信贷创新领舞创业潮 赣州市农信社支持全民创业纪实

    伴随国家振兴发展赣南苏区的东风，江西赣州这块以“红色故都”著称的红土地，再次成为中国经济中部发展板块的焦点，涌动新一轮的全面创业热潮。一直担当县域金融主力军的农信社再次站在这波热浪的前台。

    江西省农信联社赣州办事处党组书记、主任张耀平感言：“赣州农信社以产品创新服务创业一路领先的社会贡献表明，产品创新是打通创业资金生命线的源头活水，是撬动县域济发展的强劲动力。我们要坚定不移唱响金融创新服务曲，做支农扶小的创新银行！”。正是在这一战略定位的共识下，近几年来，赣州市农信社风生水起，全方位、多角度开启信贷产品创新之旅，为加速全民创业插上了腾飞翅膀。

    由城镇到乡村：提升小额担保贷款

    如果说“姓农”、“扶小”是诞生于农村、发展于农村的赣州市农信社天然历史渊源，那么赣州市农信社与劳动保障局合作创新小额担保贷款，并不断提升小额担保贷款内涵，则是赣州市农信社倾力打造民生银行的成功实践。目前，小额担保贷款已成为叫响下岗就业人员群体的一大特色信贷品牌。

    距全南县50公里开外北部的青龙山脚下，流水潺潺，绿意葱笼，全南县“竹芫”生态果园座落其中。蓝天丽日下，下肥、打药、修剪，工人们忙个不停。这是下岗工人谌志桂创办的生态果园。他告诉我们，在全南县酒厂下岗后，四处打工维持生计，后凭着在果园打工积累的经验，他向信用社贷款5万元，办起了这片葡萄、杨梅生态果园，后又租地、平整土地、搭棚扩大规模，后续资金难以为继，信用社主动为其联系县劳动就业部门，发放了5万元小额担保贷款，终于挺过了难关。现在果园已发展到32亩，在当地数一数二。每逢双休日，果园异常火爆，一拔拔小车举家在这里采摘休闲。他一年下来收入可达60万元。临别时，他信心百倍地描绘了他的愿景：有信用社的坚强支持，2年之内我将果园扩大为吃、住、玩为一体的“农家庄园”！

    像谌志桂这样的下岗工人在小额担保款的扶持下走上就业创业发展之路不计其数。据了解，为将小额担保贷款的政策惠及更多的下岗人员，赣州市农信社通过加强联动、提升额度、扩大范围、开辟绿色通等举措，纵深推进小额担保贷款。近三年来，全市农信社累计发放小额担保贷款12.63亿元，先后支持1.37万户下岗失业人员重新走上创业之路，2011年底，余额达到7.36亿元，比上年末增加6419万元，增幅9.56%，占全市小担贷款余额70.62%。

    由留守到返乡：创新返乡农民工贷款

    在中国农村迈向城镇化的进程中，新近出现一个新鲜的名词那就是“新生代农民工”。在这批新生代农民工中，有一群较早在沿海闯荡的打工者，经历较长的打工磨砺，掌握得了一定的一技之长和较为丰富的生产经验，他们返乡后正成为农村创业的一支重要力量。为激活这群返乡创业力量，赣州市农信社创新了返乡农民工贷款，帮助返乡农民工洗脚上岸转身为“小老板”。

    在安远县新龙乡小孔田村，我们采访了返乡农民工高月松。高月松，当地坳背人，现年25岁，正经营一家年出栏1000多头的小型猪场。透过他精神沉稳的目光，你很难想像到年纪轻轻的他是摸索打拚多年终成事业的“小老板”。高中毕业后，他加入外出打工队伍，先是车工、技术员后做到车间主管，为他日后独立创业作了经验积累。2009年，他返乡后得到了信用社3万元返乡农民工专项贷款支持，办起了猪场，由于抢得价格上扬机遇，当年70头肉猪就纯赚8万多元，后来，信用社又支持20万联保贷款，帮助他做大规模。现在，猪场面积扩大到10亩，建起了养殖厂房3栋，年收入100多万，纯利达到20来万，成为当地返乡农民工返乡创业的榜样。

    返乡农民工贷款的杠杆效应显而易见。特别在2008年国际金融危机爆发后，更是为返乡农民工创业发挥了“稳定器”和“助推器”作用。近几年来，全市农信社共发放返乡农民工创业贷款5.87亿元，支持户数达到4.41万户，至2011年底，余额达4.41亿元。

