积累期小白领月入5500 如何做好住房养老规划

投资现在，安享未来绝不只是一句口号，想要在未来舒适养老，理财需要从现在做起。

本刊记者 王晶｜文

人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。“投资现在，安享未来”绝不只是一句口号，想要在未来舒适养老，理财需要从现在做起。

小蕾已经大学毕业已经两年多了，但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车，自己却还是月光族。她也想靠自己在这个城市长久生活下去，所以计划开始理财，开源节流，希望为时不晚。

■个人情况

小蕾正处于积累期，积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期，这时因年龄较轻，最容易出现“月光”的现象，小蕾每月工资4300元，扣完社保等发到手里4000元左右。因为最近开始给自己制定理财计划，意识到收入不高这个问题，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入，每月包括房租700元及日常花销必须支出为2000元左右，但是工作两年多来没有结余。因此培养自己勤俭节约、量入为出的生活方式是很重要的。

■ 理财目标

① 短期目标：我们假定小蕾想要在3年后攒一笔钱支付一套小户型房子的首付。按照远郊县房价7000元/平方米，50平方米，预计首付3成，则需资金为10.5万元；

② 中期目标：希望通过财富的点滴积累，积沙成塔，提升个人生活品质；

③ 长期目标：父母都是农村户口，虽然也有养老金，但是仍想为父母补充养老计划。

■ 财务分析

小蕾处于人生阶段的单身期，理财计划应是在满足日常支出的前提下，为自己包括家庭未来的购房、购车、赡养父母、全面提升生活品质等目标逐渐积累财富，避免成为“月光族”。从现在小蕾的个人收支情况和财务状况看来，由于前期开销过大，小蕾没有积蓄和流动资金。现在小蕾已经意识到要改变现状，通过兼职增加了收入，因此在今后的生活中还应养成良好的消费习惯，开源节流，开始理财。从小蕾的经历来看，每月收入主要由工资构成，目前尚无投资经验，所以我们的理财方案倾向于稳健型理财产品。

■理财方案

1.合理用好现金

①建议小蕾为自己申请办理一张银行信用卡，利用授信额度用于日常的消费结算，充分享受信用卡免息还款期，提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动，在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分，兑换相应礼品，享受更多增值服务。

②小蕾可选择本金安全、流动性高，交易无手续费的货币基金，并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金，其中500元作为强制储蓄，700元是支付房租的固定支出。这样，既能较好满足日常资金管理需求，提高流动资金投资收益，在每半年支付房租时，也只需赎回部分基金用于支付，不会带来支付压力，在小蕾购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后，还可购买银行理财产品，获得更高收益。

2.商业保险不可缺

小蕾父母虽都有养老金，但不足以完全支撑父母的老年生活，建议小蕾为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，可作为养老金的有效补充。小蕾应该根据父母的具体年龄，现有养老金领取时间和金额，父母医疗保障情况等选择适合的保险产品。

针对小蕾个人，建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低，可以节省资金用于投资。至于疾病险，因为小蕾年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。

这两类保险年缴费应控制在每年12000元(1000元/月)左右，以后随小蕾收入的增加，适当调整增加保费支出。

3.做好住房规划

由理财目标可知，小蕾3年后需积累10.5万元的购房首付。以上理财规划实施后，个人每月结余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。目前很多银行的基金定投起点都在200元左右，门槛较低，如能及早规划，每月少投入，长期坚持下来将会是一笔不可忽视的资金。我们根据小蕾个人的财务状况、投资风格和风险承受能力，提供以下基金定投理财建议：

因为小蕾没有提供缴纳住房公积金情况，我们按个人每月扣缴150元预估计算，每月住房公积金即为300元。按小蕾参加工作即开始缴存公积金，3年后(实缴5年)累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。

3年后，小蕾的总资金约为9.93万元，离目标的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货币基金进行弥补。另外，小蕾每月支付房租的700元，由于每半年时支付，建议将这700元投资安全系数最高的货币基金，年收益率3.8%~4.5%，虽然收益不多，但绝对比放在银行存活期划算。

目前，我国经济形势处于调整期，待行情回暖后，建议小蕾按基金类型适当调整投资比例，获取更高投资收益。

4.注重自身投资：

对自己的投资才是最好的理财，小蕾还很年轻，平日可购买一些书籍来充实自己以提高业务能力或素质，为自己在将来的职场中获得更好的职位提高自己的收入打下基础；在此提供以下教育建议：

① 通过各种培训和学习提升自己本职工作的能力，以提高自身的经济收入。

② 通过各种理财和投资的学习，增加自身的投资经验和风险承受能力。

理财是一种生活方式，来自于生活中的点点滴滴，它是理一生的财，不是短期的金钱问题。由于市场是变化的，每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，建议小蕾定期做一个投资绩效的回顾，适时调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由。