来源：南方日报
发布时间：2014年07月30日
近日，笔者从保险从业者处获悉，由于航空意外频发，最近前来咨询公共交通意外险的市民增多。为了降低潜在的安全隐患，人们会为自己多买份保障，可见人们的投保意识在逐渐增强，人们合理配置资产的意识也在增强。但在投保过程中也有一些方面需要投资者多关注，以防被销售人员误导。
理财保险种类繁多
从马航MH370航班失联到马航MH17客机坠毁，到台湾GE222航班迫降失败，再到阿尔及利亚客机坠毁……几个月来的航空事故让保险成为市民近期的关注点，而高速列车意外伤害险、航空意外伤害险等公共交通类的意外保险则为保险公司所热推。
除了像航空意外险这种短期低费用的消费类保险外，近年来一些兼具投资功能的长期保险也为越来越多人所了解，购买保险的渠道也更多。东莞的多家商业银行都有代理保险公司的产品，包括意外险、健康医疗险、理财分红型保险等，可谓琳琅满目。近日，笔者就此对工商银行、农业银行、浦发银行等多家银行进行了走访。
笔者以投保人的身份来到工商银行，该行理财经理向笔者推荐了一款全方位两全保险(分红型)及附加金品全方位终身寿险(投资连接型)组成的产品。
据悉，该产品每年供1万元，一共供15年，第三年起可返还3000元，加额外的分红，返还到100岁，是终身型的保险。分红和固定返还的钱可做账户再投资增值，而生存金和分红看回报率。投资账户的现金价值，可以随时拿走，留在账户1000元即可。
而在某国有商业银行，一位理财经理向笔者推荐了某保险产品，投入10万元，保本利息达2.5%，累计生息达3%，分红可达3.15%，5年期满，其折后收益可达6.07%，保本没风险，三倍公共交通意外保险。
“相当于存钱送保险，利率可达6.07%。”紧接着，理财经理向笔者展示了该保险产品和国债、定期存款的收益对比：“5年后，该保险产品的收益达6.07%，国债的收益达5.41%，定期存款的收益达4.75%，可见，保险产品的收益比国债、定期存款高。”
保险收益高过存款属误导宣传
保险产品的收益高于国债和定期存款，事实上是这样的吗？笔者就此采访了一些业内人士。理财规划师协会会长马志平认为，分红利滚、连本带利，甚至比银行存款高，是一个误导性的宣传。
“银行代理保险产品重在保障功能，理财是辅助的功能，存款送保险是违规的，该产品本身是一种保险产品。”马志平说。
他告诉笔者，根据保监发〔2011〕10号印发的《商业银行代理保险业务监管指引》(下简称《指引》)第三十五条，销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语。
《指引》还规定，银行在销售保险的时候，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。
而据笔者了解，日前银监会发布了《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》(下简称《通知》)，商业银行理财业务快速发展的同时，也出现诸如误导销售、信息披露不充分、理财资金与银行自营资金没有完全分离等问题。
《通知》称，日后将在“栅栏”原则下实现风险隔离，规范银行理财产品的销售、投资和经营行为，更加有效地服务于客户财富的保值增值，保护投资者利益。
应关注长期保障
据了解，现今的理财产品的收益率在5%左右，而保险产品收益率高达6.07%确实诱人，事实上，保险产品是否能稳保如此高收益？
“年年收益率高达6.07%是不靠谱的。互联网金融产品的的收益利率可达5%，为了竞争会以‘6.07%’为卖点吸引消费者。6.07%是按照保险公司进行再投资推算得到的利率。”马志平分析，分红类的保险的6.07%的收益，应该是2.5%加浮动的回报，其红利分配是不确定的。马志平表示。
马志平分析，分红型产品源于保险公司的投资收益，不一定能年年都分配红利。另外，保险的基本功能是保障，基于这基本原则，保险公司一般是把资金放在期限较长的稳妥、安全型的投资上，其分红收益率也不会过高。保险产品的期限较长，容易酿成高风险，后续资金不灵活，退保也有亏损，总体上来说，保险产品的理财功能稍弱。
建行理财顾问万辉斌表示，保险看重的不是收益率，而是一份保障，着重的是风险的转移，在突发意外时可作为经济应急和经济补偿。对于股资连接的分红型保险的分红或者投资是附带功能，收益率不高，加上风险和收益是并存的。
