事故频发 你到底需要什么样的保险？(1)

　　骄阳似火的六月，发生在国内外的几件大事，让人们对保险有了重新的认识，法航飞机失事坠海200多名生命随机消失，成都公交车燃烧，20多名无辜的乘客成了牺牲品，重庆山体滑坡，土堆下埋着到底多少无辜的民众？一起起意外事故，令多少个家庭支离破碎，在他们的家人遭受不幸去世时，活着的人仍然要面对生存的现实，谁来保障他们家人未来的生活。

　　同时，高考结束，为考生准备教育费用也成为了考生家长和“准考生”家长们最为关注的一件事情，那么，如何理财为考生准备出教育金呢？敬请期待搜狐理财联合精品导报、聚富理财咨询有限公司举办的理财讲座：事故频发 你到底需要什么样的保险？大学教育费用如何提前规划？

　　主讲嘉宾：聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生

　　光大银行理财师 计思明

　　河北经济电台特约股评分析师 王 洋

　　以下为现场实录

　　主持人：非常感谢大家能在这么热的天儿来参加《精品导报》的理财学堂，本次活动由《精品导报》和搜狐理财联合主办，聚富理财、光大银行石家庄分行营业部协办。

　　今天讲座的内容主要有三个方面。一个是骄阳似火的六月，发生在国内外的几件大事，让人们对保险有了重新的认识。法航飞机失事、成都公交车燃烧、重庆山体滑坡，一起起意外事故，令多少个家庭支离破碎，在他们的家人遭受不幸去世时，活着的人仍然要面对生存的现实，谁来保障他们家人未来的生活？

　　六月还有一件大事就是高考。高考结束，为考生准备教育费用也成为了考生家长和“准考生”家长们最为关注的一件事情，那么，如何理财为考生准备出教育金呢？另外，一直以来，股票、基金是很多投资者关心的话题。如今大盘兵临3000点城下，是走是留，困扰着很多投资者。

　　下面介绍一下今天到场的三位嘉宾：聚富理财首席理财规划师董书生，光大银行石家庄分行理财经理计思明，河北经济电台特约股评分析师王洋。好，首先有请董书生为我们讲解意外保险和如何筹备大学教育金。

　　董书生：六月份发生的几件大事，大家可能都比较关注。第一个就是六月初法航失事，200多人沉入大海。还有一件事发生在我们国内，重庆的山体滑坡和成都公交车着火。这几件事大家可能在网上关注的比较多，但是发生的事件都反应了一个比较明显的问题，就是这个意外。什么是意外呢？今天我主要讲两个课题，一个是意外险，第二个是如何筹备大学教育金。

　　什么是意外伤害？

　　先就意外险的问题和大家交流一下。关于这个意外伤害，保险法有比较严格的界定，其主要特征有2点，(1).伤害必须是人体的伤害， 这里的“人体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象。

　　(2).伤害必须是意外事故所致。意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。

　　所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

　　意外人身伤害发生的概率

　　在这儿我统计了一下，意外人身伤害发生的概率。

　　第一点是受伤，受伤危险的概率是三分之一，因为这个受伤发生的概率大的事件可能比较小，但是小伤是不断地。当然我们这个保险这个理财有一个重创，也就是说这个意外必须对你的身体有极大的损伤才能有可能理赔。比如你在家用刀子划破了一个小的伤口，这个不在这个理财的范围内。

　　第二个是难产，这个危险的概率是六分之一，相对来说比较高的。车祸的概率是比较高的，我们在座的朋友可能经常关注的一个石家庄经济频道或者都市频道，6：00有一个都市资讯，我经常看，大家可能看到，有一个警察经常说咱们本市的一个交通事故，大家可能关注这个车祸的概率还是比较高的，受伤的概率相对来说是比较低的。

　　致命武器的概率是二百五十分之一，这个对于我们国内受到管制的情况下，发生这种概率可能是比较低。

　　心脏病危险率是三百四十分之一，随着最近人们的工作压力越来越大，心脏病的概率是越来越高。突发事件的危险概率是比较低的，就像去年发生在我们国内的四川地震，地震发生的几率是比较低的。刚才说的是意外险的一些基本内容，下一步是保险责任。

