小额信贷 点燃草根创业的曙光

    春节期间，谭丽英在新开的服装店忙得团团转，可她却越忙越开心。谭丽英是全南县享受妇女创业小额信用贷款人员之一，用她的话来说，没有这笔贷款，就没有她的服装店。

    和谭丽英一样，越来越多的小企业、个体工商户和农民爱上了小额信用贷款，这些长期被主流金融体系边缘化的群体，在全南农村信用合作联社推行小额信用贷款后，看到了梦想的曙光，他们借助资金支持逐步摆脱了贫困，走上了致富之路。如今，小额信用贷款已成为搅热农村经济的“强心剂”。

    金融兴百业活

    连日来，全南县社迳乡老屋村的李月财见人就喜笑颜开，短短一年的时间，他的农庄纯收入居然达到１５万元，“这多亏了１８万元的小额农户信用贷款，要不然我的农庄永远都是‘小打小闹’。”

    “我们今年的小额信用贷款是５１１７万元，小额贷款份额占全县金融机构的８１．５%。”全南县农村信用合作联社信贷科科长李茂全说，“仅陂头镇一个地方，就累计发放小额贷款１７６５万元，惠及７１４农户。贷款农户人均通过小额贷款增收３００元以上。”

    随着生活条件的提升，越来越多的农民有着强烈的创业欲望。然而，如此巨大的贷款需求，却是众多金融机构最不感兴趣的一块。各大银行都把眼光放在大企业上，许多急需创业资金的“草根”却被拒之门外。一边是“草根们”“嗷嗷待哺”，一边是银行贷款的“高门槛”。针对农村金融市场缺位、农村金融服务缺失难题，近年来，全南县农村信用合作联社以小额信用贷款为突破口，不断创新渠道加大农村金融支持力度，不断推出适合农户需要的农村金融服务产品，全面破解农村信贷支持难题。行春风得秋雨，于是全南农村创业热潮风起云涌，一个个草根创业者演绎着一幕幕充满生机活力的金融生态“样板戏”，用最直观的方式演绎金融信贷的支持力量。

    陂头镇周布村的脐橙大户肖世明就是靠小额信用贷款发家的。从２００８年初起，他先后从陂头农信社贷了三笔款，贷款额度从３万元到１２万元，与此同时，他的脐橙果园也从４０亩扩大到１００亩，２０１０年纯收入达到３０万元。

    “贴身”设计新产品

    金融作用有效发挥，不仅取决于金融总量，还取决于融资结构。全南农民信用合作联社大胆开展制度创新，针对小企业、个体工商户、农户等群体，大胆突破传统抵押担保方式，量身定做贷款新品种，使得这一融资短板得到明显改善。

    该联社将小额贷款技术通过创新引入农村，改变农村金融传统贷款管理模式，一系列创新产品惠及广大农民朋友。去年一种“新农村安居贷款”业务更为农民朋友津津乐道。据了解，信贷员在受理农户贷款申请后，就会在最短时间内上门调查核实，７个工作日内，农民就可领到最高８万元额度的贷款。像城里人一样，农民也有了住房按揭贷款。截至去年底，该联社已放贷２８５３万元。

    小额信用贷款不仅仅让农民尝到了甜头，一款名为“原材料、产品抵（质）押贷款”也赢得了小企业用户的良好口碑。“这种贷款方式可以满足企业除固定资产抵押意外获得周转流动资金，盘活存货沉淀资金，加强资金流动，从而扩大经营规模，有效解决企业贷款担保难的问题，节约企业的融资成本。”全南农村信用合作联社相关人士介绍，这款产品去年推出以后，截至去年６月，已累计为中小企业贷款１１６１７万元的资金支持。

    金融是经济运行的核心，“草根金融”的生根发芽，凸显的不仅是全南农村金融行业自身的突破，更是农民、农村、农业全方位的改变。如今，只要是怀有创业梦想的人，都能找到适合自己的信贷产品轻松迈过贷款“门槛”，“草根金融”的迅速普及，让全南人感受到了从未有过的获得周转资金方便。

    “在尝到小额信贷的甜头之后，我就意识到，创业并没有想象中那么难，于是开始很主动地寻找金融服务。”脐橙大户肖世明说。

    “背包”式银行

    “你好，我是农信社的信贷员，根据您的要求，我特来为您办理农户小额贷款业务。” ２０１０年初的贷款，让李月财记忆犹新，“以前我根本不敢想贷款的事，现在不仅贷款方便了，而且信贷员还亲自上门服务。”

    社迳乡信用社信贷员在对该村小额农贷提升调查摸底时发现，李月财资金需求量较大，所经营的生猪养殖行业具有较成熟的管理经验，并有实现“猪－沼－果－鱼”全面开发的理想场所，就通过农户小额信用贷款授信最高额度管理办法对其授信１８万元，使其新建猪舍２栋，购买种猪２５头（自繁自养），改造水库水面６０亩，扩种果园６０亩。

    近年来，全南县农村信用合作联社要求，信贷员不能坐在办公室等客户上门，而要主动下乡上门解决农民生产资金不足问题。据了解，这种“背包”式银行活动是全南农村信用合作联社为支持县域农业产业结构调整和农业设施建设，满足种、养大户及务工返乡农民创业的资金需求而发起的一项信贷支农活动。在信贷员调查期，全体信贷人员对所包村户进行逐户走访调查，了解每一户村民家庭情况、致富设想及资金需求等情况，倾听村民对农村信用社贷款投放工作的意见和建议；并及时根据农户实际情况发放贷款。在发放贷款时，他们简化手续，做到“随用随贷”，并根据农业生产周期合理确定贷款期限，适当放宽农贷限额。