虽然我国商业健康保险是构建和谐社会的重要内容，事实上我国商业健康保险在生存和发展方面仍面临较大羁绊，而当前我国商业健康保险最大的羁绊和挑战就是尚无全国统一、精确、完善的健康保险精算实物标准，也就是健康表。毫无疑问，健康表的创建完善与否，将根本制约和影响着健康保险的可持续发展。
充分认识建立健全与完善健康表的重要性、紧迫性和艰巨性
健康表是相对于生命表而言的。我们知道，生命表是预测整个人群随着年龄的增长死亡率的变化情况；健康表，顾名思义，是预测整个人群随着年龄的增长所患疾病的概率，包括疾病发生率、疾病治疗平均费用支出额和疾病平均费用支出时间。
健康保障事业关系亿万人民的健康，关系千家万户的幸福，是构建社会主义和谐社会的基础性工程。虽然近年来，尤其是专业健康保险公司成立以来，作为提供我国健康保障的重要载体商业健康保险发展十分迅速，经营商业健康保险的服务主体不断增多，健康保障能力不断增强，健康保险覆盖人口逐步扩大，专业化经营取得突破性进展。同时也应该看到，当前我国健康保险事业发展水平与人民群众健康需求不适应的矛盾还比较突出，行业整体尚未盈利，很大程度上制约影响了我国健康保险的健康可持续发展。甚至，作为增强商业健康保险可持续发展能力的专业健康保险公司发展也步履艰难，部分专业健康保险公司甚至被迫“变脸”成普通寿险公司。对此，政府惋惜、行业叹息。事实上，影响我国商业健康保险可持续发展虽有诸多因素，但是追本溯源，商业健康保险的定价不准，统一精确、覆盖全国和全行业内的精算实物标准尚未创建是制约健康保险发展的一个根本因素。一定程度上说，健康表的创建与完善是我国商业健康保险可持续发展的基石。
之所以这样说，因为健康表是商业健康保险产品制定产品精算价格的标准和依据，统一精确的全行业精算实物标准尚未建立。这种情况，一是导致健康保险产品开发裹足不前，产品较为单一，不能满足广大人民群众多样化的健康保障需求；二是由于精算实物标准不精确，导致产品定价不准，开发出的产品不是价格畸高就是价格过低，价格过高导致健康保险产品销售困难，价格过低导致商业健康保险入不敷出，产品亏损。此轮新医改方案规定：“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。”这为商业保险公司大力开发健康保险产品提供了强有力的政策支持和依据，但由于尚无精确统一的健康表，产品开发没有强有力的精算依据做支撑，很多商业保险公司在健康保险产品开发方面步履缓慢，心存余悸。可见，能否迅速创建精确统一的健康表已经成为摆在我国政府、行业和险企方面的一项重大课题，必须举全社会力量，迅速开展创建健康表这一创新工程。
健康表的建立健全与完善是一项涉及面广、难度大的社会系统工程。该项工程涉及部门多、调查采集数据地域之广、数据量之庞大和数据分析之复杂，决定了健康表的建立健全与完善是一项十分复杂的任务，是一个渐进的过程，需要在明确方向和框架的基础上，经过长期艰苦努力和坚持不懈的探索，才能建立符合我国国情的健康表。因此，对健康表的建立健全与完善，既要坚定决心、抓紧推进，又要精心组织、稳步实施，确保健康表创建工程顺利进行，达到预期目标。
建立健全与完善健康表的指导思想、基本原则和总体目标
(一)建立健全与完善健康表的指导思想
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，从我国国情出发，建立分工明确、信息互通、资源共享、协调互动的健康表创新组织体系，为健康表创建与完善提供强有力的组织保障。借鉴国际有益经验，着眼于建立精确、高效、实用的精算实物标准制度，切实满足健康保险业对健康保险精算实物标准的需要。
(二)建立健全与完善健康表的基本原则
健康表的建立健全与完善必须立足整个健康保险行业的整体实际情况，一切从实际出发，坚持正确、高效、节俭的建立原则。
——坚持政府主导
坚持政府主导，强化政府在制度、规划、资金拨付、过程监管等方面的职责，以保证健康表创建工作的公益性和非盈利性。
——坚持立足国情
坚持从基本国情出发，实事求是地总结健康表建立与完善的实践经验，准确把握健康表创建过程中面临的主要矛盾；坚持因地制宜，分类指导，探索建立健全符合国情的健康表。
——坚持统筹兼顾
坚持统筹兼顾，建立健全与完善健康表是一项长期任务，不仅要处理好政府、行业和险企等部门之间的利益关系，还要兼顾远近结合。既要抓紧制定操作性文件和具体方案，又要进一步深化、细化政策措施，明确实施步骤，做好配套衔接，协调推进各项工作。
(三)建立健全与完善健康表的总体目标
创建覆盖全国、全行业的健康精算实务标准制度，建立健全统一、精确的涵盖疾病发生率、疾病平均费用支出额和疾病平均费用支出时间数据库，为健康保险行业提供精确、实用、规范的健康表。
积极稳妥地推进健康表的建立健全与完善
