邮储银行赣州分行服务小微企业发展纪实

    本站讯 近年来，邮储银行赣州市分行认真贯彻落实国务院关于支持实体经济、扶持小微企业的政策精神，将支持小微企业作为该分行的战略性业务，坚持“助小微，强服务，防风险，惠民生”的服务理念，优化贷款流程和服务模式，倾力支持民生工程及消费领域小微企业。２０１２年，该分行被赣州银监分局授予“小微企业金融服务二等奖”，２０１３年１－５月，其个人商务贷款增量位居全国邮储银行二级分行第一位。

    调结构 大力支持民生消费

    在国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展政策出台的大背景下，民生工程、基础建设及消费领域呈现强劲增长态势，特别是随着土坯房改造及重大交通基础设施建设的深入，建材需求十分旺盛。对此，邮储银行赣州分行敏锐的发掘商机，积极开拓建材供应的上下游商户。

    今年以来，钢价持续下跌，作为钢厂和下游客户之间的中间商，钢贸企业频频遭遇拖欠货款等困境，钢贸商资金链日趋紧张。在这种情况下，许多银行针对钢贸行业逐渐收紧信贷，甚至对该行业“亮起了红灯”。而邮储银行赣州市分行却另辟蹊径，适时介入，为一些实力、信誉、市场前景俱佳的钢贸小微企业授信并发放贷款。

    陈先生是赣州市一家钢贸企业的老板，经过多年苦心经营，企业已初具规模。随着国务院振兴苏区战略的出台，该企业大大拓展了市场渠道，成为多条高速公路、铁路等大型基建项目的钢铁供应商。然而，由于受行业整体形势的影响，该企业曾联系多家银行寻求贷款，均无果而终，眼看就要遭遇尴尬的融资困境。就在此时，邮储银行赣州市分行了解其情况后，经详细调查其经营状况，适时为该企业发放了５００万元贷款，及时解决了融资难题。

    同样的融资困境曾经也发生在赣州某县一家超市老板邓先生身上。２０１２年，由于该超市前期投入较大，屯货较多，流动资金比较紧张。在了解到公司困难后，邮储银行赣州市分行及时向其发放了５００万元小企业流动资金贷款，助其渡过难关。在该分行的鼎力支持下，超市经营状况越来越好。

    今年以来，基于对市场前景的判断，邓先生认为应适时扩大规模，于是向该分行提出了增加授信额度的请求。经实地调查了解情况、综合分析该企业的经营状况后，邮储银行赣州市分行决定将该企业的授信额度申报为１０００万元人民币，并迅速将资料上报省分行进行审查审批。１０天后，邓先生申请的１０００万元贷款顺利发放。“有了资金保障，我们对未来的市场竞争就有了更大的把握，对做大做强企业就有了更加充足的信心，”邓先生说。

    据统计，２０１３年１－５月，邮储银行赣州市分行为小微企业法人及企业主累计发放经营性贷款近１７亿元，主要投向行业有加工制造业、批发零售业、居民服务业、农、林、牧、渔业等，其中为加工制造业发放贷款近７亿元，与上年末相比，其比重下降了约５个百分点；为批发零售、居民服务、农、林、牧、渔业小微企业发放小企业贷款６．５亿元，与上年末相比，其比重提高了近８个百分点，达到３８．２４％。

    通过调整和优化信贷结构，邮储银行赣州市分行加大了对民生工程和消费领域的支持力度，解决了一大批惠民小微企业的融资难题，为扩大消费、服务地方经济做出了积极贡献。

    优流程 着力提高服务效率

    “过去，办理一笔小企业贷款前后至少需要１５天时间，如果需要报上级行审批，时间就更长了，少则一个月，多则两、三个月。现在通过邮储银行赣州市分行办理一笔小企业贷款，前后仅需约十几天。”刚刚获得该分行１０００万元人民币贷款的郑先生如是说。

    郑先生坦言，前不久在递交贷款增额申请时，还抱着“试试看”的心态，做好了打“持久仗”的心理准备。然而，令他意想不到的是，从收集资料、递交贷款申请表到授信调查、召开贷审会，再到通过省分行审查审批和最后放款，邮储银行赣州分行前后花了不到１０天时间。

    针对小微企业融资“小、频、急”的特点﹐邮储银行赣州市分行近年来秉承“专业、高效”的服务理念，在提高效率上狠下功夫，形成了一整套专门的发展机制、业务模式、操作流程、产品体系和技术手段。

