四大险企上半年退保额增21% 累计达362.19亿元

    据东方早报消息 截至前日，四大上市保险公司(中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险的半年报已悉数出炉，数据显示，由于退保骤增和保费增速放缓，国内寿险业已陷入持续低迷。

    根据半年报，上半年，保险公司的退保金累计达362.19亿元，同比大增21.84%。

    中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，中国保险行业过去十多年来走得“太快太急”，积累的诸多问题有待反思和修复，保险行业在这个调整期需要先改善行业的自我形象，然后借助政策支持改变发展困局。

    多位保险公司业务层面负责人称，个险代理人体制面临增员难等难题已经步入瓶颈期。受制于银保渠道，银保渠道业务增速下滑成为保费增速放慢的主要原因，如何在营销体制上进行创新变革，改善保险行业的话语权，仍需要监管层共同努力。

    现象：分红产品退保增加

    事实上，保险公司遭遇退保潮从去年开始已露出端倪。

    记者统计，去年全年四大保险公司退保金累计达655.69亿元，同比增长57.13%。退保势头在今年上半年并没有好转的态势，前6个月四大保险公司退保金累计仍达362.19亿元，同比大增21.84%。退保金增长幅度最大的为中国太保，去年寿险退保金同比增长113.6%，今年上半年寿险退保金同比增长58.4%。

    对于退保增加，中国人寿称，主要是受各类理财产品冲击影响。中国平安在半年报中解释称“主要是因为某些分红产品退保增加”。中国太保称，主要为银行渠道部分产品退保增加。

    新华保险的解释稍微详细，称公司一款于2006年开始大规模销售的分红型保险产品，由于该款分红险产品的现金价值在第五年末超过保费本金，同时基于国内市场的升息环境，导致顾客在第五年末进行退保，2011年以来退保金增加。

    由于分红保险为银行渠道代销的主要保险品种，上述表述均指向银行保险业务。

    原因：银行理财产品挤压银保

    分析人士称，受今年宏观环境、资金面紧缺影响，今年上半年拉存款成为银行业务一大压力，受银行理财产品利率走高等因素影响，功能类似于储蓄的保险产品吸引力较低。受银行理财产品利率提高、资本市场低迷等影响，客户也在高利率的诱惑下自然倾向于购买银行理财产品。“去年保险行业投资收益率仅在3.5%的水平，而银行理财产品收益率可以超过4%，客户从自主意愿来看更倾向于购买理财产品。”

    一位寿险公司负责人告诉记者，根据行业统计数据，退保人群集中在50岁至60岁的老年人群，这类人资金充裕购买力强，但也最容易成为销售误导的对象；另外退保集中在银保渠道的分红产品，由于近期资本市场低迷投资收益下降，预期的产品高收益远远低于承诺的收益要求，退保急剧增长。

    此外，一寿险公司高管称，市场上一些中小公司为了冲保费规模，设计的保险产品在一年期时保单现金价值就可以达到本金水平，这些产品也集中存在提前退保的现象。

    分析：转型过程漫长

    实际上，多位接受采访的保险界人士认为，目前的保险行业处于一个矛盾多重纠结的困难期。近年来保险行业在做大做强的同时，曾大力推行承诺高收益的投资型保障产品，却在市场上落下了“忽悠人”的口碑。但若要求保险公司完全调整为保障性产品的结构，由于保费小保障高，保费增速无从谈起，市场业绩排名压力仍存。

    在渠道发展上，个险代理人由于经济收入和社会地位低，违规现象严重、增员困难，发展模式无法再跟上目前的形势需求。银行主导话语权的业务模式成为保费增速下滑的主要原因。

    对于下一步的发展形势，多位保险界人士称，仍有待宏观经济层面的改善和解决。保险公司接下来的发展看点仍是集中几点税延型养老保险试点、银行保险聚焦期缴业务、产品以及销售渠道模式创新。但上述问题，对于保险业来说仍将是一个漫长的转型过程。

    面对业绩大幅下滑，保险公司似乎已经意识到了转型的压力。中国人寿董事长杨明生在近日的业绩发布会上称，将加大推出保障型产品，改变分红险独大，单靠利差盈利的模式。业内知情人士称，中国人寿还将在新渠道上有所开拓，目前正在组建电销渠道团队。

    中央财经大学保险学院院长称，要解决上述问题，最为首要的是改善行业形象，然后再在政策上取得支持。自保监会主席项俊波去年四季度上任以来，已多次提出治理寿险销售误导和车险理赔难，推出消费者维权专线，多项措施旨在治理改善行业形象。