李红光：社区银行，拾遗补缺也成气候

　　虽然社区银行并不是新鲜事物，但其在国际金融危机期间表现出来的独特魅力让人耳目一新，不仅倒闭或被收购的比例低于大型银行，而且在美国经济出现衰退时，其仍然保持着相当强的盈利能力，成为稳定美国金融体系的重要基石。不仅如此，以社区银行业务为主的富国银行还在危机中实现了跨越式发展，这不得不让人们对社区银行刮目相看。

　　究其原因，准确的市场定位是美国社区银行成功的核心秘诀。首先是客户定位恰当。相较于大银行聚焦于大企业、大客户，美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户。这种客户定位，让社区银行从一开始就拥有了广泛的生存土壤。中小企业一向是实体经济中最活跃的部分，是一个国家经济增长的重要推动力量，中小企业旺盛的融资需求为社区银行的生存发展提供了重要的支撑力量。其次，反哺能力强。美国社区银行立足于“社区”，将从该地区吸收的存款又投回到该地区，从而推动当地经济的发展，比较容易获得当地政府和居民的支持，由此夯实了生存基础。第三，产品个性化。由于受限于自身资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，主要面向社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。

　　不难发现，美国社区银行其实提供的就是差异化服务，在客户的选择、竞争区域以及业务选择上，与大型银行形成一种互补之势。这种差异化带来了集中经营的优势，能够以小补大，以专补缺。比如，社区银行在审批中小企业和家庭贷款时，不仅要看相关客户的财务报表和财务数据，而且还会考虑借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常开销等个性化的因素，能够克服大银行与中小企业间信息不对称的问题，可以为企业办理信用贷款。正是在这种拾遗补缺中，美国社区银行发展渐成气候，成为中小企业主要的资金来源，其贷款量的多与少，甚至成为衡量美国经济增长与否的指标。美联储主席耶伦日前表示，社区银行在美国经济中扮演着重要的角色，其发放的贷款量近来稳步增长，意味着美国经济在改善。

　　社区银行在美国的成功，在全球范围内引起了广泛关注。在中国，金融市场巨大的差异性决定了大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息，这就给发展社区银行留下了广阔空间。目前，不少中国银行已经开始了有益尝试，并结合时代特征和国情探索出具有中国特色的社区银行。比如，民生银行启动了自己的小区金融战略，已经开始大力建设社区网点。截至今年3月末，投入运营的社区支行及自助服务网点突破了3000家。

　　虽然社区银行在中国刚刚起步，但已经显现出燎原之势，作为大型银行的有益补充，社区银行的发展将有助于解决中小信贷机构改革、中小企业贷款难、民间信贷资金等问题，从而促进经济持续稳定增长。（原文来源：经济日报 作者：李红光）