来源：赣州金融网
发布时间：2013年07月24日
本站讯 任何一个国家的中小企业都超过９０％，在中国更为突出，中小企业俨然已经成为国民经济的重要补充。“相对于大银行的大客户，小企业和微型企业与农商行最“门当户对”。因此，在经营战略上，吉村农商行将自己定位于“民营企业的银行、农民自己的银行、小微型企业的银行”。经过多年的微小企业贷款实践，该行摸索出了一条服务微小企业的差异化经营之路。
没有担保、没有抵押物向来被认为是微小企业的缺点，但在大余吉村农商行看来，这只是它们的特点而非缺点。没有不还款的客户，只有做不好的银行，银行应从自身提高技术和服务水平。
因地制宜 摸索特色金融服务
吉村地处山区，广大农户缺资金、缺技术，更缺银行贷款的抵押物。针对这一特点，吉村农商行除了以担保、抵押品有无作为发放贷款的标准，还通过农户信用状况、产业前景等综合因素决定是否放款。
家住大余县吉村镇５４岁的果农叶逢贵就是一例子。近年，叶逢贵家喜事不断。去年，他的脐橙果园被赣州市农业局列为“果树技术推广示范点”，今年的脐橙又被收购商抢先预订一空，预计年纯收入将不少于３０万。“种了１０多年的脐橙，就数这几年的最甜，销路也最好，这多亏了农商行给我送的资金和技术，要不我也种不起来这５０亩的脐橙园”，叶逢贵感激地说。
近年来，吉村农商行不但为叶逢贵发放了３０万元贷款，使他的果园规模也逐步扩大，从最初的１０亩小园发展成了５０亩的大庄园，还根据消费者的口味需要，积极做媒，引进先进方法，实行无公害栽培，５０亩脐橙全部改施生物有机肥和新农药，还在果园里安装频振杀虫灯，实施物理和生物杀虫技术。目前，在叶逢贵的示范下，全镇已有无公害脐橙３６００亩 ，过去的荒山已形成了一定规模的花果山。
针对小微型企业的信贷服务模式，吉村农商行从过去普通金融服务向特色行业专业化服务发展，从帮助个体发展到推动整个产业发展。该行利用自身金融资源，帮助客户整合产业链的上下游企业，整合各类社会资源。
据悉，该行在为吉村的竹木加工业提供普通金融服务的同时，还致力于为整个产业提供更为专业的服务，从而推动整个产业的稳健发展，形成了一条从原料种植到粗坯生产加工、到精美产品下线的完整产业链。
源头放贷 打造完整产业链
一直以来，由于缺乏抵押物或是难以承受较高的贷款利息，基层农户要想通过贷款融资扩大生产从而增收并不易。为此，大余县吉村农商行积极探索实施了新型支农信贷模式，从产业源头放起、以产业下游订单为保证，确保了产业链的稳健良性发展，为解决基层农户融资难、促进农业增效、农民增收提供了一条新路。
大余县吉村镇通天华竹业有限公司经理王长金最近收到了来自吉村农商行的１０万元贷款，据了解，利用这笔贷款，他今年的毛竹种植面积将由目前的２０余亩扩展至４０亩。而目前已种植的２０余亩毛竹每年能为他增收约３万元钱。
吉村镇地处赣南山区，竹林面积２３．１２万余亩，毛竹生产周期短、再生能力强，正在逐步成为人们青睐的绿色环保材料。多年来，种植、销售毛竹为当地群众带来实惠，并成为当地农户最重要的收入来源之一，同时也是吉村诸多竹木加工业形成和今后能否持续发展的重要因素之一。
王长金表示，种植毛竹最大的花费是先期投入，主要包括垦荒以及购置竹母。过去，他曾经向部分基层金融机构申请过贷款，除要以房屋充当抵押物外，还需要付出约９厘的月息。而此番获得的贷款，他不仅无须提供抵押物，而且只需偿还7厘的贷款月息。
王长金并非孤例。在他所在的吉村镇上村村主刘文涛告诉我们，目前吉村镇已有十多户农户从农商行获得３万元到１０万元不等的贷款，均将用于扩大毛竹种植面积，这为本地的竹木加工业良性稳健发展奠定了物质基础。现在，全镇拥有林地总面积２３．１２万亩，占全县林地总面积的１/５；小型木竹加工企业３００多家，成为全县木竹加工主要交易集散地。
转化优势资源 加快脱贫步伐
在江西省大余县“上山片”山区，流传着这样的顺口溜：“山区要想变，先办小水电”、“山区要想富，办电找出路”。这是当地企业家尝到兴办小水电的甜头后发出的肺腑之言。
吉村地处章江源头，水资源丰富，建水电站投入大，回收期长，技术要求高，如何将这资源转化成当地致富的经济资源，吉村农商行不坐、等、看，而是主动与县水利，供电部门联系，在第一时间掌握了辖内的水资源可利用状况、发电行业前景、可选用坝站等资料，为快速放贷做足了准备工作。
银河水电站在创业初期由于资金短缺，技术落后，“银河”起步艰难，负责人杨金平在了解到农商行办贷速度快之后，抱着试试看的心理向吉村农商行客户经理提出了３０万元的贷款申请，没想到所有流程走下来，只用了３天时间贷款就发放到位。杨金平深有感触地说：“这样的速度在其他银行是难以想象的”。
有了农商行的贷款支持，“银河”很快步入正轨，规模越来越壮大，技术越来越成熟，现在的“银河”年发电量高达５００万度，并进行鱼、鸭的立体式套养，其中仅淡水鱼养殖就达５０多个网箱，再加上无公害蔬菜种植，年产值可达３００万元，利润近３０万元。
库区养殖不仅让杨金平自身受益，同时还带动了周边群众发展农副业的积极性。目前，吉村已有水电站１１个，总装机１．１万千瓦/时，水产养殖面积７６５２亩，是全县水产养殖面积最大的乡镇、全县最大的小水电乡镇，不但解决了当地生产生活用电量，还常年稳定供应广东省的韶关地区。
据大余吉村农商行行长王优栋介绍，接下来，该行将综合满足客户在资金结算、账户往来、业务咨询、财富管理等方面的需求，使无信贷需求的小微客户也能享受到现代的金融服务，进而增加贷款资金来源，不断提高小微金融体系自身的流动性。（赣州金融网）
