做好“加减乘除”法 助力“小微”大发展
——赣州银行品牌建设系列报道之四

    深初赣南，景色迷人。赣州银行再传捷报，在第四届最佳中小银行评选活动中，喜获“全国最佳小微企业服务奖”。这是赣州银行继获得全国十佳中小微金融服务机构、江西省银行业金融机构小微企业金融服务先进单位之后，获得的又一殊荣。

    为何赣州银行能一次次赢得小微企业主的好评，一次次站在领奖台上？赣州银行用一串“加减乘除”符号，诠释了笔者心头的疑惑，也记录了赣州银行助力小微企业发展的点点滴滴。截至2015年11月底，赣州银行小微企业贷款余额212.26亿元，全年增速达到16.7%，小微企业贷款户数1162户，比上年增长21.24%。

    优质服务“做加法”

    蒋女士是一位年轻妈妈。2013年，她在赣州市卫府里市场开服装店，规模比较小，淡季收入千余元。

    孩子出生后，蒋女士的生活支出增加，生活压力随即增大，她的服装店因此出现了资金缺口。缺口不大，但对于蒋女士来说，却是一个大问题。她想向银行贷款，但达不到准入门槛；若向小贷公司借款，又担心利息太高无法承受。

    正惆怅时，赣州银行小企业信贷中心的一位小微客户经理找到了蒋女士。交流中，小微客户经理为她推荐了赣州银行的“虔好贷”贷款产品。

    蒋女士抱着试试看的态度，向赣州银行小企业信贷中心提交了贷款申请。没想到短短5天，她就拿到了1.5万元贷款。随后，她又采纳了小微客户经理的建议，适时调整了目标客户群，使原本淡季的生意有明显好转，月营业收入翻了近一番。

    “融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题，是制约小微企业发展的瓶颈。为了解决这些问题，赣州银行秉承“心相随、无距离”的服务理念，制定了小微企业信贷架构规划，在总行专门成立了小企业信贷中心，打造一批业务素质过硬、纪律严明的小微贷团队，专注小微企业发展。

    同时，该行与第三方公司合作，引进微贷咨询和微贷系统，深入挖掘小微企业市场潜力，大力加强服务产品、服务模式创新，全面推动小微企业信贷业务发展。

    简化流程“做减法”

    “两天时间就办下来了，你们真是雪中送炭。”看着存折上新进账的2万元钱，张先生颜色喜人。

    张先生是兴国人，父母是地道农民。2013年毕业后，他只身进城创业。前段时间，因为资金周转不通，一批急着用的货物，因为预付款不够，迟迟没法下单。

    这时，赣州银行一位小微客户经理找到了他。交谈中，小微客户经理根据张先生“急”的资金需求特点，向他推荐了赣州银行“虔好货”产品。

    “行不行，试过才知道。”张先生提交了贷款申请。

    考虑到张先生急需用钱，赣州银行小微客户经理加班加点整理收集的材料，从贷前调查到发放2万元贷款，仅花了2天时间。

    有了这笔钱，张先生进货问题很快得以解决。

    针对小微企业客户的融资需求具有“短、频、急”的特点，赣州银行建立了高效、简约的授信业务审批机制，开辟了小微企业审批“绿色通道”，通过“对外简化手续，对内优化流程”的业务流程创新，不断提高服务效率，有效满足了小微企业融资需求，探索出了一条便捷、高效的小微企业金融服务之道，赢得了小微企业主的广泛赞誉。

    创新担保“做乘法”

    小微企业之所以贷款难、融资难，其中有一个重要的原因，就是其缺少有效抵押物、寻找担保的企业也比较困难。因此，破解小微企业抵押担保难，是解决小微企业贷款难的关键环节。

    在这个环节中，赣州银行不断创新担保方式，提升金融服务能力，为小微企业客户解决贷款难的问题。

    应先生在章贡区经营铝合金事业，主营铝合金门窗加工、批发及零售。最近，由于缺少抵质押物，无法顺利贷款，他正为一笔原材料费用发愁。

    得知赣州银行担保贷款的消息后，应先生找到上游供货商，一起找到了赣州银行小企业信贷中心的工作人员。赣州银行员工经过快速、有效的多方面调查，确认了相关信息后，向应先生放款10万元。

    为破解小微企业抵押担保难问题，2014年，该行引进先进的德国IPC小微贷技术服务，采取“信贷工厂”的模式，将贷款产品集约化、标准化、批量化，把客户的融资需求用流水线作业去满足。在选择客户时不再只注重担保方式，而是通过未来现金流来进行风险识别，在有效控制信贷风险的同时，也大大降低了信贷门槛。

    减免费用“做除法”

    赣州银行在助力小微企业发展时，十分重视小微企业的发展成本。为此，该行减免了如担保手续费、评估费、保险费、公证费等一系列中介费用，降低小微企业的融资成本。

    “换种还款方式，就给我省下了4600元利息……”说到这里，小微企业主刘先乐的呵呵直笑。

    刘先生在赣州银行小微企业信贷中心贷款10万元，期限一年，该行员工通过计算，向刘先推荐了按月付息按季还本和按月付息半年还本的还款方式，这两种还款方式与按月付息到期一次性还本的还款方式相比，节省了将近4600元利息。而最终，刘先生选择了按月付息按季还本的还款方式。

    除了减免一系列中介费用，赣州银行小企业信贷中心，还通过优化还款方式，降低小微的融资成本。该行小企业信贷中心根据不同客户的需求，创新制定了七种还款：等额本息、等额本金、前三月付息以后等额本息、按月付息按季还本、按月付息每半年还本、按月付息到期还本、自定义还款计划。

    灵活多样的还款方式，极大了满足了小微企业主的融资需求，也大大的降低了小微企业客户的融资成本。
 

赣州银行员工上门走访小微企业主