来源：华声在线-三湘都市报
发布时间：2013年01月11日
本期点评：
中国银行观沙岭
支行理财经理黄奋
岁末年初，结婚的新人特别多。亲朋好友的礼金不是笔小数目，有些是婚礼的成本、有些是要还的“人情债”……细算算，这份“财务报表”还真不简单。如何打理这笔钱，也是小家庭理财的一件大事。
记者 梁兴 通讯员 许畅
案例
办场婚宴收入5万
1月6日，长沙市民小高和丈夫小付在四方坪一家大酒店举行了婚宴。当晚10点半，二人回家清算“胜利果实”，发现总共收了5.1万元。小高兴奋地盘算起了欧洲蜜月计划，可小付认为，这里面有很多钱是要“还”的。
小付列出一张详细的“财务报表”：这5.1万元共由196位来宾送出，其中有近20%的礼金是家里的亲戚、长辈、双方父母的朋友所赠，属于“无偿赞助”性质；约15%是由已婚的朋友所赠，由于此前已向这些朋友送过礼，属于“收回欠款”；还有65%的礼金是未婚的朋友送的，今后对方结婚、生子、升迁时是要逐一奉还的，所以属于“分期贷款”性质。
这么一算，小高明白了，至少有65%的礼金以后是要加“利息”还回去的。现在一口气把它花光了，无异于“贷款消费”。她感叹，虽然夫妻两人现在月收入8000元，但每个月要交近2000元房贷，接下来还有生小孩和买车的计划，目前手头仅有7万元积蓄，钱可不敢乱花。
理财目标
1、让结婚的礼金不至于被挥霍掉，能够有效的运用。
2、结婚后很快会迎来宝宝的降生，小家庭应该怎么准备？
3、目前的家庭经济状况适不适合购车？该如何准备？
理财建议
拟订礼金理财方案
亲戚、长辈20%的“无偿赞助”，以后逢年过节还是要还礼的；父母拿出的3万元酒席钱，也要在今后进行“报答”。如此算来，5.1万元的礼金收入意味着未来至少51000元×（20%＋65%）＋30000元=73350元的支出。
经过分析，有30%的礼金可能会在两年内还回去。这部分资金因为随时可能支出，所以首先要保证安全性，其次就是考虑流动性和增值功能。建议拿出1.5万元左右购买随时可以赎回、年收益平均在2%左右的货币市场基金。余下的钱可以购买一些风险小、收益较高、但周期较长的国债和封闭型基金。
提早投资积累教育金
小孩养育教育费用，是一个家庭最为重要的支出。从小高怀孕到宝宝出生，需要准备1万元-1.5万元的备用金。宝宝出生后，每年约需2万元-3万元支出。孩子满3岁后还需考虑上幼儿园的费用及以后的学费支出，可以通过提早准备，开设专门的“家庭教育金”，以减轻以后的负担。
根据目前小高夫妇每月生活结余，可从中支取2000元用于基金定投。主要选择债券型基金，目前收益率5%左右；参照目前股市较低迷，也可适当配置股票型基金定投，年收益率在7%-8%。
信用卡分期购车负担轻
根据目前小高家庭的实际收支情况，不建议其动用现有资金完成购车计划，可采用三年期信用卡分期付款形式。小付可以在中国银行申请一张长城环球通信用卡，办理车贷通业务，即可轻松提车回家。
假设购车计划资金12万元，首付款为30%，即3.6万元，余款分36期，手续费84000×10%=8400元，月供84000/36=2334元，小高夫妇可以从7万元的存款中拿出首付和手续费的部分。
