收入稳定 上有老下有小白领家庭如何规划资产

问：王先生为国企职员，月收入8000元左右，妻子李女士为私企员工，月收入4000元。他们收入稳定，无车，月基本生活支出2500元。双方均有“五险一金”，未购买商业险。孩子3周岁，即将上幼儿园。李女士看到邻居家的孩子要么能出口成章，要么能弹一手好琴，非常焦虑。若从现在开始培养孩子，每月教育支出至少要2000元左右，可现实是，他们仍有2套房需每月偿还贷款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。现家庭存款有8万元左右。股票账户里有市值5万元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道应当果断割肉，还是继续等待。由于父母年事已高，经常需要去医院看病，出行也必须靠车才行，所以，王先生一直想买一辆车，以方便生活。想贷款买车却又觉得不值，而且妻子一直强烈要求，对孩子的教育投资必须提上日程。王先生非常焦虑，不知道应当如何活用手中为数不多的资金，用来买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗，同时兼顾投资。

答：1.妥善进行家庭理财规划。2.计划买一辆车，方便家庭出行。3.为孩子准备教育基金，同时考虑父母的医疗费用。4.适当提高家庭风险保障。

摆在王先生夫妇面前的首要问题是，年储蓄率低于一般家庭标准值的40%，每年攒下来的钱不足以满足未来的理财需求。所以，做好开源节流的工作是王先生家庭的首要任务。在增加收入方面，可以选择在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业或提高理财收入。

解决好财务问题后，接下来要做的就是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议王先生拿出1.35万元作为紧急准备金，可将1.35万元中的1万元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。另外的3500元资金可选择以活期存款的方式留存。保留5万元的家庭储备金,可以选择半年到一年的银行理财产品。汽车属于即买即损品，王先生目前家庭对车的需求主要是方便生活。因此，建议王先生考虑购买一辆二手车，即可满足家用，价格控制在3万元左右，直接使用家庭存款扣除备用金后的余额即可，不用贷款。待以后经济条件更好的时候，再考虑购买高档车，改善生活品质。

孩子的教育金和父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。基金定投对于王先生夫妻二人这样忙于工作的白领阶层是较好的投资方式。选取股票型、配置型、混合型基金组合投资，假设每月定投3000元，年平均复合收益为5%，预计15年以后可积累财富80.5万元。王先生夫妻二人均有“五险一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年时过得更体面，就需要补充一定的商业保险。根据保险原则，建议王先生为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。市场上保险主要分为储蓄型保险和消费型保险两种。根据王先生的情况，建议购买消费型的定期寿险。