　　意外险保的实际上是人们一个突发性引起的事故，第一点就是死亡给付。这个人出现了不可预测的，真正的不可避免的这种事故出现的时候，也就是死亡的时候，它是一个全额的支付。不是按一个比例，是全额。你保额是多少？它就给你这个赔额是多少。

　　第二点是残疾给付，因为意外责任意外保险是由意外事故引起的伤残，经过保险公司评定以后判定是几级伤残，按伤残的程度来赔付。这一点就不是全额赔付，根据你的伤残程度，伤残重的可能赔的多一些。

　　医疗给付，这个是意外险作为附加险出现的一种补偿。一般这个体现咱们保险的原则，就是损失补偿。有很多朋友有这个社保，或者是个人投了一些商业保险。医疗给付是其他的部分给你报效了以后剩余的部分，根据这个比例给你赔偿。比如花了一千块钱，通过社保报销了一部分，剩余的你说是不是保险公司也给我赔一千，不是这样的。通过社保给报销的这一部分，它就不给你报销了。

　　第四点，停工给付，也是作为附加险给的。因为意外伤害可能使这个受害者，因为工作短期内或长期内不能工作，因为停工给这个家庭造成的收入的损失，给一部分的补偿。这个一般是作为意外险的一个附加险来体现出来，单独再付的一个保险费用。

　　第五项，心脏病危险率是三百四十分之一，随着最近几年竞争的加剧，人们的工作压力越来越大，突发性心脏病的发病率概率是越来越高。

　　第六项，突发事件的危险概率1/700，相对以上几种情况来说概率是最低的，就像去年5月发生在我国的四川汶川地震，发生的几率是比较低的。但是万一发生损害是很大的。刚才说的是意外险的一些基本内容，下一步是保险责任。

　　保险责任实际上是一个出险后的保障范围。意外事故发生后，那些是保险公司应该赔付的，佩服比例是多少，都体现在保险责任条款上。

　　第一点就是死亡给付，这是意外事故的极端情况，谁也不愿意看到的事件出现时，保险公司的理赔金额。死亡给付，它是一个全额的支付。不是按比例赔付，是全额。保额是多少，就理赔多少。如果保险条款有加倍赔付，那么会加倍赔付。

　　第二点是残疾给付，因为意外事故引起的不一定是身故，还可能是重残，有意外事故引起的伤残，根据鉴定机构确定的伤残程度，按伤残的程度来赔付。残疾给付不是全额赔付，根据伤残程度，伤残重的可能赔的多一些。

　　医疗给付，这个是意外险作为附加险出现的一种补偿。这个赔付体现保险的一个原则，就是损失补偿。有损失才补偿，无损失不补偿。有很多朋友有社保，或者是个人投了一些商业医疗保险。出险后社会医疗和商业医疗报销后的剩余部分，意外医疗按照一定比例赔付。如果社会医疗保障已经全部予以报销。那么商业医疗就不会在给予报销。虽然你交了保险费。医疗给付是其他的部分给你报效了以后剩余的部分，根据一定比例给于赔偿。比如意外事故花了一千块钱，通过社保报销了一部分，剩余的你说是不是保险公司也给我赔一千，不是这样的。通过社保给报销的这一部分，它就不给你报销了。第四点，停工给付，也是作为附加险给的。因为意外伤害可能使这个受害者，短期内或长期内不能工作，因为停工给这个家庭造成的收入的损失，给一部分的补偿。这个一般是作为意外险的一个附加险来体现出来，单独支付保险费用的附加险。

　　意外险的明显优势：费率较低

　　刚才说的保险责任，大家可能关注这个费率，意外险明显的优点是费率比较低。

　　目前我们国内的保险公司费率普遍在百分之零点二到百分之一之间，也就是说千分之二到千分之十的比率，上下幅度有正负百分之五十可调，各保险公司可以自动调整的。一般费率差别不会太大，根据0.2到1%的这个差额取决于工作性质。比如说，煤矿工人他的费率达到百分之一，普通的白领经常在办公室坐着，这个费率就比较低，它可能百分之一点五。

