实行差异化承保理赔门槛 财险公司暗战划痕险

 　　划痕险保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿”。2007年车险条款统一后，市场上各家产险公司划痕险的保额主要为2000元和5000元两种，其费率和保额、车龄、新车购置价等因素相关。一般15万元以下的新车，对应保额2000元，年保费300元左右。15万元以上的新车，对应保额5000元，年保费最低500元。

 　　划痕险一直是投保率较高的附加险种，但产险公司却乐不起来。“由于车辆本身被人为划伤的风险比较大，划痕险的赔付率从来没有低于70%，是一个绝对高赔付的险种。”太平洋产险上海分公司车险理赔部某人士表示，“关键是划痕险的逆选择较难管控，不乏骗赔者利用划痕夸大损失。”

 　　据介绍，有的维修厂故意造成新的划痕，代位索赔时又夸大维修金额，以获取不正当利益。有的车主在车子老旧后，故意制造车身划痕，向保险公司要求理赔借以重新加漆。对于这类情况，产险公司没有时间和精力去验证真假，也很难验证。此外，不正规的停车方式或不正当的开车方式等都很容易造成车身划痕，划痕险在绝大多数产险公司都是亏损经营。

 　　今年7月，保监会下发“实名制理赔通知”，提到对车身划痕险和单方事故案件，维修厂等中介机构不得代车主本人申请理赔，且产险公司直接向车主本人划款。这也在一定程度上是为了抑制划痕险的高赔付。

 　　为了合理控制划痕险的赔付风险，不少产险公司都对划痕险制定了比较严格的条件，包括投保的门槛和理赔的程序。记者从沪上某大型产险公司获悉，该公司对划痕险设定严格的承保要求：公务车要求是车龄5年以下；私家车要求是车龄不超过3年的新车，并且要求上一保险周期也在本公司投保。对于车龄在1年以上、3年以内的车辆，只有选择保额2000元的才能享受折扣优惠，如果投保5000元或以上保额，则按基本费率购买。

 　　以往，维修厂等机构可代车主对车辆划痕进行拍照，传递到产险公司就可申请理赔，如今产险公司对划痕险的定损、理赔要求严格许多。

 　　据悉，有产险公司规定：车辆划痕超过3道、理赔金额1000元以上的，要提交派出所出具的报案证明；定损员现场定损的，必要时还要和车辆合影拍照。

 　　当然，并不是每家产险公司都对划痕险如此“苛刻”。也有产险公司对于投保划痕险不限车型，并将私家车车龄放宽至6年内，所选保额档没有限制，甚至再搭配其他车上人员责任险、玻璃单独破碎险等还可享受20%到30%费率优惠。