保险行规形同虚设 艾滋病患获赔仍无望

 　　12月1日是第22个世界艾滋病日。在这个特殊的日子里，记者发现，拒保和免责条款让“艾滋病”仍徘徊在保险门外。

 　　险企拒保艾滋病患

 　　1日，记者致电几位保险的销售人员，回答都是“不会卖保险给艾滋病患者或者病毒携带者。”

 　　新《保险法》规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时，如实告知，保险公司一般选择拒保。不如实告知，就是“诈保”，保险公司可以在发现之后没收保费。

 　　“保险设计产品时候考虑的是正常的健康人群，如果不对带病人群除外的话，会导致很多带病人群逆选择。”一位健康险公司的产品部负责人对记者解释拒保艾滋病的原因。但他强调这不光针对艾滋病，“譬如一个重度脂肪肝者要是买大病险，也有可能被拒保。”

 　　根据卫生部11月30日公布的显示，截至10月底，累计报告艾滋病病毒感染者和病人319877例。也就说在目前的情况下这近32万人投保有很大的困难。

 　　艾滋病依然属于免责条款

 　　如果一个健康人在购买人身险后，不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其所缴纳的保费，但不会做出理赔。

 　　“十一”之前，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾适时推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”)，要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾滋病患者首次有望获得保险理赔。

 　　一家保险中介机构的负责人对记者表示，目前“艾滋病”仍在人身险的责任免除条款之列，至今并没看见哪家公司把这项删除。

 　　“说白了，示范写法不是一个必须遵守的东西，只是保险业的一个行业规范，如果有保险公司不愿意遵守，它在法律上不会承担任何责任。”一位业内人士告诉记者。

 　　据了解，艾滋病风险的不可统计性，是其被列入免责的重要原因。“普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司负责人对记者解释。

 　　另外，艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变，纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性，保险公司成本很高且不可控，短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令，保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”前述业内人士表示。