诚信是小微企业贷款首要前提

    业内人士分析称，小微企业贷款要找对人，还要防止过度负债

　　梳理政策、分析典型案例、为银企牵线搭桥……本报“破题小微企业贷款难”活动得到了各界的广泛关注，特别是有融资需求小微企业更是急切地关注着活动的进展。

　　活动中，通过我们的牵线搭桥，部分企业已和银行初步达成贷款的意向，还有一部分正在洽谈之中。不过，大部分的企业仍然“望银行兴叹”。

　　调查

　　贷不到款 问题出在那里

　　按理说，从政策的倾斜到各金融机构组建专门的团队服务于小微企业，以及遍地的金融创新产品，小微企业融资的道路将会越走越宽。可是，现实中小微企业为何仍然贷不到款？

　　银行怕企业不还钱

　　“银行也是企业，必须控制风险。许多小企业没有抵押物、没有财务报表、没有管理，达不到银行的放贷条件。”实际上，各家银行对于小微企业设置了各自的准入门槛。银行怕的是什么？“怕的是企业不还钱！”采访中，银行人员都这么说。

　　而事实是，银监会有统计数据显示，截至2011年末，全国小企业贷款余额10.8万亿元，约占全部贷款余额的20%。而小企业不良率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率达到5.14%。

　　部分企业没有找对人

　　除此之外，记者还发现了另外一个问题——对于具备一定贷款条件的小微企业主，自己找不到资金，而在本报信贷“红娘”牵线之后又促成了银企对接。“这就是部分小微企业‘找不对人’”有位业内人士这样告诉记者，一些企业主常常抱怨“自己找了人都没有贷到款，向银行借款像是天方夜谭”，他们需要融资时，第一个想到的是去找熟人、找关系，结果虽然找到了某家银行，但自己的需求与对方能提供的信贷产品对不上，其实，企业应该“广撒网”。近年来，各大银行都已愿意做中小企业信贷业务，并且都在扩张规模。比如民生银行今年在我省的业务主要针对中小企业以及微型企业，北京银行也在积极向商圈推介自己的创新产品，九江银行在全省各地市成立了小企业服务中心等等。有数据显示，截止到去年年底，国内109家银行推出的针对中小企业的信贷产品有200多种。

　　“你没有抵押物，上游如果接收存兑汇票，我们可以帮你办理业务贴现。”活动中，本报为一家零售企业寻得了资金。

　　数据

　　仅有不足15%的小型企业能贷到款　　

　　“我找了至少5家银行，没有一家银行接收我的贷款申请。”“我们企业要扩建厂房想贷款，可银行以不符合条件为由拒绝。”“设备价值500万可抵押，为什么银行没有点头”……活动中，听到最多的是小微企业主们的抱怨。

　　小微企业贷款到底难不难？

　　难，这是肯定的。在活动刚刚启动之时，记者曾经陪同一位企业主走访了4家银行，最后仍然没有找到资金。而在梳理小微企业来电之时，记者也发现符合银行放贷条件的小微企业并不多，在百余来电中仅有区区几家小微企业得到了银行支持。

　　有报告显示，当下小微企业资金缺口严重，其融资主要还是依靠银行贷款，但实际上商业银行对小型企业的贷款拒绝率高达50%以上，仅有不足15%的小型企业能从银行借到钱，超过半数以上得依赖于民间借贷。

　　分析

　　如何破解小微企业贷款难题

　　在现实中，一些小型微型企业给银行的第一印象是缺乏诚信。在此次活动的牵线搭桥中，某家企业具备了九江银行的放贷条件，记者约好银行与这位企业主见面时，这位企业主却表示自己想在另一家银行贷款了，已经递交贷款申请。另一家企业与银行见了面，银行表示最快一个工作日可办理贷款，没料到企业主又说暂时不要贷款了。

　　“有借有还，再借不难”

　　“人无信不立！”在我省小微企业金融服务大讲堂上，光大银行相关负责人介绍说，小微企业要得到银行的信贷支持，首先是要让银行信任你。

　　江西省恒生制衣有限公司总经理郭晓源有着同样的看法。“公司在起步阶段，几乎没有效益，要生存下去必须要有资金的支持，我们就想到了向银行贷款。”他说，因为有结汇在银行，通过抵押首次贷到了50万元的资金。尽管放了款，银行也并不踏实，信贷员几乎每周都到公司里转悠，除了查看车间的运行状况、公司的订单，甚至还带走生产计划安排表。之后，公司又多次获得了银行贷款，信贷员也没有以前来得那么勤了，原因在于公司得到了银行的信任，除了按期还款之外，还积极开拓市场、引进人才、技术升级，以及加强内部管理，企业具有较好的成长性。

　　企业要防止过度负债

　　“小微企业的风险还是蛮大的。”江西财经大学金融学首席教授胡援成在接受记者采访时也表示，诚信是第一位的。而这个诚信，除了要有道德操守之外，还要把企业经营好，应有意识地加强资本积累，把资金用到实处，银行能够定期收回。

　　各银行也表示，小微企业的发展过程中，除了购置有效的固定资产之外，尤其要增强个人及企业实力，防止过度负债，将企业利润更多地投入生产及改善个人净资产方面，这样才能建立银企合作的良好基础。再次，小微企业应该提升企业经营能力，尽可能完善相关企业财务管理制度，增加企业经营情况的透明度，保留好相关购销合同及发票、出入库单据，以便银行及时、准确了解和掌握小微企业的运营状况和发展趋势。

　　建议

　　贷款额度控制在收益率的4倍以内

　　贷款难，让50%以上的小微企业通过民间借贷来解决资金的流动，而这类民间借贷又有一部分属于高利贷。

　　“我最近在做一个调研，一般上市公司平均资金收益率只有6.6%左右，平均股权收益率只有12%左右，而小微企业还达不到这个收益水平。”胡援成介绍说，除了向银行借款之外，小微企业民间融资切记不要找高利贷，利率必须控制在银行基准利率的3倍以内。同时，借贷的期限也不要超过一年。

　　他分析，小微企业贷款的额度，必须控制在收益率的4倍以内。按照这个标准，80%的企业具备偿还能力，如果超出这个标准，企业还款压力大，对银行来说则存在风险。

　　■记者左阳天、黄培红、实习生张欣竹/文