7月实施信用卡还款新规 有3天、10元“容时容差”

7月1日，中国银行业协会修订公布的《中国银行卡行业自律公约》（以下简称“新约”）将正式实施。信用卡还款新规显得更加人性化：为持卡人提供至少3天的还款宽限期服务，如果持卡人当月还款时为清偿部分少于人民币10元，银行将不得对其进行“全额罚息”。一直备受诟病的全额罚息终于有所松动。

南方日报记者 黄倩蔚 邓圣耀 实习生 魏可非

“全额罚息”欠款小零头容易滚出大雪球

目前国内大部分银行信用卡都采用全额罚息的方式，故若使用信用卡产生的欠款，即使差一个零头没还，银行也会按照全部透支金额计算罚息，还不上信用卡欠款，就会产生高额利息和滞纳金，同时也会给自己的银行信用记录抹黑。

近日，记者接到白领刘小姐的电话，“两个月以前，我开通银行信用卡透支消费1万元，还款日期截止前，我就还了个整数，还有不到8块钱的余款没有还全。前两天查询发现，才一周加上利息已经滚了几千块钱的欠款。”这样的例子并不少见，生活中因为粗心少还了几块钱或马虎迟还了一两天，而常常挨“全额罚息”的“刷卡一族”们常常为此类问题而担忧。

业内人士就“全额罚息”给记者算了一笔账。假设某持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，这位市民在5月8日刷卡透支消费1万元，那么到了6月5日的账单日，她本期应还款额为1万元，到了6月25日当天，她只还款9990元，有10元没还上。

由于该持卡人尚有10元未还清，按照该银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元来计算，日息0.05%。罚息是从消费后的第一天算起，而并非到期还款日后算起，也就是说，5月8日刷的1万元，将算其从5月9日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算，即10000×48×0.0005=240元。少还10元，按照原来的规定，需要罚息240元。

推行“容时容差”还款更人性化

按照这份今年3月份公布的《公约》，从7月开始，各大银行将正式施行的“新约”第十四条提出“容差容时”的条款，为持卡人提供自到期还款日至少3天的还款宽限期服务，并通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式提醒持卡人还款；同时，若持卡人当期发生不足额还款，当月还款时为清偿部分少于人民币10元，应当视同持卡人全额还款，银行将不得对其进行“全额罚息”。

“相比以前那种伤了信誉又罚款的政策，这种酌情延时还款的方式，也更为普惠和人性化。”刘小姐说。

也有业内人士表示，实际上在“新约”出台前，就已有多家银行逐步采取“容差容时”，宽容对待“非恶意逾期”客户。比如广发银行、中国银行、建设银行、华夏银行、中信银行、光大银行等银行信用卡持有人可以通过电话申请免费延缓还款日，最短为1天，最长可延迟为3天。

不过，银行信用卡专家也提醒持卡人，虽说有3天的宽限，但持卡人最好也不要等到最后一天才还款，由于目前还款渠道较多，不少还款渠道到账是有时滞的。例如支付宝、拉卡拉等还款方式，部分银行是需要隔天到账的，不了解情况的持卡人很容易造成逾期还款，既要交滞纳金，又会影响个人信用记录。

除此之外，值得一提的是，工商银行是目前国内唯一一家在实行“部分罚息”的银行。若消费5000，到期只还款3000元，那么需要计息还款的金额就只有2000元。

期盼“全额罚息”可改为“部分罚息”

不过，还有部分持卡人认为，这次的新规实质上并没有改变目前被诟病的“全额罚息”状况。“银行还是应该按照我没有还的额度来算吧？”有网友认为，信用卡是鼓励消费，对已经还了款的部分也全额罚息，违背了鼓励消费的初衷。

“我们做销售工作的需要经常出差，一般会选择较大额度透支的信用卡。通常较为忙碌，对自己银行卡账户资金的透支额度也多疏于管理。因此，经常遭遇巨额‘罚息’。”在一家民营企业做销售业的王先生表示，新约’为我们延长至少3天的还款宽限期，但只是认定少于10元的清偿范围觉得仍然不够。”

“自己往往只大约记着透支账单整数，极易出现部分零头未还的情况，”有消费者投诉称，“10元的清偿范围虽然在法律上确定了信用卡持有人的相关权利，不过这个额度相比以前，并没有实质的改变。”

三招降低信用卡

透支额度

小提示

1、选择低额度的信用卡做好自我约束。信用卡透支的额度，要在自己的收入可以承受的范围之内。对“月光族”而言，使用较低额度的信用卡，是个很好的外部约束。

2、信用卡与工资卡相关联。只要工资卡里的资金足够，银行在到期还款日会自动划账。

3、向发卡行申请分期还款。一些持卡人一旦透支后不能在规定期限内偿还的，一定要联系发卡行，申请分期还款。（南方日报）