“小而微”的大市场
——透视我市如何破解小微企业融资难

    信丰县西牛镇的脐橙种植户吕峰日前遇到一个大难题，想扩大生产的他看中了该县嘉定镇的一个果园，想买下来却又差点钱，想去银行借钱，又担心前期投入多没钱还贷。让吕峰意想不到的是，这个问题在赣州银座村镇银行的帮助下，很快就得到了解决。吕峰告诉记者：“我在赣州银座村镇银行申请小本贷款的第二天，10万元的一年期贷款就打到了我的账上，在还款方面还能根据我们果农的经营特点，淡季少还一点，旺季就多还一点。”

    这是我市引进新型金融机构，创新金融产品，服务小微企业发展的一个缩影。

    小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等的统称。截至目前，我市小微企业总户数达到24.57万户，注册资本达188.68亿元。一季度金融数据显示，我市小微企业贷款余额为311.44亿元，占企业贷款总量的一半以上。小微企业贷款新增额为29.03亿元，超过了企业贷款新增量的八成。

    “门不当户不对”

    小微企业融资一直是个“老大难”

    小微企业的融资问题一直是个“老大难”。为解决这个“老大难”，自2005年起，银监会就指导银行业机构建立和完善小企业金融服务“六项机制”（利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报机制）。2008年，银监会又明确要求银行小企业信贷增长实现“两个不低于”，即增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。

    即便如此，中小微企业嗷嗷待哺的状况并未根本改变。社会对银行“嫌贫爱富”的指责也日益加深。

    2011年年底，银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，从市场准入、非现场监管指标等方面提出差异化的监管政策，积极推动银行加大小企业信贷支持力度。

    2012年，在小微企业成为全国“两会”的经济热词后不久，我市出台《关于贯彻落实省政府支持小型微型企业发展若干政策实施办法》，为支持小型微型企业做大做强提出32条政策措施。

    为了让“高富帅”的大银行和小微企业相结合，政府不可谓不用心。然而，大银行和小微企业“门不当户不对”的问题靠“大棒+胡萝卜”政策真能解决吗？

    “与‘大而公’的企业相比，小微企业相对而言资金需求量不大。同样是贷款，大企业动辄百万元、千万元，小微企业则是几万元、十几万元。在程序一样、劳动量相同的情况下，谁不愿做‘大而公’，而要去做‘小而微’呢？再说，小微企业还可能因逆向选择和道德风险问题而产生更多的不良率，这显然是大金融机构不愿意承担的。”江西理工大学经济学博士、副教授赖娟说。

    “有人吃肉，自然就有人喝汤”

    地方法人金融机构服务“找上门来”

    “有人吃肉，自然就有人喝汤。”4月19日，人民银行赣州市中心支行货币信贷管理科负责人廖振宙告诉记者，大金融机构把主要视线放在我市的优质企业上，容易形成同质化竞争，造成资源浪费。而小金融机构专注于小微企业，与大金融机构形成了错位经营、各跑其道的态势。

    “对小微企业主的服务，是我市的一块金融短板。引进小金融机构，填补了我市在完善金融服务方面的一个重要空白。”廖振宙说。

    放眼全国，包商银行、台州银行等地方法人金融机构都是崛起于小微之间，成为服务小微企业的生力军。而目前，我市的地方法人金融机构包括赣州银行、赣州农村商业银行和3家村镇银行。

    “小微企业贷款的不良率，其风险是可控的。”4月24日，赣州银座村镇银行副行长王成明对记者说，“给大企业做贷款，是资本密集型行业，而给小微企业做贷款，是劳动密集型行业，我们现有500多人的队伍里，有40%是客户经理，通过人力优势加上我们自有的一套考评机制，控制不良率。”

    据王成明介绍，今年一季度，赣州银座村镇银行累计向城乡接合部和县域的农户、小微企业主发放贷款5195笔，累积发放金额25亿元，其中不良贷款仅有3笔，共计26.6万元。

    作用不可替代

    小微企业渐成新的利润增长点

    “我市不少大中型企业如章源钨业、耀升工贸等无一不是从小微企业成长起来的。在扩大社会就业、增加城乡居民收入、孕育企业成长、增强经济发展活力等方面，小微企业都发挥着不可替代的作用。”4月25日，市民营企业局企业发展科负责人袁建在接受记者采访时说。

    据袁建介绍，《若干意见》出台后，我市小微企业增长态势明显。去年，个体工商户注册资金期末存量同比增长了92.72%，接近翻番，从业人员达到了110万人。

    “尽管从2011年以来经济形势复杂多变，但全市小微企业总体保持了平稳运行、较快发展的态势。”袁建说。

    业内人士表示，小微企业处于高成长中，能够承受更高的利率，这对于银行冲销利率风险和流动性风险有很大帮助。通过和中小微企业的合作，银行能够提高资产负债管理水平。另外，随着大中型企业等优质资源被瓜分，小微企业无疑成为金融业新的利润增长点。

    记者从市民营企业局了解到，目前，我市正酝酿设立小微企业扶持基金，通过发挥基金的“种子”作用、激励作用和放大效应，广泛吸引社会资金，着力支持创业型、创新型、劳动密集型小微企业的技术创新、专业化生产、与大企业的协作配套等。

    短评

    小微企业期待春暖花开

    受世界金融风暴、欧债危机的接连影响和国内经济多年来的高速飞奔，中国经济由实体经济“贫血”造成的产业“空心化”，已经成为影响可持续发展的重大潜在风险。要避免经济硬着陆，整体提振小微企业应是关键的一招。

    因此也不难理解，小微企业由过去的“烫山芋”变成了新型金融机构眼中的“香饽饽”。而小微企业这一经济热词的“走红”，也正是近年来中国经济发展形势下做出战略调整的必然选择。

    尽管如此，小微企业抗风险能力差、管控难度大、运营成本高等问题仍然没有得到根本解决。欣喜的是，从我市支持小型微型企业做大做强32条政策措施的高位推动，到新型金融机构的接连进驻，再到金融产品的量身打造，困扰小微企业多年的融资问题正逐步得到解决。若我市正在酝酿中的小微企业扶持基金能顺利落地，小微企业融资中最难解决的抵押问题也有望得到缓解。

    迎着赣南苏区振兴发展的政策阳光，遇冷多年的小微企业期待春暖花开。