白领月薪5000想买房买车 开源节流应购房为先

【理财案例】

冯先生就职于一家软件公司，月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业请他去设计和改进自己公司的软件，每年兼职收入还有3万元左右。冯先生目前单身，每月基本生活开销4000元左右，有定期存款10万元，国债5万元，股票5万元。

理财目标：

冯先生理财目标集中在购房、购车上，三环内60平方米左右的小户型和8万元左右的汽车就行，不知多久能全部实现，希望理财师提供一个科学的理财计划。

【专家理财方案】

提供者：民生银行成都分行中国金融理财师谢程鹏

冯先生的年收入11万元，开销4.8万元，年净收入6.2万元，今年年底其资产将达到26.2万元。考虑目前成都三环内60平方米的小户型，如果冯先生选择条件较好的户型，如精装修、交通方便，总价约60万元。首付3成18万元，贷款42万元，贷款利率7.05%，贷30年，选择等额本息还款方式月供2808.39元，每年按揭总支出33700.68元。如果冯先生将所有的积蓄、金融资产都变现用于买车买房，那么在今年底冯先生将实现有车有房的目标。

问题是，如果冯先生选择以最快的方式购车购房，那么明年的日子将非常难过：每月基本开销4000元、月供2800元，再加上平均每月养车费用1200元，每月的支出将达到8000元，入不敷出将给冯先生带来巨大的压力。更重要的是，冯先生在短期内没有任何积蓄，如遇突发状况可能会造成暂时的经济困难。

更加理性、稳健的方案是，冯先生首先考虑购房计划，让自己的财富再经过一定的积累后更从容地购置汽车。由于目前长期贷款利率7.05%且无优惠，首付比例可适当提高。目前5年期定期存款利率为5.5%，最近一期5年期国债的利率为6.15%，都低于贷款利率，在没有更高而且稳定的投资渠道时，建议冯先生立即提前支取定期存款并提前兑取5万元国债用于首付(即使考虑到国债提前兑取需支付1%。的手续费，这样做也是可取的)。提前兑取定期存款、国债后的这部分资金可以投资于低风险的半年期银行理财产品。至于5万元股票，建议冯先生把股票转换成业绩较好的基金。因为冯先生毕竟不是专业投资者，炒股对冯先生来说风险太大。这样，今年底冯先生买房时可以首付20万，贷款40万，期限30年，选择等额本息还款方式月供2674.66元，余下1.2万现金。

明年开始，冯先生每个月的支出达到6674.66元，结余825.34元。考虑到冯先生目前单身，每月4000元左右的基本生活开销偏高，如果再有了女朋友压力会更大。建议冯先生开源节流，将自己的支出控制在3500元左右。这样冯先生每个月的结余为1325.34元，到明年年底，冯先生的存款将超过5万元，届时将手中的基金变现就可以实现购车目标。