四种养老险各有优劣 巧选商业险保驾老年生活

    10月23日是中国传统的重阳节。重阳节也被称为“老人节”，这一天我们不仅要登高和吃重阳糕，也要对老年人表达尊老敬老之意。在重阳节到来之际，也可以为家里的老人上一份具有养老性质的商业保险，为老人的晚年生活多上一把保险锁。

    四种养老保险 各有优劣

    记者了解到，目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下四种，但又各不相同。

    一、传统型养老险

    预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

    优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。

    劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

    适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

    二、分红型养老险

    通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

    优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

    劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。

    适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

    三、万能型寿险

    这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，有不确定的“额外收益”。

    优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%至6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

    劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

    适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

    四、投资连结保险

    也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

    优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

    劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

    适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

    不同被保人群 按需定制

    虽然目前覆盖养老需求的保险产品主要四种，但针对不同的人群，也会有不同的理财规划。本期记者也请来了北京国寿保险公司的理财师、光大永明保险公司理财师及泰康人寿保险公司理财师给大家分析一下不同人群应该上哪一类养老保险。

    案例一：无社保人群优选储蓄型保险   邀请理财师：北京国寿保险顾问 雷霆

    投保人情况：李小姐，26岁，未婚，目前为自由职业者，每月大约进项有8000元左右，收入并不稳定，没有基本社保，李小姐目前手上还有一笔25万元积蓄，她打算50岁退休，如何帮李小姐规划？

    保障方案设计：   被保险人：李小姐   性别：女    年龄：26

    险种名称                                    交费方式    保障期间    保额       首期保费

    国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)          20年        至85周岁    23625元    15000元

    国寿附加长久呵护住院费用补偿医疗保险        1年         1年         1万元      320元

    国寿附加长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险    1年         1年         1万元      60元

    保费合计：15380元                    

    组合详解和领取方式：

    一 养老保险金：至被保人生存至50周岁年生效对应日起，每年保单生效对应日领取23625元。保证领取至85岁，不领取复利计息后946836元。同时享有分红，可现金领取或累计生息，收益倍增。

    二 医疗保险金：住院费用报销75%，解决一般疾病费用，减少医疗费用损失。

    三 意外保险金：意外门(急)诊、意外住院均可报销，保障更加全面。

    四 身故保险金：保单生效后，养老金领取日前因意外身故拥有2倍保费保障，养老金领取日后身故一次性给付剩余各期未给付的养老保险金。

    设计思路：在一般情况下，每年所交保费应占年收入的10%至20%，李小姐目前年收入10万元，虽收入不稳定但有一定储蓄，每年支取15000元左右购买保险不会影响到正常的生活。李小姐为自由职业者，并且没有社保，退休生活保障不确定性偏高，故建议购买储蓄型养老保险产品，保障老年生活品质。同时附加意外和住院医疗保障，解决一般医疗风险。另外，建议李小姐关注老年生活品质同时，适当考虑大病医疗保险。

    案例二：高现金回报确保老年品质生活   邀请理财师：光大永明资深理财顾问 殷淑艳

    投保人情况：齐先生，39岁，已婚，某企业的高管，年收入约100万元左右，有养老保险，目前房、车都有且无贷款，其下在北京有2处房产。刘先生打算60岁退休，如何帮刘先生规划他的养老。

    保障方案设计：光大永明福运百年养老险，每年交纳保费10万元，交费20年。一次性交纳保费50万元，放在投连账户里，补充养老。

    组合详解：60岁时，齐先生可以每年有8万元的退休金且每年递增5%，直到涨至16万元为止。此养老金可以一直领至100岁。且保证领取20年，如果被保险人未能领足20年，余款由受益人领取。20年后投连账户里也会有一笔现金，适度补充养老。

    领取方式：可以按月领取，也可以按年领取。

    设计思路：齐先生退休前收入很高，但退休后主要靠社保养老，若不提前做安排，生活落差会很大。本方案可给齐先生提供一笔退休金。

    案例三：基本社保可偏重健康型保险   邀请理财师：泰康人寿北京分公司资深理财师

    投保人情况：吴女士，45岁，已婚，目前在一私营企业工作，单位给上基本养老保险，月收入3500左右，目前还欠银行剩余10万元的房屋贷款，目前有一个孩子在读书，吴女士打算55岁退休，怎样帮吴女士规划退休后的生活？

    保障方案设计：泰康健康人生重大疾病保障计划作为公司推出的大病保险之一，保障32种重大疾病，具有有病养病，无病返保费的特点；如在保险期间内并未出现重大疾病进行理赔，客户可选择在70岁或者80岁时，领取所交所有保费。吴女士选择健康人生重大疾病定期保障计划，交费20年，在80岁进行领取。年交保费4000元，保额96096元。

    组合详解和领取方式：吴女士在第一个保单年度，发生重大疾病或者身故，返还累积保费；自第一年之后，吴女士如发生重大疾病，或者非因意外导致的身故，吴女士获得96096元保额作为重疾保险金，同时合同终止；如上述情况并未出现，在80岁时，吴女士可领取40000元，作为今后补充养老金。

    设计思路：作为家境不宽裕的吴女士，是有基本的社会保障的，今后最大的保障问题主要是以重大疾病的保障为主要的需求。每月支出300余元，占月收入的10%左右，还是可以承受的。

    ■小帖士

    购买商业养老险应从四方面规划：

    一、定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求都25%至40%，因此，在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万左右的商业养老保险比价合适。

    二、定期，即合理确定缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除一次性缴费外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，消费者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限。这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

    三、定型，即选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投联型和万能型等几种。

    四、定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领等三种，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。