　　意外发生后该如何处置？

　　意外发生后的处置，第一个是及时就医，再有就是及时联系投保的公司，告诉它发生的意外。去医院以后，到保险公司指定的医院，或者是咱们有资格的有保险承保的医院给医生说明，就是投保什么险种，医生到时候给你拿药的时候会注意。比如说，你是医疗险，意外险的附加险是医疗险，或者住院门诊，你一定要给医生说明。在理赔的时候，保险公司指定的一些药品，或者是特定的一些药品是不在报销范围内的。

　　再一个就是单据一定要保存好，无论你是社会保险，给你报销一部分，还是商业保险，单据都要及时留存。

　　下一个课题，就是大学教育基金的问题。今天来的人比较少，可能有一部分原因，我估计可能是正在陪着家里的孩子填报志愿。还有一点就是咱们中考刚考试完，可能家长都在为自己孩子上什么样的学校发愁呢！另外可能还有一些家长还在为这个学费发愁，考上一个比较学校非常满意，但是学校的巨额学费对大部分家庭来说也是一种负担，尤其是对普通的工薪家庭来说，这个肯定是一个很大的支出。

　　我统计了最近十年的大学的费用的需求情况，按照我们目前大学的四年本科，学费大概是五千块钱，加上住宿，以及日常的生活费用，一年大概在一万五。咱们以这个为目标，四年大学本科应该在六万左右的费用，对于这个应该是一个比较节俭的学生了，一年应该是一万五，在合理的范围内，消费如果不是大手大脚应该是足够。

　　筹备大学教育金的几种方式

　　我选择了几种方式，共同大家比较一下，大家可以根据自己的情况为自己孩子的以后来提前准备。

　　大家的孩子可能比较小，大家这个事儿凡事预则立，不预则废，有事提前准备好，以后等孩子上学的时候，可能就不会发愁了。

　　第一点，我选择的投资方式是存款，我不知道在座的有没有通过存款这种方式给孩子准备大学教育基金的？目前五年期以上的存款利率是3.6%，我们以六万为目标，如果你是一次性的投入的话，百分之三点六，按复利收益的话，五年的投资期限你至少投资五万零二百七十六元，才能实现这个六万元的目标。一次投入咱们是按复利的，如果是单利的话，五万零二百七十六元这个数就不够了，还没有扣除利息费，目前这个利息费讲了以后又暂时免了咱们国内，对不对？咱们是按最高的的收益来算的。未来加息的可能仍然存在，但为了通货膨胀它也存在，所以，定期存款的收益是比较低的。

　　第二点，零存整取。在我的理财实例中，遇到这样的客户还是比较多，一是对这个不了解，感觉零存整取每个月能存上一部分钱，未来能积攒一些资金。现在这部分客户一是老年人，再一个就是刚毕业的学生，或者是对理财知识一点都不了解的朋友采取这种方式的比较多。零存整取这个利息低于定期存款，高于活期存款，采取一个中间值为例子，2.79，以六万元为目标，复利计息五年期限，你每个月需要投入九百五十元，五年之后有可能达到六万元的目标。

　　第三种是教育储蓄，应该是从上个世纪九十年代采取这个方式的比较多，因为当时我们理财产品比较宽泛，没有存款，也没有什么基金，也没有什么银行的理财产品。只有教育储蓄，当时因为我们国内的消费水平比较低的，大学当时是国家出钱，现在这个教育市场化以后，因为我们目前的教育储蓄，上限仍然是两万元，但是现在高中费用都不够，所以现在这种教育储蓄的方式采用的比较少。

　　第四种是教育险。目前我们国内专门推出的教育险，是前几年五家保险公司联合推出的一种专门的教育险。我们通用的一个险种，一会儿我们详细说一下，现在先略过去。

　　第五种是基金定投。这个我想在座的很多人都在采取这种定投的方式，来积累未来的大项支出。我们以六万元为目标，以年预期百分之十五为平均复利收益，百分之十五，以过去五年的为计算还是可以完全达到的。过去五年经历了熊市，也经历了牛市，咱们从05年开始，到现在不到五年的时间。如果你从05年就开始投资的话，目前的平均收益远高于这个数，所以我采取了一个比较保守的数字。如果以百分之十五的收益为计算，目前目标金额是六万元，每个月投资七百元。五年后，这个六万元的目标就可以实现。本金是四万二，收益是六万元，当然收益可能比这个还要高。每个月定投七百的话，以百分之十五定投预期收益的话，五年后可能达到八万。但是你选择品种，决定了你的收益。