    由院外到院内：创新妇女创业贷款

    作为“客家摇篮”的赣南农村一直有“男主外女主内”的传统，在大部分青壮年劳力外出打工创业后，农村广大农村主妇留守侍弄田活、操持家务，在闲暇之余，如何发掘这批家庭主妇发家致富的余热？赣州市农信社借鉴默德?尤努斯“乡村银行”模式，尝试将小微贷款扩大至农村妇女，创新推出了“农村妇女创业贷款”，帮助发展农村庭院经济，为农村创业大军提供坚强有力的后援。

    走进会昌县小密乡村民肖六香的裁缝作坊，机声隆隆，电车飞转，26台机车合奏出飞扬的旋律。我们见到了被姐妹们热呼的“六香姐”，她放下装袋的打包活，擦去满脸的脸水，深情地道起了创业历程。她原在服装厂打过工，随着家中老人年纪增大，两个小孩又相继上小学，她不得不回家侍奉老人和孩子，并一边忙活田地，但田里刨食收入不多。后来在信用社的支持下，她不用担保、不用抵押，轻轻松松办到了3万元妇女创业贷款，在自家的院子里办起了服装加工厂，并吸纳22个姐妹就业，月薪均达1200元以上。她一年也可美美地赚到4万多元。她很感激：这种妇女创业贷款帮了大忙，我们家庭主妇农忙就地里干活，农闲在厂里当小老板！

    据了解，为推进关爱农村妇女创业的惠民工程，赣州市农信社复制小额农贷模式，采取“整村推进、联合调查、评级授信、发证放款”，做好推广妇女创业贷款工作。至目前，全市农信社共建立农村妇女经济档案2.68万份，对1.84万户农妇进行了授信，授信金额达4.28亿元，贷款余额达2.33亿元。

    由群众到先锋：创新党员创业贷款

    沿着南康市“康（南康）唐（唐江）经济带”，车行20来分钟，便到了南康“甜柚基地”的朱坊乡。下车后“华平甜柚园”的鲜红眩目大字映入眼帘。主人卢华平，是一位有着20年党龄的党员。他热情地带着我们参观介绍了他的“甜柚园”，山头远眺，柚果点缀枝头，果带旖旎蜿蜒。目前，果园一年挂果7-8万个，收入达到30来万，纯利达到15万，其产的“南康甜柚”主要销往南昌、北京等大城市。果园是五年前创办的，当时无实力买种苗都欠帐。信用社看到后，主动帮助联系并发放了4万元党员创业贴息贷款，就这样迈出了创业的第一道门槛，后滚雪球不断积累，终于发展到了现在2000来株的规模。在他的示范带动下，有10来户农户参加了由他发起成立的“华平果业合作社”，加入开山种致富的创业队伍。

    党员是农村基层组织的重要骨干力量，在群众中有较大的影响力。为发挥农村党员带头致富、带领群众致富的“双带”锋模范作用，赣州农信社与市委组织部合作创新推出了财政贴息的农村党员创业贷款，重点扶持由党员领办的产业专业合作社、党员营销大户、种养大户、个体工商户。至2012年3月底，全市等12个县农信社累计发放党员创业贴息贷款2771户7742万元，贴息金额约500万元，带动5882户农户创业增收。

    由作坊到龙头：创新工业园创业贷款

    打开赣州市经济地标图，林林总总的工业园区扮演了创业热潮的火车头角色，而其中由小作坊做大为当地龙头的本土企业走向领舞创业大潮的前台。在这些小微企业亮丽转身的过程中，赣州农信社创新的工业园贷款作出了积极贡献。用南康文华家瑞家具厂老总吴述文的话来说：“农信社工业园贷款是我们小微企业脱胎换骨的加速器，成就了我们成为企业家的创业梦想！”。

    南康市文华家瑞家具有限公司，位于南康市东山工业园，最初由一家家具销售小门店起家，现已发展到年总产值达上亿元，利润逾千万，其打造的“文华家瑞”成为南康唯一一个参加深圳家具博览会的家具品牌。说起该公司的裂变发展，吴总往事历历在目。2011年，在稳健货币政策的大势影响下，南康家具业处于兼并转型的十字口，该公司立即从低端产品市场的拓展转向高档家具生产，但资金全面吃紧，翻箱倒柜也难以找到库存抵押物了，危难时刻，南康联社组织该公司与园区其他8家龙头家具企业组成家园区最大一家家具信用社共同体，不用抵押一次为共同体授信2400万元，其公司一次获得600万贷款，新上了3条高档实木家具生产线，现在该公司跃升为园区主营高档家具的品牌公司。

    有关数据表明，赣州农信社为破解小微企业抵物不足困难，通过共同体、联保、库存产品、原材料质押等方式，积极灵活授信，帮扶小微企业获得了生机转型发展为龙头企业。近3年来，全市农信社共发放工业园区创业贷款7.9亿，扶持县域龙头企业78家。