中产人士收入高压力大 如何打理资产享受生活

    本报记者 陈秀隆

　　财务自由是理财的较高层次，指资产的被动收入能够覆盖日常支出，这样就不必为了生活而工作，可以做自己喜欢的事情，这是每个人都希望实现的梦想。不少事业有成的中年人士收入颇丰，有房有车，也有为数不少的现金资产，但多年的打拼也让他们身心俱疲。如何打理好现有资产，通过财富的稳定增长进而实现自身的财务自由，以便有充裕的时间享受生活，成为他们的人生目标

　　1、案例

　　企业高管：想停下忙碌的脚步

　　基本情况：

　　王女士，46岁，企业高管。月收入2.6万元，全年收入30多万元。离异，1人带小孩，孩子读中学，父母与她同住，均已退休并有退休金。

　　名下有4套房，有2套需付月供，每月共需还贷8000～9000元。每月能结余1万元。目前手头有60多万元存款。

　　单位里的各种保险齐全，也为孩子购买了教育险，为父母购买了养老保险等险种。打算过几年把孩子送到国外留学。

　　理财目标：

　　王女士是公司的骨干，工作很努力也很辛苦，个人也很要强，还打算进修深造。过去王女士一心扑在工作上，收入颇丰但没时间打理。如今人到中年，一些想法也在慢慢发生改变。

　　1.自己没有时间也不擅长理财，她想请问理财师，像她这样的情况，如何通过中长线的投资理财，实现财富的稳步增长，最终达到财富自由的目标？她感觉，以自己的收入情况，应该可以过得更好些，有更多的时间享受生活。

　　2.孩子目前读初三，过几年孩子出国留学，需要一笔现金。孩子本身买有教育险，除此之外，该如何准备这笔现金呢？

　　理财师王治年建议：

　　王女士单身一人，抗风险能力差，孩子又尚未自立，还要靠她操持成家立业，这不能不让她忧虑。如何使自己的钱保值增值，如何有效防范风险，使家庭免于意外的威胁，如何让自己的晚年无后顾之忧，是她必须正视的问题。

　　现金规划：目前家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长，不过由于是单亲家庭，目前孩子还不能独立，所以建议保留5万元的存款，作为意外和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前约在4%左右。

　　保险规划：虽然王女士单位里的各种保险齐全，但并不能有效保障自己以及家庭生活不被打乱。王女士是家庭的主要支柱，建议购买110万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为2万元/年；为孩子购买重疾险和寿险的保额各为20万元，保费约1万/年。同时为房屋购买300万元保额的财产保险，保费约1000元/年。

　　教育规划：可以从剩余资金中拿出40万作为启动资金，由于孩子三年后要出国留学，所以建议这部分资金投资于相对安全的银行理财产品较为适合，年收益率在7%左右，孩子本身买有教育险也可补充教育资金，以满足孩子出国留学费用。

　　养老规划：王女士是公司的骨干，假定其60岁时退休，还有15年时间进行资金筹备。拿出最后剩余的12万作为启动资金进行股票型基金组合投资，每月再从结余中提取5000元进行定投，在8%预期收益率前提下，60岁时将有200万元左右。同时可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。这样会对王女士的养老生活起到有效的保障。

　　另外，鉴于王女士家庭投资性房产比重较高，建议出租另三套房以增加收入，按每套3000元的租金收入共有9000元，可抵每月9000元的房贷减轻生活压力。按王女士月入2.6万元，年入30多万元，日常每月开销7000元、年支出8.4万元，基金定投每月5000元、年定投6万元，每年保险费3万，共计年支出17.4万元，每年可节余10余万元。这笔结余可用于购买一些银行理财产品，以增加资产保有量，从而实现财富的稳步增长，最终实现财富自由的目标。