重疾险指南：个别疾病发生率极低 没有必要投保

保障病种越多，保费越高，个别疾病发生率几乎为零，没有必要投保，重疾险不宜50岁后购买

理财周报记者 李沪生/文

上海医保“封顶线”自今年4月1日起，已由7万元调整为28万元。事实上，国内正有越来越多的城市也在选择这样的调整。

一般而言，重疾险是任何人都会选择的一个险种，医保“封顶线”的调整是否会对重疾险带来影响？

重疾险可弥补误工费、护理费

重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。

如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。

“有些时候住院期间产生的各种费用，比如误工费、护理费等，医保是无法补贴的，而重疾险则可以弥补这一块。”业内人士表示。由此可以看出，医保和重疾险在保障体系中各自发挥作用，在赔付过程中并不冲突，能够在享有医保的同时，最好是能及时恰当地补充重疾险。

最主要的，医保和重疾险的制度不一样，社保局一般会规定统筹基金中不予支付的用药或项目，即自费药品或自费项目。另外分担的比例也会不一样，即医保和个人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例在不同的费用项目中是不同的，如某些药物和医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销。而相对于社保的报销制度，一些商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。

以新华人寿健康福星增额为例，以每年给付3680元的方式交满20年后，即可终生赔付，最高赔付金额达到10万元。公司旗下还有另两款住院补贴保险，分别以60元和267元每年的保费缴付一年，即可在保单生效后一年内享受9000-10000万的住院费用补贴。

但是，上述业内人士表示，虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。

而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。

重疾险责任范围并非越广越好

那么，重大疾病保险，买多少保额才适宜呢？

业内人士向记者罗列了一排数据可以充分说明问题，癌症(亦称为恶性肿瘤)，治疗费用为10万-40万元，平均25万元；慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症)，透析每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元；再生障碍性贫血，治疗费用为20万-50万元，平均35万元；脑中风治疗费用为5万元以上，平均15万元；急性心肌梗塞早期发现的话治疗费用为12万元，血管复通手术5万元以上，平均8万元；严重烧伤换肤完全医愈需要20万元以上；冠状动脉外科手术，一条桥5万元以上，平均7.5万元；重要器官移植手术，肾移植手术10万元以上，平均10万元。

所以其向记者分析道，人一生中患重疾的几率高达72%，平均医疗费用是8.3万元，这个数字每年都在增加，因此，建议购买重疾险保额至少在10万元以上，这样才能起到有效的保障作用。目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。

但事实上，并非保险责任的范围越广越好。重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

上述业内人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。

同时，由于老年人的发病几率较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，很不划算。