买理财产品也需私人订制

　　尽管上映后褒贬不一，但贺岁档电影《私人订制》依然赚得了不错的票房。事实上，购买理财产品也需要进行私人订制。作为一种投资行为，理财产品具有一定风险性，每个人每个家庭对于风险的承受能力和理财目的都不一样，有的偏重稳健，有的不畏惧风险只追求高收益。因此，家庭理财不能单纯以收益率高低作为购买的惟一标准。而应该根据自身规划进行私人订制。

　　“您的年龄？”、“家庭年收入？”、“家里有几口人需要您供养？”这是投资者现在去银行购买理财产品时必须完成的功课。目前每家银行都有一份客户风险承受能力的评估表，这些表格是由各家银行根据银监会的要求编写的，虽然编写各有特点，但多数问题相对集中，例如年龄、投资资金在总收入中的所占比重、家庭财务承受能力、对投资者风险偏好的评估等。以下就是北京商报记者根据银行的理财产品投资评估问卷统计的主要题目。读者可根据自身情况检验一下自身的投资偏好。

　　理财产品投资评估调查问卷 （自测）

　　1.您的年龄是：

　　A.18-30 B.31-50

　　C.51-60 D.高于60岁

　　2.您的家庭年收入为（折合人民币）

　　A.5万元以下 B.5万-20万元

　　C.20万-50万元 D.50万元以上

　　3.在您每年的家庭收入中，可用于金融投资（储蓄存款除外）的比例为

　　A.小于10% B.10%-25%

　　C.25%-50% D.大于50%

　　4.以下哪项最能说明您的投资经验？

　　A.除存款、国债外，我几乎不投资其他金融产品

　　B.大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品

　　C.资产均衡地分布于存款、国债、银行理财产品、信托产品、股票、基金等

　　D.大部分投资于股票、基金、外汇等高风险产品，较少投资于存款、国债

　　5. 您有多少年投资股票、基金、外汇、金融衍生产品等风险投资品的经验？

　　A.没有经验 B. 少于2年

　　C.2-5年 D.5-8年 E.8年以上

　　6. 以下哪项描述最符合您的投资态度？

　　A.厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定回报

　　B.保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的收益波动

　　C.寻求资金的较高收益和成长性，愿意为此承担有限本金损失

　　D.希望赚取高回报，愿意为此承担较大本金损失

　　7.您计划的投资期限是多久？

　　A. 1年以下 B. 1－3年

　　C. 3-5年 D. 5年以上

　　8.您的投资出现何种程度的波动时，您会呈现明显的焦虑？

　　A.本金无损失，但收益未达预期 B.出现轻微本金损失

　　C.本金10％以内的损失 D.本金20%-50％的损失

　　E.本金50％以上损失

　　测试后分析

　　理财市场有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。银行理财产品有不同的收益率，主要由投资期限、投资金额、投资方向、是否保本等因素决定。一般而言，银行理财产品投资期长的，预期收益率高，投资期短的，预期收益率低；承诺保本的，预期收益率低，不承诺保本的，预期收益率高。因此，投资者应了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性方面的需求后再做决定。

　　经过测试，投资者年龄越大、家庭收入越少、可接受的亏损程度越低、投资经验越少，其风险承受能力也就相对偏低，对于这类投资者，应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款高。

　　而年富力强、家庭年收入高、可接受亏损程度高的投资者可以选择外资行的结构性理财产品，为了符合国人的投资“口味”，如今外资银行理财产品大多数也设计了保本条款，可以保证90%、95%或100%的本金安全，而条件收益率有时可达8%、10%甚至20%、30%以上，不过这类理财产品期限通常在半年、一年以上。

　　而在流动性方面，在年末、季末购买长期理财产品可以锁定较高的投资收益，但由于理财产品通常不允许投资者提前赎回，因此，一定时期内有较大资金需求，如买车、买房的投资者最好选择短期或开放式理财产品。

　　对于投资者来说，在选择理财产品时，除了看产品预期收益率外，还要看产品的发行人是哪家银行，这家银行的信用水平、发展规模、风控能力、过往理财业绩等，选择自己认可的发行人。

　　随着互联网金融入市“搅局”，银行理财市场竞争必将日益激烈，预计今年理财产品的收益率还会有所提升。值得提醒的是，投资者在选购这些理财产品时也应注意控制风险，因为不少高收益的理财产品都属于非保本浮动收益型的，如果该产品投资的市场行情变化较大，那么投资者就可能面临亏本风险。因此，面对高收益理财产品，投资者应注意把控投资风险，选择适合自己的产品。