开学家长先做好保险功课 补充医疗险能减多少负

每到开学之际，家长们都需要面对学校的各种收费项目，其中自然包括保险。究竟这些保险有何作用，是否需要商业险补充呢？

文 姜欣宇 本刊记者 张安立

转眼开学已经过去快一个月了，学校的各项收费陆续进入尾声。在这些收费项目中，有一项就是保险。就上海地区而言，学校推荐家长为孩子购买的保险有少儿住院互助基金以及学生平安保险。此外，上海的家长还可以为孩子投保少儿医保。这三种保险都具有社会福利性质，保费不高，提供基础的保障。大部分的家长都会购买，不过买后却并不清楚这些保险怎么用，还有不少家长一直抱有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充呢？

这里，我们不妨通过一个案例来做了解：上海地区张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元，其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。

孩子的看病钱 保险怎么报？

通常医疗费有三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付，上例中张女士通过少儿医保报销了7000多元，少儿住院互助基金报了3000多元，学平险报销了1000元左右。

不过，相比可以报销的部分，张女士自掏腰包的更多。其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用，由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有其他商业医疗险，所以无处可报。

在这个案例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍，但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。保险专家建议：首先，虽然各地情况不一，但基本都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度；其次，家长都希望将最好的给到孩子，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行；另外，根据家庭经济条件，适当补充商业的少儿医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。

补充医疗险能减多少负？

统计发现，在0～18周岁孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比最高，家长若想为孩子的“好动”买一份保障，可以考虑普通商业医疗险，主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。

而与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。因此建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份少儿重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。