一是形成政府、行业、社会对建立健全健康表的统一认识。在统一对健康表建立健全与完善的认识方面，首先，政府监管部门、健康保险业和险企要充分认识创建与完善健康表的重大意义，坚定对做好健康表创建与完善工作的信心；其次，要加大舆论宣传力度，深入宣传健康表的创建对我国商业健康保险可持续发展的重大意义，为健康表的创建与完善营造一个良好的外部舆论环境。
二是成立由国务院牵头涵盖发改委、财政部、人保部、卫生部、民政部、保监会等各部门组成国务院领导小组，由国务院领导小组统筹组织和推动创建健康表这一创新工程，为健康表的建立健全与完善提供组织保证。
三是制定规范性制度和操作性文件，各部门要以文件为指引，确保健康表创建工作高效、规范开展。国务院和保监会要制定规范性制度和具体操作性文件，以规章制度为准绳，发改委、卫生部、财政部、统计总局、保监会、民政部等相关部门要各司其职，做好自身负责事项的协调工作。
四是动员社会各界力量，全方位地开展健康表创建与完善工作。有效整合政府、行业、险企、医疗服务机构等各项组织资源。注重发挥市场机制作用，以经济为杠杆，通过有效调动市场资源，全力做好健康表的创建与完善工作。
五是先行试点，循序渐进推进这一创新工程。健康表的建立健全与完善涉及部门多，牵涉环节多，对数据统计的真实性和数据分析要求较高，因此一定要先行试点，然后在循序渐进展开，确保健康表创建工程顺利实施和完工。
总结与展望
健康保障是民生之本，商业健康保险作为提供健康保障的重要载体和途径，其产生和发展是自然拉力、经济压力和外部政策推力相互促进作用的结果。健康表的创建与完善不仅是大力提升健康保障内涵的必然选择，更是促进商业保险公司健康险业务稳健经营和可持续发展的重要保证。新医改明确规定积极发展商业健康保险，不断满足广大人民群众多层次的健康需求，这为健康表的创建与完善营造了良好的外部政策环境。相信，健康保险业一定会抓住这次难得的历史机遇，在政府的坚强领导下，发挥自身最大潜能，不断有效推进健康表的创建与完善。坚信，在不久的将来，精确、方便、实用的全国精算实物标准必将建立。届时，商业健康保险可持续发展的最大羁绊将迎刃而解，商业健康保险将会冲出现有“技术枷锁”，这个发轫于上世纪八十年代、沉淀与当前、勃兴于未来的行业必将迎来更加辉煌灿烂的明天。
当前发展我国商业健康保险最大的羁绊和挑战就是尚无全国统一、精确、完善的健康保险精算实物标准，也就是健康表。毫无疑问，健康表的创建完善与否，将根本制约和影响健康保险能否可持续发展。
一是形成政府、行业、社会对建立健全健康表的统一认识。在统一对健康表建立健全与完善的认识方面，首先，政府监管部门、健康保险业和险企要充分认识创建与完善健康表的重大意义，坚定对做好健康表创建与完善工作的信心；其次，要加大舆论宣传力度，深入宣传健康表的创建对我国商业健康保险可持续发展的重大意义，为健康表的创建与完善营造一个良好的外部舆论环境。
二是成立由国务院牵头涵盖发改委、财政部、人保部、卫生部、民政部、保监会等各部门组成国务院领导小组，由国务院领导小组统筹组织和推动创建健康表这一创新工程，为健康表的建立健全与完善提供组织保证。
三是制定规范性制度和操作性文件，各部门要以文件为指引，确保健康表创建工作高效、规范开展。国务院和保监会要制定规范性制度和具体操作性文件，以规章制度为准绳，发改委、卫生部、财政部、统计总局、保监会、民政部等相关部门要各司其职，做好自身负责事项的协调工作。
四是动员社会各界力量，全方位地开展健康表创建与完善工作。有效整合政府、行业、险企、医疗服务机构等各项组织资源。注重发挥市场机制作用，以经济为杠杆，通过有效调动市场资源，全力做好健康表的创建与完善工作。
五是先行试点，循序渐进推进这一创新工程。健康表的建立健全与完善涉及部门多，牵涉环节多，对数据统计的真实性和数据分析要求较高，因此一定要先行试点，然后在循序渐进展开，确保健康表创建工程顺利实施和完工。
总结与展望
健康保障是民生之本，商业健康保险作为提供健康保障的重要载体和途径，其产生和发展是自然拉力、经济压力和外部政策推力相互促进作用的结果。健康表的创建与完善不仅是大力提升健康保障内涵的必然选择，更是促进商业保险公司健康险业务稳健经营和可持续发展的重要保证。新医改明确规定积极发展商业健康保险，不断满足广大人民群众多层次的健康需求，这为健康表的创建与完善营造了良好的外部政策环境。相信，健康保险业一定会抓住这次难得的历史机遇，在政府的坚强领导下，发挥自身最大潜能，不断有效推进健康表的创建与完善。坚信，在不久的将来，精确、方便、实用的全国精算实物标准必将建立。届时，商业健康保险可持续发展的最大羁绊将迎刃而解，商业健康保险将会冲出现有“技术枷锁”，这个发轫于上世纪八十年代、沉淀与当前、勃兴于未来的行业必将迎来更加辉煌灿烂的明天。
当前发展我国商业健康保险最大的羁绊和挑战就是尚无全国统一、精确、完善的健康保险精算实物标准，也就是健康表。毫无疑问，健康表的创建完善与否，将根本制约和影响健康保险能否可持续发展。
