扶“微”解困 助力成长
——赣州银行服务小微企业纪实

 
赣州银行员工为小微企业主热情服务。（资料图片）
 

   近日，记者见到了江西华美建设工程有限公司负责人丁小敏，说起赣州银行，他赞不绝口，称赣州银行是“雪中送炭银行”。

    丁小敏缘何如此青睐赣州银行，事情还得从今年年初说起。江西华美建设工程有限公司凭借经营优势成功中标一项大工程，却苦于资金缺口，迟迟不敢签下合同，这成了丁小敏的一块心病。正当该公司为资金缺口多次向银行求助，却因自身无法提供银行要求的有效抵押物而无法获得银行支持发愁时，赣州银行小企业贷款中心主动找上门，为其量身定做了一套以担保方式为主的融资方案，让公司在两天内就获得了200万元的贷款额度，这让丁小敏的心情豁然开朗起来。

    记者了解到，截至2013年4月底，赣州银行小微企业贷款余额107.89亿元，占各项贷款比重的62.10%，比年初增长13.07%。

    数字是枯燥的，但往往最有说服力。而这些数字的支撑，是赣州银行将小微企业金融服务提高到了该行发展战略的高度。该行持续加大信贷投放，积极开展产品创新，深化服务方式改革，真诚为小微企业扶“微”解困，探索出了一条便捷、高效的小微企业金融服务之路。

    战略开拓

    开启特色化经营步伐

    随着全球金融风暴、欧债危机、美债危机相继爆发和中国经济多年高速发展，小微企业作为解决产业“空心化”问题，促进经济结构转型和发展方式转变的核心抓手，被摆到了更加重要的位置。

    “小微企业是中小银行的天然盟友”“小企业也可以有大作为”……赣州银行领导班子在深入调研、反复论证后，达成这样的共识。

    该行在实施差异化、特色化发展战略过程中，着重打好“服务实体经济”“服务小微企业”两张牌，迈开了特色化经营的步伐，翻开了发展的新篇章。2009年7月，该行成立了赣州市第一家小企业信贷专营机构——赣州银行小企业贷款中心，将其打造成该行小微企业授信改革发展的试验田地、产品研发创新中心和人才培养输送基地。同时，在总行设置专门的部门，负责全行小微企业贷款业务的管理和考核，在全行推广小企业贷款中心成功经验、先进做法和最新研究成果。

    在机构延伸的过程中，赣州银行将小微企业金融服务需求作为首要考虑因素，根据万安、安福等县小企业融资需求旺盛的特点，在吉安分行设立了小企业贷款中心；根据南昌洪城大市场这一小企业聚集地授信需求旺盛的特点，在南昌分行下设立了洪大支行；根据丰城、樟树等地小企业需求旺盛情况，设立了宜春分行丰城支行和樟树支行……

    考核机制是指挥棒。赣州银行优化考核激励机制，聘请了国内知名的管理咨询公司，对绩效、薪酬体系进行优化改造，将小微企业信贷业务新增额度、新增客户数、户均余额等指标单列，要求所有分支机构80%以上的新增信贷规模必须用于小微企业金融服务，并把小微企业授信业务发展和管理能力作为绩效考核的重要指标。

    灵活授信

    为“小巨人”插上“金翅膀”

    赣州市贸易广场金泰商贸公司负责人李运财，在企业成立之初在赣州银行办理了一笔20万元的抵押贷款，随着企业经营规模的不断扩大，赣州银行先后多次以抵押、联保等形式给予该企业资金支持。2012年11月，因该企业步入年底销售旺季急需资金进行年底备货，李运财再次来到赣州银行，该行根据企业处于成长期的特点，通过担保公司担保的方式，在3个工作日内就把300万元资金发放给了该企业。目前，该公司已成为年销售5000万元的中型批发企业，李运财也成为赣州银行的“外聘营销员”，一听到有朋友需要融资，他最先推荐的总是赣州银行。

    依据小微企业的发展特性，赣州银行按照订立服务周期长、担保和用款方式灵活、办理快捷方便的产品设计宗旨，以担保方式创新为着力点，重点研发推广了便捷式、标准化、审批高效、使用方便的信贷产品套餐。重点推出了“小巨人”成长计划产品体系，根据小微企业成长发展的阶段特征，将其划分为创业期、兴业期和宏业期3个阶段，并对处于不同阶段的小微企业量身定做个性化的金融产品，推出了“手拉手”联户担保贷款、“旺季宝”专业大市场销售旺季贷款、“旺铺宝”个人营业房抵押循环贷款、“客家”系列金融产品、创业小额担保贷款、股权和仓单质押贷款、林权抵押贷款、担保公司担保贷款、流动资金循环贷款、应收账款等权利质押贷款等一系列信贷产品，为小微企业从“小”变“大”提供全方位贴心服务，受到许多小微企业的青睐。

    流程再造

    形成双向共赢金融服务模式

    鉴于小微企业存在信息不对称、财务不规范、抗风险能力弱等先天性缺陷，以及自身的小微企业信贷技术不成熟的特点，赣州银行以促进银行与小微企业双向共赢、可持续发展为原则，通过商业化、市场化的路径，有效解决小微企业信贷业务高成本和高风险问题，创造了服务小微企业“六个三”模式，即：实行总行小微企业信贷事业部、区域小微企业信贷推广部、小微企业信贷特色或专营机构“三级管理服务架构”，订立服务周期长、担保和还用款方式灵活、办理快捷方便“三条产品设计宗旨”，采取价值链营销、行业营销和区域营销“三条服务主渠道”，坚持利率收益覆盖成本和风险、控制户均信贷额度、强化信贷员和客户诚信管理“三项风控原则”，确保信贷调查现场看、当面谈、侧面听“三个必须做到”，保证“三个工作日”内将贷款放到客户账户中，让企业主充分感受到了“办事效率高、办事成本低”的优质、高效、贴心的金融服务。

    规范发展，制度先行。该行紧密结合小微企业融资“短、频、急”的特点，对小微企业授信业务流程实施改造，相继出台了《赣州银行小贷业务操作规程》和《赣州银行微贷业务操作规程》，建立了标准化管理流程，实现了从贷款申请受理到贷款发放的全流程规范管理。

    银行的贴心服务助力小微企业成长，小微企业的壮大也促进了银行的发展。截至2012年底，赣州银行资产总额达到636.8亿元，各项存款余额达到491.68亿元。今年，该行预计资产总额达到760亿元，各项存款余额达到590亿元。据《银行家》杂志公布，赣州银行综合竞争实力在中部六省城市商业银行排名第一，在全国中小型城市商业银行排名第六，并荣获“中国银行业星级服务机构”称号。