特邀嘉宾:
人行湖南永州中心支行副行长 蒋国政
人行辽宁铁岭中心支行行长 赵剑坤
农村居民保险意识
和需求提高但保险服务落后
主持人:经过改革开放30多年的发展,农户结构发生了巨变。目前,农户保险需求的现状怎样,存在哪些主要问题?
蒋国政:为了解农户保险需求及保险服务情况,近期,我们向湖南永州5个县31个乡65个村的农户发放问卷1200份,实际收回1050份,有效率87.5%。结果显示:农村居民保险意识和保险需求大幅提高,但存在保险服务落后、农业保险推广难等问题,严重制约了农村保险发展,削弱了农业风险分散渠道。
农户保险需求现状。农户对保险的需求比较强烈。一是需要保险的农户占比达八成多。有874户农户认为日常经济生活中需要保险,占比83.2%;仅有176户农户认为不需要保险,占比16.8%。二是近七成农户认为花钱投保值。722户农户认为花钱买保险值得,占比68.8%;328户农户认为不值得,占比仅31.2%。三是参加过保险的农户占比达六成多。677户农户购买过各种保险产品,占比64.5%;373户农户从来没有购买过保险产品,占比35.5%。
农户参加保险的原因各异。677户参加过保险的农户中,自愿投保的有325户,占比48%;行政命令或乡村干部动员的有382户,占比56.4%;推销人员说服的有178户,占比26.3%;有关部门统一投保的有173户,占比25.5%;其他35户,占比5.2%。
没有参加保险的原因也是多种多样,其中排首位的是没钱,占比57.1%,其他如保费险费太高、出现事故后理赔太麻烦、孩子就是保险等分别占比41.5%、21.2%和8%。
对保险产品的需求多样化。农户最需要的保险险种选项中,411户选择种植业、养殖业保险,占比39.1%,占据第一位;326户选择医疗保险,占比31%;235户选择养老保险,占比22.4%;其它如人寿保险、财产保险、人身意外伤害保险分别占比14.7%、7.5%和6.3%。
存在的问题。保险服务存在诸多欠缺,农户反映较大。一是理赔不及时,投保后出现保险事故的210户农户中,85户认为保险公司理赔不及时,占比40.5%;二是对合理赔付存在疑问,投保后出现保险事故的33户农户认为保险公司所给予的赔付没有按保险合同进行合理赔付,占比15.7%。三是保险宣传误导。买过保险的农户中30%认为一些保险公司的业务员在宣传保险产品中存在解释不清或夸大产品收益的情况,尤其是在银行代理保险产品宣传时误导为银行存款,且不注明提前退保时投保农户的损失情况等,导致一些农户因急需资金提前退保时损失过大。
农业保险保额低,险种少,保障效果不明显。一是占比40.8%的农户认为农业保险保额低,如目前每头能繁母猪的最高保额是1000元,而目前市场价格达3000多元,保额只是市场价的三分之一。二是保险效果不明显。如每亩最高保额240元的水稻保险,在2007年的特大洪灾面前,种粮农户同样连本钱(2007年农民种粮成本是296元/亩)都收不回。三是在众多的农村种养项目中,能繁母猪、水稻和烤烟只是其中的少数品种,综合占比不到40%,而其它大部分种养项目和品种却得不到保险的保障。
农业保险承保难、定损难、理赔难,商业保险公司承办积极性不高。由于农业保险涉及面广,在承保的计算、定损和理赔方面都存在较大的困难,保险公司赢利低,积极性不高。以永州市江华县的水稻保险为例,2008年实收保费425.2万元,在6月份特大洪灾后,保险公司理赔达到309.9万元,占全部保费收入的74.8%,如果加上保险公司的宣传费、业务拓展费、招待费等因素,农业政策性保险业务的利润空间基本上为零,各商业保险公司对此心有顾忌。
农业保险相关法律法规尚不健全。
灾情损失评估
期望值与实际理赔额存在差距
主持人:大灾之年农业政策性保险显露出来的主要问题是什么?
