银行最担心的就是小企业的资信、还款能力。银行要考虑不良贷款率,故在中小企业政策上无法放松。但小企业客户在银行贷款业务的数量上比较多,贷款金额上可以聚沙成塔。有些考虑要嫁接出去不良贷款率,这样就衍生出贷款中介。
贷款中介圈定贷款的小企业,共同贷款风险。而银行只需给贷款中介下放授信额度,贷款由小企业还款,一旦企业还款困难,将由贷款中介承担还款责任。这样银行可以大大减少小企业贷款风险。
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一达通就是这种贷款中介。理财周报采访一达通总裁魏强,看他如何帮助银行又能给小企业贷款,还能减少贷款风险。
一达通干过什么？
一达通与中国银行深圳分行合作,一次性给下放授信额度。一旦企业需要贷款,经一达通同意,银行便在三个工作日可从这个额度中划拨放款,同时该授信额度可以循环使用。
每笔贷款金额不会在一达通的账户上,而是企业申请一笔,银行放一笔。明年银行的一次性授信额度至少3亿元。
中小企业贷款目前面临哪些问题？
中小企业当前的融资困局是小企业要接一批订单,那么马上就需要有一笔资金来先生产,但是买方一般都不会预付全额货款,企业就会出现资金缺口。
向银行贷款是企业最常用的融资方式,但抵押物不足导致银行很难“帮上忙”。
对于中小企业来说,轻资产的特点决定了其抵押物必然不足,这似乎是一个“二十二条军规”。同时,对于银行来说,很大程度上不相信中小企业自己提供的财务数据,再加上无法控制资金的流向,更加剧了融资的难度。
传统式的流动资金贷款,对于银行来说,企业抵押物不足、财务数据不真实、难以监控资金流向等都导致风险增加。
这些问题有什么解决方案？
有一种融资方式完全可以不需要抵押,同时既可以提供令银行相信的财务数据,也可以追踪资金的流向。而这种方式一达通正在做——贸易融资。
贸易融资的模式简单来说,是由第三方独立中介服务公司全程参与中小企业贸易过程,包括发货、报关、收款等。各个环节以第三方的名义进行,那么就掌握了这笔交易的核心数据,同时又有货物和应收账款掌握在中介服务公司手上。
在这笔生意中,如果中小企业需要融资,中介公司就可以将数据提供给银行,并由企业出具一份承诺按时还款的承诺书便可贷到款。
这种方式银行非常乐意接受的,关键在于中介服务公司全程参与,掌握的信息是真实和全面的,因为中介有还款连带责任,那么肯定不会提供虚假信息。同时掌握着货物和应收账款,也就说明是有偿还能力的。
你最深刻的教训或经验是什么？
小企业用钱是眼前的钱,也就是用在当前的生产和贸易上,大企业则是用在未来的战略发展上,这是一个很大的区别。
不管中小企业本身是不是有钱,只要这个交易真实存在,便可以融资,完全抛开了贷款主体。这种模式对于银行,既降低了风险,也降低了成本。对于企业,也省去了接受资产评估,提交繁杂手续等漫长的流程,并且年利率只比银行高4个百分点。
如何看待未来中小企业贷款的格局？
未来5—10年的发展方向,就是贸易融资。因为相比开放性的流贷,贸易融资是一种具有自偿性、封闭的、定向的贷款。
这种方式也会使得银行内部给中小企业贷款的额度分配模式发生了重大变化,将分散的小额的中小企业贷款额度一次性大额的授信给中介公司,然后再分配给中小企业。
