退不退保先算好三笔账 余款存入银行不划算

昨日，市民延女士来到本报，要求将一份保险产品退保，通过算账后，结果她现在退保，把钱取出来，再去银行存定期，利息还真没有把钱继续放在保险公司里面多。

就此，辽宁省理财规划师协会秘书长钱维军提醒说，保险不能让人发家致富，只能是大难来临时，保持平滑度日。一般保费交纳3年之后，账户价值基本能保本，相当于把钱存到银行，获得了一笔利息；而把钱交到保险公司，获得了一份保障。

钱维军建议投保人，算清楚三笔账之后，再合计退保是否合适。

第1笔账：

4年后退保损失1520元

2008年3月5日，延女士在一银行办理业务时，购买了一份万能型保险。当时，窗口人员告诉她，用这50000万元钱来买保险，1年获得的收益相当于银行活期利息，3年等同于3年定期利息，5年就会比5年定期利息还要多。

4年之后，延女士打算向保险公司提出退保。延女士4年前购买的这价产品，是某保险公司推出的“人保寿险优选金两全保险”，最低保证利率为2.5%。

按照保险合同约定，延女士如果此时退保，已经进入第5个保单年度，没有退保费用，但要收取初始费用，即所交保费的1.5%，再加上每月15元的保单管理费，退保的损失是1520元。

提醒：越早退保损失越多

钱维军说，如果保险合同没有到期，投保人想提前退保，就需要交纳退保费，也就相当于违约金，而且越早退保，退保费越高。通常5年以后，不再收取退保费，而1至4年的时间段，呈现逐渐递减的情况，一般第一年的退保费，高达所交保费的10%。所以，投保人越早退保，损失的比例越大。

第2笔账：

4年收益比利息少1875元

经过保险公司计算，延女士如果在昨日退保，能拿到58031元钱。保险公司客户服务部人员解释说，保险公司按月给客户计息，根据公司的运营情况等指标不同，每个月的利率都是不一样的，通过延女士的保单来看，年收益率平均为4%左右，略高于目前银行1年期定期存款利率3.5%。不足一个月的，按日计息，最低利率保证为2.5%，而且实行复利滚存，也就是说，第一个月的本金和利息，作为第二月计息的本金，以此类推，时间越长，能够获得的利息会越多。

按照当年银行存款利息计算，截至昨日，延女士可以获得59906元钱。这样算下来，延女士当年选择定期存款和选择购买保险，利息收入相差1875元。

提醒：保险还有保险责任

钱维军说，单纯从利息收入来看，购买保险的投资收益，一般都比存银行要低。但是，投保人购买保险后，保险公司就承担了保险责任。在被保险人身故或全残时，都要给付保险金。也就相当于，投保人拿出一部分利息，购买了一份保障，如果在保险期内，被保险人没有出险，这笔钱也是被消费掉的。记者了解到，很多读者买保险之后，甚至连保险合同都不看，根本不知道保险公司承担了哪些保险责任。

第3笔账：

退保存入银行不划算

如果延女士现在退保，把钱取出来，把拿到手的58031元钱，重新存进银行，按照一年期定期存款利率计算，每个月拿到的利息为169元。

如果这笔钱继续放在保险公司，按照之前4年多的月平均收益来看，每个月的利息差不多180元。

表面上看，好像继续把钱放在保险公司，比较合适，但是，保险公司给的利息是不确定的，最低保证为2.5%，也就是130元左右。另外，如果延女士需要提前用钱，把钱存进银行，提前支取只能获得活期利息，活期利息是一年期定期利息的1/7左右；如果把钱放在保险公司，实行按月计息，提前支取并不损失利息。

提醒：退保取钱，最长等30天

钱维军说，保险公司规定，自收到解除合同申请书之日起，30天内，向投保人退费。这里面，就有一个最长30天的时间差。如果把钱存进银行，提前支取时，也是立等可取的；如果把钱继续放在保险公司，申请退保后，最快当天最慢一个月才能拿到钱，其实不管多长的等待期，对于投保人来说，都会损失等待期间的利息收入。