来源：金羊网
发布时间：2012年05月22日
要想“钱生钱”，储蓄无疑是最为直接和普遍的做法，但是这一看似简单的理财行为其实没那么简单。各种存款方式摆在面前，期限有长有短、利率有高有低，哪种适合自己？怎样组合搭配使用效果更好？这里面的学问还真不少。日前，记者采访了相关部门负责人，对这些问题进行了一一解答。
每月定存获利息最高
中国农业银行海口海狮大厦分理处张奋主任介绍，定存所获收益最大，如每个月可以省下2000元，一年后定存，那么第一个月的2000元其实已经白白躺了12个月了，只能获得12个月的活期利息(2000×0.5%=10元)，如果第一个月就已经是定存，那能获得的利息是(2000×3.5%=70元)，收益相差整整7倍。
还有一种方法是“零存整取”，零存整取利息是有计算公式的：利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数=(存入次数1)÷2×存入次数。以某行零存整取的规定为例：起存金额5元，存期分1年、3年、5年，利率分别为：3.10%、3.30%、3.50%。据此推算1年期的累计月积数为(121)÷2×12=78，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。储户只需记住这几个数字就可按公式计算出零存整取储蓄利息。如全年存款2.4万元，零存整取、每月存入2000元，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比存活期要多得约340元。
多数白领无理财习惯
记者随机采访了15位年轻人士，结果发现，10位年轻人士属于月光族，无理财习惯，如有余钱，便直接打入卡内，以便消费。另外5位人士则表示，会单独办理一张定期的储蓄卡，每月会在卡内打入余钱，方便强制性存款，更有利于存息。
与之相反，很多中老年人则非常注重将活期存款转成定期，而且他们会尝试购买理财产品。
阶梯储蓄法获高收益
与活期存款相比，定期存款的利率较高，因此吸引了不少居民将手中的活期储蓄转为定期。来自一些银行网点的反馈信息显示，来银行办理存款业务的居民中，办理定期存款业务的超过五成，其中大约有30%是前来将活期存款转为定期存款的。
存了定期资金的流动性就会打折扣，提前支取则会影响收益。怎么样才能在保证流动性的基础上取得相对高收益呢？张奋建议，定期存款也有窍门，办理定期存款时，可使用阶梯储蓄法，比如手中有3万元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用这种办法，可获得较高收益。?āá???玨?础上取得相对高收益呢？张奋建议，定期存款也有窍门，办理定期存款时，可使用阶梯储蓄法，比如手中有3万元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用这种办法，可获得较高收益。
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定期存款包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。整存整取是约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息。零存整取是指每月固定存额，到期一次支取本息。
在自己的信用卡中多存个2万，想要再取出来还要再掏200元？不错，按照当前的规定，从信用卡上取自己的钱，银行还要收费，而这项费用就是“溢缴款取现手续费”。记者走访海口银行发现，除建行和工行外，多数银行仍对溢缴款取现收取一定费用。
取自己的钱也要交费？
信用卡溢缴款取现收费多数银行仍未免
走访 海口多数银行收费
为了安全，廖女士前不久将2万元存入了自己信用卡，近日廖女士需要用钱，准备将2万元钱取出，结果被告知自己要被扣掉200元的手续费。“我取的是我自己的钱，凭什么还要收手续费呢？”
针对廖女士的情况，记者对海口银行进行了走访。一位银行卡部工作人员告诉记者，信用卡和借记卡不同，就是让客户用来透支消费的，因此，如果客户往信用卡里存了钱，那么就自动生成信用额度了，再想取出来，那么银行也视同透支取现，同样要收取现手续费。对于溢缴款取现的客户，银行要收取0.5%的手续费，最低每笔10元，最高每笔500元。
记者调查发现，光大和农行的溢缴款取现是按取现金额的1%收费，光大银行最低每笔收费3元，最高每笔收费200元，农行则上不封顶。交通银行溢缴款的费率相对较低，取现费为总金额的0.5%，最低每笔10元，最高每笔500元；中行ATM机取溢缴款，按1%收费手续费，每笔最低收费8元；柜台取溢缴款，按0.5%收取，最低每笔收取5元，最高每笔200元，但跨行取现每笔最低收费为12元；深发展无论在柜台还是ATM机取现溢缴款，都按取现金额的2.5%收取费用，最低每笔收费25元。
也有少数银行对市民提取信用卡内存款是免费的。比如工行，该行工作人员称，信用卡内存款本来就是客户的，因此不算透支，客户提取信用卡内的存款不收费。建行自4月1日起也取消了信用卡本地银行的溢缴款取现手续费。
支招 刷卡消费来消化
业内人士表示，持卡人对于一不小心产生的“溢缴款”，无论是取现还是转出都要付出一定代价。
如何减少这部分不必要的费用呢？业内人士介绍，首先，在信用卡额度足够使用的情况下，不要轻易往信用卡里存钱。其次，对于已产生的“溢缴款”的处理，业内较为一致看法是，尽量用刷卡消费来消化，同时，持卡人还可通过网银转出。如果有特殊情况必须提取溢缴款，建议到柜台办理，部分银行柜台取现费用相对较低。（记者李银）
（南方网 李银）