赵剑坤:今年辽宁省遭遇了60年一遇的旱灾,农业大县昌图是重灾区,部分乡镇又遭受了雹灾和风灾,旱灾、雹灾、风灾造成昌图县粮食作物平均减产四成以上,据调查粮食产量比去年减产75.5万吨。灾情已定,无力回天,广大农户把希望寄托在历史上首次开展的农业政策性保险上。中国人民银行辽宁省昌图县支行日前调查显示,目前各方面正在做农业政策性保险理赔的准备工作,农户充满期待和疑虑,诸多事宜需要早作安排。
昌图县农户参保率接近百分之百,对理赔进展高度关注;各级政府积极组织灾情调查,努力防止理赔纠纷。
农业政策性保险存在的问题。对于今年60年一遇的旱灾,理赔工作仍然存在确定损失难度大的问题。两个主要原因导致灾情损失评估难:一是参保耕地地块之间差异大。昌图县有平原,有丘陵,有山地;有沙梁片的耕地,有以黑土、黄土为主要成分的土地,各地土质不同,降水量也不同;二是农户种地选的种子不同,同一块土地产量差异大。一方面,政府、保险公司测产难度大,另一方面,农户对保险理赔的期望值很高,因为农业连续3年丰收,很多农户对减产的成数(百分比)的估量是与丰产年景相比的,和丰产年景相比,全县减产6成的面积将要比按多年平均水平相比多得多。
投入的保费少,保障程度不够。今年农业政策性保险保障程度的原则是“以补偿承保对象的物化成本为主,以保障农民恢复生产为出发点”,因此保险费投入较低。以玉米为例,由中央财政补贴35%,省财政补贴25%、市、县补贴20%,由农户自己承担20%,总计每亩投入保费26.8元,按照保险的商业规则,保险费投入低,理赔额也低。因此,虽然保险理赔能够补偿农民的农资投入,但农民大灾之年收入过低甚至没有收入的经济困难难以得到解决。
理赔时效性差,未能起到扶持三秋生产作用。对于前期4个乡镇发生的雹灾,按政府有关部门的统计数字:今年昌图县冰雹灾害造成4个乡镇粮食生产绝收确认应赔768万元,实际只对1个乡镇理赔兑现了193万元,其他3个乡镇的农户还没有拿到理赔款。
按照政府抗旱工作的相关文件精神:“夏季损失秋天补,大田损失棚菜补。”但目前理赔仍在现场勘查之中,理赔款不能用于支持农民三秋生产。
理赔款不能在秋分前到位,农户生产自救投入只能靠农民自筹和信用社投放贷款。目前昌图县农村信用社已经作出对1.5万户14.6亿元农户贷款展期回收的信贷规划,但这样的规划势必影响明年春耕生产信用社的支农资金投入。
探索多元化农业
保险经营组织形式
主持人:如何完善政策性农业保险,有何对策建议?
蒋国政:保险服务要深入研究农村社会变化问题。农村保险服务政策只有紧跟农村社会变化、紧贴农村社会需求,才能在农村得到长足的发展,都能为农村经济发展保驾护航。因此,农村保险必须坚持发展的观点,积极开发探索符合农户切身利益的保险产品,重点要突出种养殖业方面的产品,并合理安排费率,加大推广力度,在农村进行普及,加强对“三农”的支持力度。
探索多元化的农业保险经营组织形式。借鉴国外的成功经验,建立经营主体多元化的农业保险经营体系,包括商业保险公司、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司等。具体采取哪种形式可根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况来决定,同时要考察近几年的农业保险试点情况,建立适合当地经济发展的农业保险制度模式。
完善政策性农业保险监管体系。首先,建立一整套政策性农业保险的监管制度,从对外展业、承保、理赔到对内的财务核算、业务管理等,制定相应的监管制度,使保险公司做到有章可循,规范经营。其次,建立规范的信息披露机制。鉴于政策性农业保险具有较强的敏感性,商业保险公司承保政策性农业保险应建立社会公示制度,加强社会监督。最后,建立部门监管协调机制。由财政、农林牧、保险监管部门建立协调机制,及时沟通,对保险标的的数量统计、资金拨付、服务管理等进行协调,并在各自职责范围内对相关经办部门和公司进行监督管理,确保资金到位、服务到位。
加强保险公司业务员的监管,规范其合理营销。保险公司应加强对业务员的培训,提高其业务素质。同时,保险监管部门应加强对保险公司业务员的监管,没有经过培训和考试取得保险从业资格证书的严禁上岗,杜绝出现诱导农户入保的情况,有效保护农户权益。
加强政策性保险理赔督促
确保理赔款尽早到位
主持人:如何完善政策性保险工作,为农业生产保驾护航?
赵剑坤:有关部门应加强对政策性保险理赔工作的督促,确保理赔款尽早到位。各级政府部门、保险行业部门应督促相关保险公司尽快做好现场勘查,以维护国家粮食安全,保护农业生产的大局为重,提高工作效率,尽快履行理赔手续,让农民尽早拿到理赔款。同时,基层党组织、新闻媒体要做好宣传解释工作,使广大农民理解今年农业政策性保险的宗旨。
进一步加大政策性保险保障力度,为农业生产保驾护航。建议明年部署农业政策性保险工作,在思路上要以提高保障程度为宗旨。鉴于辽宁绝大多数地区农民人均收入都在5000元以上,可以适当增加农民投入保险费的数额,同时政府适当增加补贴,使保险费投入增加,一旦出险,农户可获得满意的理赔额度。
