来源：长江商报
发布时间：2012年04月09日
许小姐今年25岁，是一家国有企业的白领，月收入在4000元左右，正值青春年华的她从来没有考虑过养老问题。“我每个月都没有什么积蓄，是典型的月光族。”许小姐说，她和其他年轻女孩一样，喜欢购买各种漂亮衣服和化妆品，还有一些娱乐消费，如看电影外出吃饭唱歌等。如此懂得“享受生活”的结果就是，工资全部花光，没有结余。
去年6月，许小姐突然患阑尾炎手术住院，休息了两周左右，总费用大约1万元。突然的额外消费让她不得不向父母伸手借钱，随后，病好以后，为了尽早还钱给父母，她只能从信用卡中透支消费，然后再用工资一点点偿还，变成了“卡奴”。“现在工资勉强能还卡帐和照顾自己的生活，但父母年龄越来越大，不敢想象万一出现身体状况，我该如何支付他们的医疗费。”许小姐说，她是独生女，一旦父母生病入院，所有费用都得由她一人承担，确实有些压力。
专家建议
灵活万能险和医疗保障相结合
新华保险的理财师对于20-30岁的年轻人理财规划这样建议：一定要有强制储蓄的习惯。理财师介绍，30岁以下的年轻人刚参加工作不久，没有节制性，因此需要进行强制储蓄来为自己积攒养老钱。另外，最好够买一份商业保险帮助理财投资，并提供医疗保障。
“万能险是首选。”理财师表示，30岁以下的年轻人是跳槽人群的主力军，因此，经济收入并不完全稳定，万能险的存取方式比较灵活，风险较小。一旦投保人出现特殊情况影响经济，就可以选择保费缓缴或补缴，等经济实力恢复再补缴。在保费缴纳的金额上，理财师建议30岁以下的年轻人将工资的30%-40%拿出缴纳保险金，以形成一种强制性储蓄的习惯，剩下的工资用于消费生活也不会有太大压力。
在资金提取方面，万能险也不需要每月按量提取，投保人完全可以根据自己的需要任意提取，甚至可以一次性取出，也可以帮助解决年轻人的经济危机。“年轻人应该尽量选择中短期理财产品，保持收益的同时也可以随时根据年龄增长来改变产品购买计划。”
理财师建议，30岁以下的年轻人除了理财以外，一定要购买一份商业医疗和意外伤害保险，“年轻人工作压力大，储蓄又不多，用商业医疗险可以缓解各种医疗产生的费用压力，同时也能在意外情况发生时为父母养老提供一份保障。”
70后上有老下有小，经济支柱压力最大
32岁的冯女士事业稳定，与丈夫两人的月收入在1万元左右，孩子今年7岁即将进入小学。双方家中父母健在，有退休金。
看上去十分优越的生活也经不起意外发生。今年初，公公患病入院，手术治疗费用大约在20万元左右。“丈夫家兄弟姐妹4人，决定一家出5万元，解决了医疗费用。”公公的住院让冯女士大为感叹，想到自己是家中独女，如果是自己父母生病就得她一人承担所有医疗费用，压力很大。
另一方面，孩子即将上学，未来的教育费用也给冯女士带来不少压力。“读书最花钱，如果孩子成绩不好花的钱就会更多。”冯女士说，想将孩子送到国外念书，于是就要更加努力的攒钱。“家里还有房贷要还，我和丈夫都得拼命赚钱才能维持这种上有老下有小的开销。”
专家建议
加大保障力度，理财分红险最佳
理财专家认为，30岁-40岁是准备养老的黄金年龄，此类人群有了稳定的工作，家庭也有了一定的储蓄。因此，为自己规划养老未来也是必要的事。建议30岁-40岁的人群，加大自己的保障型保险力度，同时选择分红险来进行理财。
首先，在重疾和意外险方面，此类人群的保险额度不应低于10万元。“30多岁的人一般是家里的经济支柱，一旦发生意外，老人和孩子的生活就必须依靠保险金。”专家表示，这类家庭中，夫妻双方都应该购买高额的意外和重疾险，保险金大约应该占全部家庭收入的10%左右，这样才能保证投保保额达到10万元以上，从而取得保障效果。
其次，30岁-40岁的人群还面临孩子的教育基金问题，因此，为孩子购买教育保险，以及进行专户储蓄十分必要。“专门建立一个账户，购买教育类保险，确保孩子教育基金充足。”专家指出，此类保险不易投保风险大的产品，应以保值为根本。一般来说，购买教育险时，也同时应该为孩子购买意外和重疾险，但孩子的保额不应超过父母，要本着“先大人再小孩”的原则购买保险。
最后，30岁-40岁的人也应该开始计划投资养老金。如果希望提前退休，此类人群就应该选择风险小，稳定收益的分红险产品。同时，将家庭收入中的40%都用于购买保险产品。“分红险产品操作简单，更加方便。”专家认为，购买一份回报力度较大的分红型产品，能保证在60岁以后，每月的养老需求，同时也能对于前期每年缴纳的保费进行返还和收益回报，储存金额的升值空间远远大于银行存款。