“保险最基本的属性就是保障，非理财的工具。如果买保险为了追求高收益，就脱离其本质了。分红保险的投资需要投放在较长的期限，若想在短期内获得回报，就不是买保险，而应考虑理财产品。相对来说，高风险和高收益是并存的。”马志平说道。
笔者在走访的过程中，有银行的理财经理表示，若客户急需周转资金，更提供手续简便、利率较低的保单贷款，累计借款总金额最高可达主合同现金价值的80%。
对此，马志平表示这贷款的金额有忽悠的成分，用保单来贷款，只能贷保单现金价值的80%，但这只是一个概念。“如分红保险保费有2万，扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后现金价值约在1万元，按照现金价值的80%，只有8000元左右，还要交付利息。”
业内人士普遍认为，通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得保值和增值，而盲目希望借此达到高利润，明显是不实际的。
选择符合自己需求的保险产品
面对琳琅满目的保险产品，该如何挑选适合自己的产品？
为此，笔者电话致电了中国人寿、太平洋人寿、平安人寿等各大保险公司，各大保险公司负责人表示均有跟各大银行合作，包括四大银行。其中，太平洋人寿的周女士向笔者介绍，买保险要按照自己的需求和资金进行购买，一般建议购买者先买意外险，其次是重大疾病险，若还有闲钱的可以考虑分红型理财保险。
对此，万辉斌表示购买保险前，要明确自己的目标，按照自己的需求进行购买，保险并非越多越好的，要看清保险的种类，挑选适合自己的险种；其次，需要理清其保障的范围。再者，如果挑选的是分红型的保险，需要考虑其实际用途、保费、保额、期限、衡量收入支出、家庭的支出、负债的情况、购买的目的等因素。
另外，万辉斌指出保险具有普遍性，购买者需要有侧重地购买。如年轻人重在购买意外险、医疗险，也可多多做资金的积累和养老的积累；对于小孩子，父母按实际需求重在为其购买教育金；对于老年人，他们更加青睐养老险，多关注养老的安排，另一方面，他们更加愿意将财富更好地传承给下一代。
马志平也同意此观点，他表示消费者需要衡量自己的资金的配置，考虑到资金的流动性。如果有闲钱的话，可以做相关的理财保险安排。
“做理财保险应考虑到家庭的安排和支出，理财的资金应该在10%至20%之间，不应该超过20%。”马志平说道。
马志平分析，购买保险产品时要考虑实际情况，如年龄和需求。“如人们应该着重买意外险，天灾人祸难以预料，至于具体的额度，可参考投保人自身的实际情况考虑保险的额度和品种，如常年在外奔波的职业人应该多投公共交通意外险等险种。”
签合同要留意
期限和回报率
■相关
签合同是整个流程最关键的环节，翻看保险合同多达几十页，让人感到厌烦，有些人在听完销售人员的讲解后，没有细看合同就草草签字了。
对此，马志平认为，签署合同需要重点关注其功能，不要被夸大宣传的功能所欺骗。小心注意合同内的小字体，留意合同的期限和分红的回报率。
同样，万辉斌也认为签合同需要注意合同的条款和预期的保额。
除此之外，保监发〔2014〕3号《中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》指出，投保人收到保险合同后15个自然日内有全额退保(扣除不超过10元的工本费)的权利。超过15个自然日退保有损失。
如果投保人选择在保单犹豫期(15天)后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。
据悉，现金价值通常体现为解除合同时，由公司退还的那部分金额，其中已扣除了提前解约时，投保人需支付保险公司的必要费用，尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失。
保险免责条款知多少
■链接
除了要关注保险的投资额和保障内容外，还需要知道所投的保险是否在理赔的范围。以下是笔者在走访中，获悉的某保险产品的免责条款。
某银行推荐的全方位两全保险的免责条款：
1.投保人对被投保人的故意杀害、故意伤害；
2.被投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外；
4.被保险人主动吸食或注射毒品；
5.被保险人酒后驾驶；
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7.核爆炸、核辐射或核污染。
