征信记录时代，该如何呵护个人信用

从10月28日起，央行个人信用报告网上查询服务试点扩大到9个省份，继江苏、四川、重庆3个省市之后，北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个省（市、自治区）的居民只要登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，就可以更加便捷地查询到自己的信用记录。近年来，随着住房按揭贷款和银行信用卡的普及，越来越多的公众与银行发生借贷关系。在不经意间，你的个人征信记录中是否已经有了一些负面记录，影响着你贷款购房、购车、投资。你是否经常关心你的这张“信用身份证”？我市个人信用报告查询情况如何？个人信用报告推广应用能否倒逼公民诚信意识的提高？记者日前进行了一番调查。

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被忽视的“经济身份证”

家住赣州市中心城区的市民卓万云在大学时办了张某银行的信用卡，还完信用卡后就再没用了。几年后，卓万云大学毕业工作了，在贷款买房时却遇上了麻烦事，被告知其有负面记录，原来卓万云这张一直没用的信用卡刷卡次数不达标，每年要被扣除几十元年费，信用卡逾期产生负面记录。“以前没意识到原来良好的信用记录这么重要，所以也不知道自己的信用记录什么时候出现了问题。”卓万云说。

12月2日上午，记者在中国人民银行赣州中心支行征信窗口也查询了自己的个人信用报告，记者取号时显示前面还有10人在等待，但每个查询过程不过两分钟。人民银行赣州中心支行工作人员郭夏告诉记者，我市市民通过柜面查询个人信用报告，大部分是因为要买房、买车或贷款来查询个人信用报告的，“当哪个楼盘将要开盘时，来柜台查询个人信用报告的人就特别多。像卓万云这样因为负面记录而不能如愿实现借贷的情况时有发生。”郭夏说。就在记者等待之时，市民罗云准备用公积金贷款买房，于是查询了自己的个人信用报告，查询得知，她有张信用卡已逾期9个月了，“可能公积金贷款买房会有点困难了。”罗云说。

据了解，个人信用报告包括三部分内容，分别是信贷记录、公共记录和查询记录，其中，信贷记录包含个人信息概要、信用卡、贷款和其他贷款记录等信息；公共记录包含5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息；查询记录包含个人信用报告最近两年内被查询的记录。郭夏告诉记者，此份个人信用报告仅供了解个人的信用状况，只在个人贷款买房买车、投资、信用卡申请等作为依据。

记者采访发现，随着金融服务日益深入人们的生活，人们的信用意识在增强。但也有一些人表示对此没有什么概念，因为信用情况还没有对自己的生活产生多大影响。家住赣州市中心城区关刀坪小区的市民易女士说：“我对个人信用没什么感觉，因为我还没有在银行贷过款，信用记录的重要性还没有真正感受到。”

个人信用报告查询量逐渐上升

在赣州市某事业单位工作的张世信告诉记者，他上个月在人民银行赣州中心支行征信窗口查询了自己的个人信用报告，信用状况良好。张世信办了多张信用卡，担心自己因疏忽大意而逾期，所以对自己个人信用报告比较关注。“虽然我办了多张信用卡，但我把每张信用卡的还款日期和还款金额都记录下来了，以防错过还款时间。”

个人信用是市民的一张“经济身份证”，张世信认为，虽然有时负面记录会带来麻烦，但是信用记录可成为诚信约束力，促进其自我规范诚信行为。“我像珍惜自己的生命一样呵护我的良好信用，良好信用可让我在银行办事更方便。”张世信说。

据人民银行赣州中心支行数据显示，目前，全市约550万人有征信记录，今年月均有74330人次查询信用档案。今年上半年，我市金融机构查询个人信用报告574757次，占全国同期查询量的0.4%，查询量有所上升。今年上半年，人民银行赣州辖内各级分支机构受理个人主动查询信用报告15013人次。

“现今个人与银行发生信用卡申请及贷款申请业务时，银行会在信息主体授权的情况下，通过个人信用信息基础数据库查询征信记录来判断客户的信用资质。因此，如果个人信用记录不好，在申请信用卡、贷款买房、贷款购车等方面将增加交易成本。”采访中，郭夏对记者表示。

据了解，随着赣州辖内公众对征信产品需求的扩大，人民银行赣州中心支行征信窗口业务量呈现较快增长态势。截至10月末，仅章贡区征信窗口办理各类征信业务就达21533笔，比上年全年的业务量增长52%。“这说明市民越来越重视个人的信用记录。其中，查询量最高的是在一天当中一个窗口就办理个人信用报告查询188人。”郭夏表示，个人信用记录对买房贷款、出国等都有影响，“以往有些人都是买房，需要办理贷款，才开始查询，而现在不少人都是提前查询，对自己的信用关注度也越来越高了。”

为让公众更方便了解征信相关业务，人民银行赣州中心支行通过多种渠道对征信业务给予了全方位的公示，让公众足不出户就能了解详细的办事流程及要件。

呵护个人信用积累无形财富

信用是人们的无形财富，需要在日常生活中慢慢积累。个人信用应如何呵护？业内人士建议：保管好自己的身份证件、如实填写信贷业务的申请表，按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡还款等，养成良好的信用交易习惯。同时，保存好个人信用报告，防止信息泄露，或被其他机构或个人不合理使用，公众每年查询一次个人信用报告较合适。个人信用报告记录办理信贷业务时填写的基本资料，以及贷款和信用卡的还款情况，所以当你的电话、通讯地址、居住状况、职业信息、婚姻状况等个人信息发生变化时须及时与办理过信贷业务的银行联系更新资料；保证按时、足额归还贷款和信用卡余额，都将使你拥有良好的信用记录。

有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？业内人士建议：如果信用报告中已存在负面记录，首先是要避免出现新的负面记录；其次，是尽快重新建立个人的守信记录。个人应当在日常生活中注意养成良好的信用意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期；妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示；选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

人无信不立。信用是当今市场经济条件下个人的一笔宝贵财富，随着社会流动的加速以及新媒体的发达，公民个体的道德行为也都可能对整个社会产生重大影响。建立个人信用体系，是市场经济良性运行的基础，是完善市场经济体制的必然要求。个人信用的建立、社会风尚的形成，道德的自觉自律固然重要，制度的建设才是根本，其意义在于，既可以设定全社会“道德的底线”，更可以防止更多人“道德的堕落”。希望“信用”能够被大众所认同，进而最大化地在实际生活中“有用”起来。