    为提高工作效率，提高金融服务水平，该分行在风险可控的前提下，进一步简化了贷款办理流程。自２０１３年起，该分行开始推行“业务限时承诺制”，小企业信贷中心承诺在营销支行递交完整客户资料的情况下，必须在５个工作日内安排信贷员完成授信调查，小企业审查岗及贷审委员会必须在５个工作日内完成审查审批。

    通过对“业务限时承诺制”的落实，大大提高了该行的贷款办理效率。数据显示，截至５月３１日，该分行小企业信贷中心今年共受理客户４４户，其中已成功授信２６笔，比上年同期增长６９．２３％；本年累计发放贷款７０笔，比上年同期增加１８０．６４％；本年净增２７笔，比上年同期增加６７．０４％。

    创新品 积极拓宽服务广度

    “几年前，像我们这种从事木材砍伐、加工的企业，一旦因存货较多、受淡旺季影响等因素造成流动资金短缺，要想从银行融资非常困难。”崇义县一位林权客户回忆起企业发展之初的艰难情形，仍感慨万分。

    据了解，此类从事林业的小微企业往往前期投入较多，资金需求具有小、频、急等特点，而抵押物又是该类企业向银行贷款所面临的一大门槛。为破除这道门槛，邮储银行赣州市分行不断创新金融服务，针对该类小微企业的实际情况，努力创新产品。林权抵押商务贷款，就是该分行针对小微企业金融创新的又一新尝试。根据产品设计，林权抵押贷款单户授信额度上限可达人民币２００万元，且在３年期限内可循环使用。截至目前，崇义县支行林权抵押贷款余额位居全国邮储银行同类产品第一位，成为服务“三农”、服务小微企业的强大“利器”。

    此外，针对全南县小水电数量较多的特点，该分行积极向上级行申请，成功开办了小水电抵押商务贷款，满足了客户的多样化融资需求。小水电抵押贷款单户授信额度最高可达人民币５００万元，且５年内可循环使用，还款方式灵活，深受客户欢迎。

    近年来，为创新信贷产品，扩大客户服务群体，该分行高度重视小微企业贷款新产品拓展工作，积极开展市场调研，在上级行的精心指导下，针对赣南各县（市）产业状况和特点，不断拓宽抵质押担保方式，适时推出能满足客户需求、符合市场趋势的小微信贷产品，以抢得市场先机，增强该分行小微信贷产品的市场竞争力。

    强合作 营造互利多赢架构
   
    为拓展小企业贷款的广度和深度，邮储银行赣州分行分别建立了政银企、银银、银保等多层次的合作平台，打造了互利多赢的合作格局。

    长期以来，信息不对称是摆在银行与小微企业之间的一道鸿沟，只有扫清了信息沟通障碍，才能进一步深化银企合作。赣州分行在政府职能部门的大力支持下，不断加强与行业协会、商会等团体的沟通合作，通过组织“入园进区”宣传走访、举办银企对接会或研讨会等活动，有针对性地搭建融资平台，竭力为小微企业提供融资服务。

    同时，该行积极搭建“银保合作”平台，调整信贷结构，扩大信贷规模，破解小微企业融资担保难题。担保行业是市场经济的产物，它通过增补企业的信用为企业和银行之间架起了沟通的桥梁。以往实践经验证明，信用担保是解决小微企业融资难题的最佳途径之一。

    近年来，赣州市担保行业政策环境大大改善，担保行业取得了一定发展，已初具规模，四大国有商业银行和各股份制商业银行都与一些担保公司建立了合作关系。为进一步拓宽小微信贷市场，该分行积极协同地方政府，以行业协会为依托，并在其协助下，自主选择一些经营实力强、信用优良的融资性担保公司，为小微企业提供贷款担保。

    “如果能与邮储银行建立长期稳定的合作关系，那么我们之间的发展前景将非常令人期待”，在得知邮储银行决定开展“银保合作”后，赣州市某担保公司董事长黄先生兴奋地说。目前，该分行正与赣州市金盛源担保公司、赣州市国瑞泰担保有限公司等洽谈担保合作，已达成初步合作意向，拟在近期正式开展担保公司担保贷款业务。

    今年以来，该分行还已经陆续与浦发银行、南昌银行、兴业银行等多家商业银行就保函贷、接力贷等小企业贷款合作业务进行了签约，搭建了“银银合作”平台，实现了优势互补，进一步加大了对小企业信贷支持的覆盖面。

    据赣州分行相关负责人介绍，今后，该行将从小微企业客户便利的角度出发，着力于从更高层次服务小微企业，创新服务模式，以专业、专注的方式提高小微金融服务水平，走特色化、专业化的金融服务之路，为苏区振兴发展注入新鲜的活力，为小微企业的腾飞插上梦想的“翅膀”。（赣州金融网）