□本报记者何伟
读者陈先生说，一年前我在某保险公司投保了一款长期分红险，一年缴纳5000元的保费，缴费期为20年。不过现在，我加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，请问这是怎么回事？
日前，记者了解到，很多人都是这样，由于没有经验，买完保险后才发现并不适合自己，特别是一些人觉得保险不像储蓄那样随时都能用得上，因此产生了退保的想法。事实上这些人可能不知道，退保后的损失可不是一般的大，而是非常大。带着陈先生的问题，记者咨询了某寿险公司襄樊分公司保险费续缴部门的理财专家，专家解答：退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。但是一般情况下，保户不宜轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。
1.经济上蒙受损失。按《保险法》规定，已缴满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未缴满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所缴剩余保险费。退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未缴满两年保险费的情况下，退保金更少。
2.再投保时缴费标准往往会提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，缴费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多缴保险费。
3.退保后，原有保障随之丧失，保户原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，保户个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
4.重新投保时的保险权益可能受到某些限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。
5.重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
为此，保险专家说，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避损失，而不必急于退保：一是利用宽限缴费期推迟缴费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限缴费期，投保人可以在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内仍无法缴费，投保人还可以利用两年的宽限期，在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有缴费能力时申请恢复保单，保单效力不变。二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应缴的续期保险费。三是缩短保险期限。保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
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什么是现金价值
现金价值是被保险人解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险公司需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人中途要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即退保时保单所具有的现金价值。
