“保单+实物”对接：探秘合众保险养老新模式

合众养老社区引入专业机构为老年人提供持续照料和医护服务。  张兰 摄
 

    “住到养老社区去”，这是李阿姨最近才有的想法。而就在数月前，她的观念里还对养老社区有一种天然的排斥：“那是不能动了才去的地方，能不去就不去。”

　　让李阿姨观念发生转变的是一次意外。今年5月份，李阿姨下楼时不慎摔伤，踝关节骨折，接下来的一系列问题让她开始认真考虑两个远在美国子女的建议——住到养老社区去。

　　首先是救护车堵在胡同口半小时进不来。虽然从医院到李阿姨家只有三四公里的路，但由于老旧社区胡同本来就窄，又被小商小贩挤占，救护车足足蹭了40多分钟才来到李阿姨家楼下。接下来是上下楼问题。李阿姨的家在三楼，楼层不高但没有电梯，医护人员抬不下去，不得不请保安帮忙。之后静养的两个多月，李阿姨除了到医院复查，一直就没下过楼。更大的麻烦出在请保姆上，一个月3000元，管吃管住，一周还休息一天。李阿姨觉得待遇挺优厚了，但没想到保姆却说：宁可看孩子也不愿意看老人。结果3个月换了两个保姆。

　　养老理念“不得不变”

　　我国人口老龄化正呈加速发展态势，越来越多像李阿姨这样的老年人开始“不得不”理性思考自己的养老问题。据统计，2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。2050年老龄人口将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上；2051年到2100年，中国将步入稳定的重度老龄化阶段。

　　“但目前我国的养老模式却依然比较单一，家庭养老是目前国内最主要的养老方式。”一位保险专家告诉记者，调查情况显示，中国65岁以上老年人身边无子女，独处的占36.6%；丧偶率为57%，女性高达78.2%；丧失生活自理能力的占45%.“空巢老人”、“失独老人”等问题正冲击居家养老这一主流模式，也让"421"家庭结构下的年轻人不堪重负。

　　在如此情境之下，部分老人开始选择依靠定点服务的社区养老，主要是希望借此得到一些基本的照料。但这些社区服务点普遍由家政公司转型或“兼职”，没有经过专业培训，对老年人的生理、心理等多方面需求了解不够，影响了为老服务的水平和质量。还有一部分老人选择了养老社区，但公办的养老社区往往资源奇缺，床位排出几年甚至几十年后，商办的养老社区要么设施服务无法保证，要么价格奇高把多数老人挡在了门外。谈及国内养老模式的缺陷，上述专家称：“要么‘住不进’，要么‘住不起’，现行的养老理念和模式显然已经到了不得不变的地步。”

　　模式创新引擎启动

　　日前，国内第一款保险产品对接养老社区的实物养老保障计划由合众人寿率先推出，由合众人寿在武汉投资建造的国内首个CCRC社区（持续健康退休社区）也即将入住，取名为“合众优年生活持续健康退休社区”，而这也是国内第一家由保险机构投资的养老社区。

　　谈及这一保障计划的模式创新，合众人寿董事长戴皓告诉记者：“通过对美国、澳大利亚、加拿大、日本等国家和地区的50多个各类现代化养老社区的考察与研究，合众人寿出资设立的合众健康产业投资有限公司，在我国率先引进了美国成熟的CCRC养老社区模式，打造出国内首例借鉴美国模式，具有中国特色的‘合众优年生活养老社区’，历史性地开创了符合中国国情的‘养老合众模式’也为退休人士建立起更加完善的商业养老保障体系。”

　　在合众人寿不动产投资事业部总经理王峥的带领下，记者参观了融居家、社区和机构三种养老方式于一体的“合众优年生活社区”。记者在实地采访中获悉，这一社区提供了各种生活配套措施，餐厅、超市、洗衣店、银行、邮局、美容美发以及各种娱乐场所等一应俱全，甚至还配套建设了休闲会所、老年大学、幼儿园、小学、健身房和图书馆，具备了现代社区的所有功能。不仅如此，这一社区还专门针对老年人提供了包括独立生活并含失忆照料护理的协助照料以及含功能康复护理在内的专业护士护理等系统化的专业照料服务。

　　“CCRC的根本理念是，从被动型、托管式养老向自主型、享老式养老转变。合众优年生活养老社区的目的就是改变目前人们对养老机构和养老社区的既有观念，让老年养老理念从‘安身养老’变‘活力养生、健康享老’颠覆并革新原有养老原生态的生活方式。合众优年生活社区成功融居家、社区和机构三种养老方式于一体，既保留了居家养老的亲情和舒适环境，又配置了大量社区娱乐休闲场所，同时引入专业机构提供持续照料和医护服务，让老人们享受到‘居住在家中、生活在社区、服务于机构’的退休生活。”王峥如是告诉记者。

　　保险对接养老社区

　　“说起购买保险，入住养老社区，合众人寿实物养老保障计划是目前养老市场上唯一可以实现用现在的钱锁定未来养老成本的产品。”合众人寿精算部副总经理关娇阳告诉记者，目前市场上的养老社区均为即时缴费即时入住，没有机构可以保证客户现在缴费未来数十年后再入住。合众人寿实物养老保障计划将养老社区的房子与传统的养老保险产品对接，用房子的租住权替换传统养老保险产品的现金收益。只要购买了相关养老保险产品的客户，在保险期满后，如符合入住条件就可以选择入住养老社区，不论未来社区租金市场价涨到多少，都可以用现在的钱锁定未来入住养老社区的租金。

　　据了解，这是继“保障”、“保障+理财”之后，合众人寿首次尝试的一种全新保险产品形态，即“保障+理财+实物”的第三种模式。关娇阳说：“保险产品是唯一可以实现现时缴费、未来入住的金融产品，因为保险基础的设计原理就是为了保障未来不可预测的风险，类似于用现在的保费投入锁定未来的医疗支出，实物养老保障计划是用现在的保费锁定未来的养老租金成本。如果客户不愿意选择入住养老社区，保险期满后，也可以选择领取现金收益。保险期间届满前，如被保险人身故，返还已交保费，保险责任终止。如果客户入住后想退出，按照入住期间社区公布的租金实时结算并退还剩余部分。”

　　对外经贸大学保险学院院长王稳教授认为，从保险产品模式方面看，“保单+实物”对接的模式，引领了寿险产品的第三次革命。合众养老保险保障计划打破了传统保险产品的观念和产品模式，从虚拟的预期收益保障向可见的实物保障转移，单一的保单保障向有形保障的养老社区与抵御通胀的无形保障相结合的双重保障形式转变，推动了中国保险产品模式的升级。