车祸身亡遭保险公司拒赔 投保时应注意免责条款

本报记者 陈琼珂 实习生 夏之冬

“我们的保险可保一切意外伤害！”然而，王女士车祸身亡后，保险公司却拒赔，理由是王女士系酒驾。以浦东新区法院受理的案件为例，近两年来仅涉及酒驾拒赔的就多达25起之多。法律专家提醒，驾驶员如果在驾驶过程中违反道路交通法律法规，不但容易发生事故，损失也无法得到保险公司理赔。

王女士投保了一份人生意外险，该保险宣称“可保一切意外伤害”。在保险期间，王女士开车时发生意外，撞上路边隔离墙当场身亡。事发后，王女士的家属随即向保险公司要求理赔意外死亡保险金50万元。

“酒后驾车不属于理赔范围”，保险公司拿出一份证据，证明王女士有酒驾情形。事发后，交警部门认定王女士当时系醉酒驾车，应负主要责任。保险公司认为，醉酒驾驶发生交通事故不具有偶发性，属不可保风险，无法理赔。

虽然王女士的家人认为保险公司未事前告知这一条款，但仍在诉讼中败诉。法院认为，王女士应当知晓醉酒状态下依法不能驾车，她的行为不仅使自己的人身安全陷入高度危险之中，还对社会公共利益造成严重影响，具有较为明显的主观过错，保险公司拒赔有理。

浦东新区法院近日发布的 《2010-2011年度金融审判白皮书》显示，在一些保险理赔纠纷中，疲劳驾驶、酒后驾驶、超速驾驶、未取得特许作业证而驾驶特种车辆是引发纠纷的重要原因。涉及驾驶资格不合格的保险纠纷也多达31件。不符驾驶资格的情况五花八门，如不少投保人未及时更换驾照、未对车辆进行年检、驾驶非驾照准驾车型等，均可能导致被拒赔。

驾照过期3个月，让车主蔡先生付出了12万元的代价。去年，蔡先生驾车与一辆电动车相撞，导致骑车人受伤。交警部门认定蔡先生负事故全责，保险公司垫付了赔偿款12万元。然而，保险公司随后发现，发生事故时，蔡先生的驾驶执照已过期3个月，属无证驾驶，要求蔡先生返还12万元。

法院认为，驾照过期后，驾驶员不得驾驶机动车，须经申领换证后方可继续驾驶，并认定蔡先生事发时属“丧失驾驶资格”，判令其返还保险公司12万余元理赔款。

另一起事件中，持B2照的胡先生驾驶公司的中型客车(B1以上驾驶证的准驾车型)发生事故自燃，导致车辆报废。虽然该车投保了车损险，却因胡先生“无驾驶资格”被拒赔。

“被保险人在交纳保费后收到了保险公司的保单和合同条款，可以认定投保人对保险条款已经知晓。”市律协保险法专业委员会副主任杨飞翔提醒，投保人在投保时应注意保单中的免责条款，充分了解保险公司免除赔偿责任的情形。对难于理解的条款，要求保险公司的人员进行解释说明，否则可拒绝在投保单上签字确认。

“对于保险单中明示并应当知晓的免责情形，如无证驾驶、酒驾、车辆未检验合格等，消费者要尤其注意。”杨飞翔提醒投保人，无论是从出于自身安全还是获得保险的角度出发，都应注意避免此类情况的发生。