双白领家庭年入近30万 上有老下有小如何理财

案例：双白领家庭的理财“难题”

曾先生，31岁，在某企业任中层管理人员，税后年收入205000元；曾太太今年29岁，是一名中学教师，税后年收入60000元；夫妇二人均有社保。曾先生的父母需要赡养。可爱的千金宝贝今年刚刚诞生。

曾先生家庭有两套房产，一套出租一套自住，出租房产目前市价40万元，租金1500元/月。自住房产目前市值90万元(贷款还需要每月供5000元左右)。曾先生有一辆16万元的车，无贷款。家庭每月基本开支4000元。

自女儿出生后，曾先生希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划，让资金增值的速度更快，他考虑着手为未来的养老金作准备，同时也要着手规划女儿的教育金。同时，曾先生比较担心未来不可预测的风险。

分析：资产配置收入来源单一

中意人寿理财师张浩威经理认为，曾先生一家属于典型的双白领家庭，此类型的家庭在珠三角城市中很普遍，曾先生的考虑也代表着很多白领家庭的理财需求。双白领家庭一般有如下特色：工资收入稳定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入来源；在家庭资产结构中，房产占据的比例较大，负债情况比较合理；有社保而且具有保险意识，在生活上追求高品质；普遍有投资理财观念，但是由于专业知识的缺乏，不知如何选择金融工具并予以实施。

张浩威通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为曾先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析。他表示，曾先生家庭正处于事业和家庭的成长期，这个阶段资产在快速积累，同时，支出和责任也是最大的。

“各项财务指标分析显示，曾先生家庭的财务结构较合理，负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。曾先生净资产比较高，负债合理，这是值得欣喜的。但是资产配置比较单一，房产占据了过多的份额，高达82.54%。房产具有增值不确定、流动性较弱的特征，如果份额过大，将影响家庭资产的长期安全性。”张浩威还指出，曾先生的金融资产都是以活期或者定期储蓄形式存在，虽然流动性和安全性可以得到充分的保障，但是却牺牲了这部分资金的有效收益性。

“曾先生夫妇收入比较稳定可观，支出非常合理，量入为出，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了少量房屋的出租收入之外，绝大部分来源于个人的薪金收入，一旦发生突如其来的风险，将不利于家庭长期发展和预期退休规划的实现。”张浩威说。

张浩威建议曾先生夫妇建立一个完整的家庭理财规划，包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。

应急准备规划：至少满足6个月的支出

家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。曾先生家庭收入稳定，每月开销约5000元，所以应急准备金建议保持在3万元至6万元左右。这部分资金建议以银行储蓄或货币型基金、余额宝等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。

风险保障规划：保障额度为年收入10倍

曾先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段，这个阶段责任最重，风险保障非常重要，也是曾先生目前最关注的规划之一。曾先生夫妇虽然有社保，但依靠基本的社会保险只能满足基本保障，夫妇应及时补充商业保险，为家庭构筑坚固的防火墙。

按照“双十原则”规划，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，保障额度做到家庭年税后收入的10倍。曾先生家庭保障总需求是230万元，现有可变现资产130万元，保障缺口为100万元。按曾先生夫妇的收入比例情况，曾先生保障至少应为70万元，太太的保障应为30万元。曾先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险。女儿则应补充意外险和健康险。

子女教育规划：商业保险提供稳定现金流

由于曾先生养老金的积累期和教育金的使用期高度重叠，建议用商业保险形式解决一部分未来稳定现金流问题，以保证未来养老生活，同时便于腾出手来关注孩子的教育金问题。

养老规划：一要提早二要安全

养老金规划宜遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则，要注意满足未来、有保证的、稳定的现金流问题。

曾先生较关注自己和太太的养老规划，按现有生活水平每月开支5000元来计算，在年通涨率3%的情况下，退休后，曾先生夫妇的养老金应准备235万元。夫妻双方都有社保，可以满足一部分养老需求，根据乐观计算，按照当前社保缴费基数，预计曾先生夫妻未来总计可获得社保养老金160万元，平均每年8万元，替代率仅为30%。建议利用家庭每月结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资，来满足未来养老金的需求。

南方日报记者 高国辉

见习记者 郭家轩 通讯员 蒲春艳