来源：投资与理财
发布时间：2013年08月30日
投资与理财记者 吴辉
投保案例：
说来惭愧，记者接触保险已有2年时间，却一直未给自己投保一份商业保险。如今已步入“准妈妈”行列，为了迎接“蛇宝宝”的到来，心里想着是否需该给自己的家庭规划一份商业保险作为补充。
先说说自己的基本情况吧。我26岁，在杂志社工作，年收入7万元左右，有单位提供的社保、补充医疗保险以及一份意外险，没有其他保险。老公2 9岁，在一家地铁设计公司上班，年收入15万元左右，没有购买任何商业保险，只有单位给上的社保。目前是租房住，月租2500元，另外在老家买了房子，每月要还3000元的房贷，平时无需给父母生活费用。
投保需求：
想给一家三口都置备一份相应的商业保险，希望不要太贵，三人的年缴保费最好能控制在1万元左右。
中宏保险公司“家庭总缴费12903元/年，更贴近投保人现阶段的需求。”
案例分析：
通过基本情况得知，这是一个典型的“8 0后”小夫妻家庭，等到宝宝诞生，这会是一个幸福的三口之家。如果要为整个家庭配置保险计划的话，应该先从大人入手，特别是作为家庭支柱的爸爸。在大人都拥有了充分的保障之后，再考虑孩子的教育金问题，而教育金主要是考虑专款专用及保险豁免这两个因素。纵观夫妻两人现有的保障，作为家庭支柱的爸爸除了单位的社保之外，没有任何其他的保障，风险缺口较大；而作为贤内助的妈妈除了社保之外，还有单位提供的补充医疗险和意已经怀孕了的妈妈若要投保，不受限制，但需要多提交一些医院检查报告，证明怀孕时的身体健康状况。TIPS外险，具有一定程度的保障。夫妻两人的年总收入为22万元，扣除每月2500元的房租和3000元的贷款等固定支出外，家庭年总可支配收入为15.4万元。
按照保险投资10%的原理，每月1000元左右的保险支出是合适的。
爸爸
产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-白金套餐（分红型，主险）
中宏附加康健额外给付重大疾病保险（附加险）
保障额度：30万元（其中主险10万元，附加险20万元）保险期间：主险至被保险人85周岁，附加险至被保险人60周岁
首年缴费：4,484元（重疾险的费率是5年调整一次，以后会有少许浮动）
缴费时间：20年
保障责任：
1）重大疾病保障：在85周岁前，长保健康给予被保险人最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障；同时，在60周岁前，也就是家庭责任重心期，附加康健还能提供额外20万元的大病保障。
2）期满利益：爸爸生存至85周岁，若未发生重大疾病理赔，则可获得11万元的祝寿金；若已发生重大疾病理赔，则可获得1万元，保险合同终止。
3）身故保障：若未发生重大疾病理赔，则爸爸享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则爸爸还享有1万元的身故保障。
4）保险豁免
5）现金分红
妈妈
产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐（分红型）
保障额度：10万元
保险期间：终身（其中重大疾病保障至被保险人100周岁）年缴保费：4214元
缴费时间：20年
保障责任：
1）重大疾病保障（40种）：妈妈在100周岁前，可享有最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障。
2）额外疾病保障（10种）：70周岁前，妈妈享有2万元的额外疾病保障（若发生重大疾病理赔，本项利益即终止）。
3）身故保障：若未发生重大疾病理赔，则妈妈享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则妈妈还享有1万元的身故保障。
4）额外意外身故保障：6 0周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则妈妈享有11万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则妈妈还享有1万元的额外意外身故保障。
5）保险豁免
6）现金分红
假设零岁男宝宝，妈妈作为投保人
产品名称：中宏聪明宝宝两全保险（分红型）
中宏附加惠选投保人豁免保险费定期寿险
保险额度：2万元
保险期间：至被保险人100周岁
年缴保费：4,205元
缴费时间：至18周岁
保障责任：
1）现金利益给付：在宝宝15至17周岁时，每年可领取中学教育金2 0 0 0元；18至2 1周岁时，每年可领取大学教育金8 0 0 0元；25周岁可领取成家立业基金2万元；60周岁更可领取退休补贴2万元。总共可获得7.8万元的现金。
2）期满利益：当宝宝生存至10 0周岁期满时，可获得2万元的期满保险金。
3）身故保障：不同年龄段分层次规划，详见合同条款。
4）保险豁免
5）现金分红
