来源：四川新闻网-成都商报
发布时间：2012年12月04日
十一“黄金周”后，“已婚大军”的队伍又增加了不少新鲜血液，许多新人在收获美丽爱情后步入了婚姻殿堂。当两个人从甜蜜的恋爱走入平淡的婚姻生活，爱情更大的意义是承诺和责任。生活需要未雨绸缪，婚姻也需要经营，把“爱你一生”从口头承诺换成一份有效的约定，您觉得这个想法怎么样？
继演员董洁和潘粤明分手、地产大佬王石婚变传闻后，中国女首富龙湖集团董事会主席吴亚军也陷入了离婚风波。连带着各种传闻，高举“婚姻保卫军”旗帜的婚姻保险着实火了一把。成都商报记者调查发现，目前已经有不少保险公司都推出了以“婚姻”或“爱情”为保障口号的保险产品，近期国内某保险公司推出的一款名为“爱你一生婚姻两全保险”的产品，更被网友冠名为“防小三险”，博得了众多眼球。
其实，婚姻险在国内也不是一个新事物，历来在业界还备受质疑。因为各家保险公司的婚姻险多半是噱头，由分红险、万能险和健康险等产品组合而成，其实质与传统的保险产品并没有多少创新。但存在即是合理。有理财专家指出，虽然婚姻险的本质并非保障婚姻，但从目前推出的婚姻险保障内容来看，弱势一方的女性却还比较受用。因为大多数的婚姻险产品都较为偏重女性权益的保障，甚至规定退保金归女方所有，因此即使“保不住婚姻，但女性也可用来保住财富。”
另类产品走红：妻子可获超6成收益
“爱情保值不易，婚姻惧怕小三”，这是最近网上非常火的一句流行语。也正因如此，近几年国内不少保险公司都陆续推出了打着“保卫婚姻”旗号的“婚姻险”。据成都商报记者粗略统计，目前推出了类似婚姻险的保险公司不在少数，例如生命人寿的“红玫瑰”女性保险、太平人寿的“情系今生计划”等。
而近期火爆网络，被网友们戏称为“防小三保险”的是阳光人寿“爱你一生婚姻保障计划”。记者在翻看其产品说明书后发现，该险种的走红，在于其对女性权益的“压倒性保障”优势，其婚姻保障计划由两全保险与一款附加险组成，并与目前国内市场上的婚姻保险最大区别在于该保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人，因此这是一款专门由丈夫买给妻子的保险。
保险业内人士为记者进行了产品解读，在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，如60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。在此权益约定的保护下，妻子将至少获得60%收益，最高可达100%。而如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么如果离婚，保单利益就将全部由妻子享有，丈夫在保单收益方面就得“净身出户”。因此市场上有人戏称该保险为“防小三保险”。
揭开产品本质：就是普通分红险产品
不过，与大多数创新产品一样，市面上对此类婚姻险的质疑声也不少。有观点认为目前所谓的婚姻险产品不过是噱头，“阳光的这款产品说白了就是一款两全保险和一款万能险的组合而已。”
知名理财师刘彦斌在其微博上表示，婚姻保险是保险公司推销的一种说法，它的实质是储蓄型保险，受益人得到的保险金是所缴纳的保费加上利息收入。它不可能像意外险一样，因为那样的风险太大了，比如一旦离婚就得到一大笔的赔付，那样的话保险公司一天就要关门了，而且婚姻本身变数太大，谁也不可能说永远不离婚的，谁也不能为婚姻保险的。
有保险业内人士也坦言，国内并没有真正意义上的婚姻保险，大部分情况下都是一些传统保险产品，换了个名头，以方便营销和推广。而国外的婚姻险，则大多是“真枪实弹”的婚姻保障产品。据悉，国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。
并非完全无用：
侧重女性权益保障
国内的婚姻保险不保婚姻本身，那这样的婚姻险真的就只是噱头吗？事实上，对于女性来讲，目前的婚姻保险，从权益分配来看，对女性还是比较有利的。
保险业内人士表示，在夫妻离婚的时候，人寿保险的分割实际上是分割保险单的现金价值。具体有两种做法：一种是退保后分割剩余的现金价值，这种做法的问题在于保险合同终止，同时会损失一定的手续费，因此这种做法对夫妻双方来讲都不划算；另一种是继续履行合同，由一方向另一方给付离婚时保险单的现金价值，同时对保险合同做相应的变更。比如，给付对方50%的现金价值等，同时申请变更受益人。
然而，新婚姻法实施以后，不少女性对于自己的婚姻失去安全感，甚至一度出现过女性要求在保单上加上自己名字的现象。目前，国内保险市场婚姻保险旨在保护婚姻弱势一方，让被保险人在失去婚姻后，获得一笔持续的经济补偿。而女性通常被认为是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保险实际对女性更有利，“保不住婚姻，但可以帮女性保住财富”。不少网友对此也认为，丈夫如果自愿为妻子购买此类婚姻保险，甚至签下明显不利于自己的权益划分比例，体现的恰好是一份爱、承诺与担当。
成都商报记者 田园
