婚姻险：婚内财富“甜点” 防小三“毒药”

新国五条掀动“假离婚”购房潮，但婚姻险难救脆弱感情，一旦假戏真做，可能落得人财两空。南都漫画：陈婷

新国五条下，“假离婚”明显增多，部分保险企业去年推出的“婚姻险”，再次引起市场关注。记者了解到，目前市场上的“婚姻险”，多是以重大疾病保障为主要内容的分红型产品，对于离婚财产分割内容并无涉及。业内人士提醒，“婚姻险”的目的主要是提倡夫妻恩爱，而不是保障离婚后的权益，以假离婚方式避房产交易税需谨慎。

案例分析

婚姻险主要防“单亲贫困母亲”出现

陈先生30岁，有房有车。为了表达对妻子的关爱，他投保了“阳光人寿爱你一生婚姻保障计划”，作为结婚礼物送给妻子。他选择一次性交纳50万元保费，保险期50年，保单所有权益归其妻子享有。在第五年，全部保费50万元将返还进入万能账户累积生息，作为他们的木婚祝贺金，这部分钱妻子可随时领取。如果不领取，一直在万能账户累积生息。到了第五十年满期即金婚之际，按照中档红利测算万能账户累积生息金额将高达400万元，作为金婚祝贺金。此外，在陈先生65周岁之前，还可享受120万意外身故或全残保障。期间万一发生婚变，妻子将获得100%的相应权益。

阳光人寿相关负责人表示，目前国内的“婚姻险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况以及财富累积。这类保险一般规定如果婚变，退保金会偏重女方，这可以避免更多“单亲贫困母亲”出现。

“婚姻险”与普通分红险差异不大

近期各大城市婚姻登记处也显示，在新国五条催动下，北京、上海、广州等多地出现离婚小高潮。上海某民政局婚姻登记处甚至专门竖立警示牌，提示“楼市有风险，离婚须谨慎”，为买房而离婚的夫妇，假如中间有人假戏真做，法律不保护另一半。

据了解，2011年婚姻法司法新解释出来后，“婚姻险”才开始在市场上出现。由于后来出现一些与名人相关的“小三”风波，婚姻险也被人戏称为“防小三险”。

不管如何称呼，目前市场上跟婚姻相关的保险产品本质上是一款分红险。如阳光人寿的“爱你一生婚姻保障计划”、生命人寿“生命红玫瑰年金保险(分红型)”、利安人寿的“牵手一生”等。

记者查询相关保单资料了解到，这类产品只有一部分内容跟婚姻有关外，其余的内容与普通分红险并无差异。如阳光人寿的爱你一生A款，在购买五年后，保险公司会返还保费作为婚庆金。利安人寿的产品也有金婚保险金、银婚保险金等。

实际上，“婚姻险”大部分内容与普通分红险差异不大，主要以保障为主，除了婚姻庆贺金外，主要还包括被保险人身故或全残保险金、投保人意外身故或全残保险金等。

比同类产品便宜两三成

阳光人寿某分公司负责人石经理告诉记者，顾客在购买这类产品时，除了平时所需的材料外，还需要结婚证，保额可自主调整。

该人士表示，“婚姻险”有两个主要特点，一是针对性强，主要保护作为婚姻弱势一方的女性，这在2011年婚姻司法新解释后显得更为迫切。保险要求丈夫作为投保人，且保障权益主要是给妻子。

另一个特点是价格方面有优势。“婚姻险”比起相似保障功能、保额相同的普通分红险，价格要便宜两到三成。至于造成价格优势的原因，该人士表示这是根据保单风险程度和内容设置，由精算师计算得出。

市场对“婚姻险”反应一般

记者咨询多家保险公司获悉，这类“婚姻险”推出市场后，尽管引起多家媒体关注和报道，但消费者反响并不热烈。这一点得到保险企业的证实。

“销售情况一般”，阳光人寿保险公司石经理向记者透露，尽管婚姻险在价格上有优势，且保障比较全面，但是大概是推出时间比较短的缘故，市场接受还需要一个过程。

婚姻险的市场认同度方面，有调查数据显示，近四成受访者认为婚姻险体现了丈夫对妻子的关爱、责任与承诺，女性对这类产品认同度更高。另外，有两成的受访者表示婚姻险只与钱有关，体现不出爱情的价值。

在银行工作的张女士认为，夫妻双方的感情深厚，才是婚姻稳定器，单凭一份保险并不能保障婚姻，不过多一份保险，可以带来额外的保障，这跟婚姻没有多大联系。

“如果老公因为要避那20%税假离婚，我可能不会接受。”张女士表示，一个真正爱自己的男人，不会以任何理由说出“离婚”二字。如果他这样做，自己会觉得他不可靠。

“要警惕以房产交易税作为离婚的借口”，中国人寿一名女主管告诉记者，她最近也留意到市场关注“婚姻险”。作为女性，她还是希望提醒一下，“假离婚”是建立在情感深厚、互相信任的基础上。如果双方平时感情比较平淡，还是不要冒这个险，以免“赔了丈夫又伤财”。对于夫妻双方，其实互相为对方购买一份保险更能体现真爱。