我国居民寿险人均缺口41万 保障充足度仅仅21%

    由弘康人寿、德国罗兰贝格管理咨询公司、RGA美国再保险公司日前共同完成的国内首份《中国居民寿险保障充足度调研报告》显示，我国居民人均寿险保障缺口高达41万元。

　　据悉，本次报告收集有效问卷2852份，调研对象涵盖全国12个大中城市的各个阶层，采用国际通用的寿险保障额度计算方法。报告显示，中国居民寿险保障严重不足：即使把社保和公司提供的补充保险计算在内，人均寿险（以死亡为赔付条件）保障额度仅11万元，缺口达41万元，保障充足度仅21%。

　　此外，报告中显示，保险缺口尤以26—35岁之间需要承担家庭责任的人群为最大，其中26—30岁之间人均寿险保障缺口高达57万元，保障充足度仅16%。相关专家指出，25—35岁之间的年轻人处于事业上升期，人寿保险的需求是最大的，因为这段期间家庭责任较大，但收入和积蓄还处于逐步积累的阶段。

　　针对上述数据，报告解释认为中国居民欠理性的保险消费观念和不合理的产品结构是造成居民寿险保障不足的主要原因。

　　报告表示，成熟寿险市场产品主要有两大类，即保险保障类和理财服务类，两类产品功能明确、简单透明。但中国市场约90%的产品将保障和投资揉在一起，不够透明的产品结构，再加上销售费用，导致老百姓获得保障的成本过高。

　　据美国寿险行销协会LIMRA统计，美国每10万元寿险保额的保险保障类产品的平均保费支出仅为702元/年，加拿大为497元/年。而中国寿险业的产品通常将保障和投资揉在一起，这种“买袜子搭皮鞋”的产品设计方式，造成每10万元寿险保额的平均保费支出高达每年几千元，是美国和加拿大的数倍。