　　选择什么样的品种来定投，因为你的品种定投的期限比较长，我建议大家如果有参与的可以转成股票型的，或者是你的定投指数行基金，通过时间可以分散风险。在一个这个定投本来已经把这个风险分散了，目前很多投资者是2007年投入的基金，目前仍然是被套着，因为07年这个大盘下降百分之六十，百分之七十的时候和目前09年到现在反弹百分之六十，这个概念不同的，差额是很大的。所以，一次性投资和这基金定投不一样。如果你从07年，你是定投的，到面前你应该是保本了。但是如果07年十月份你是一次性投资。那么你现在亏损百分之二十，三十是很正常的。定投就有这个优势，一是风险分散了。在一个就是复利收益，可以积累小资金，为了大额的需求。大学教育基金通过这个方式投资，相对来说对于普通的投资者，一是经验不是很丰富的情况下，这种优势还是比较明显的。

　　第六种是股票投资，这种可能在座的对这个比较敏感，因为通过股票为孩子积累大量的教育资金，这个感觉可能风险比较大，实际上股票投资短期风险是谁也避免不了的，如果你只在乎短期，你不经常看这个盘，亏了多少钱，赚了多少钱。赚了沾沾自喜，亏了心情焦虑，那么我不建议大家投资。但是如果你心态比较平和的话，通过股票投资，是完全可以实现这个目标的。

　　因为五年，我们现在所处的这个势点正好是股市反弹的时期，未来五年我们国内的经济肯定比现在不会差。

　　那么大盘进一步升高的几率仍然是比较高的，按照这种经济周期预测，我感觉未来五年仍然是一个很好的投资机会。通过这种方式，无论是为孩子整理教育基金，还是为未来一个大额的需求，股票投资在家庭理财中适当搭配一部分是比较合适的。

　　咱们以六万元为目标，股票收益百分之三十的收益，这个收益应该说是比较保守的。年初你如果拿任何一支股票，到目前来说，收益在百分之四十以上这是很正常的。很多股票，从年初到现在翻了一番的很多。所以百分之三十的受益，应该说这个收益应该是比较保守的。所以如果以百分之三十的预期能收益，我们目前投资三万元就足够了，五年以后实现这个六万元的目标应该是比较轻松的。

　　刚才略过去的第四类教育险，我在这里着重地给大家说一下。这个教育险，我们前几年和五大保险公司联合推出的这一款教育险，投保人是20岁到50周岁，身体健康均可作为投保人。被投保人是14周岁以下，身体健康的子女，或者有抚养关系的少儿，可以投保这个保险。当时咱们推出的保险责任是A款，B款，我讲的这一款是A款。它分高中教育金和大学教育金，高中教育金是十五、十六、十七周岁生效对应的日。按百分之十的保额，给保险教育保险金。被保险人剩下的十八、十九、二十，二十一周岁的时候，也就是大学四年的时候，是按照一个保额的百分之三十给出这大学教育保险金。二十一岁，生效对应日给付后合同终止，也就是保单是一周岁。

　　第三项大家可以看到，被保险人身故合同终止，这个也就是说你投保的时候可能你投了一万元，退的时候可能不是一万元，可能是八千元，或者是六千元都有可能。因为这个前期第一年费用比较高，需要扣除管理费，还有业务员的佣金。

　　第四项是保费对投保人的一项政策，比较好的一项政策，身故或者高度残疾，从投保确定残疾之日起，保险人生效日按基本保额的百分之五，21周岁，生效对应日。这个就是保险公司，这个保险我一会儿让大家看一下具体的保费。

　　下一项也是保险的卖点，投保人身故或者身体深度残疾，发生交费期内，从身故或者从确定身体高度残疾之日起，免交以后的个体保险费，本合同继续有效。这一条是这个险种的最大的特点，大家可以看一看保费的A款，保额是一万元，以12岁小孩为例，定交保费是一万四千一百六，保额一万元，保费需要一万四千一百六。从这个性价比来说是不合适的，如果是你年交保费，每年交五千三百三十五，你需要交三年。趸交还少一些，三年乘以五千三百三十五，应该是将近是一万六。一次交清就是一万四，这个费用大家可以算一下，从保费费率上来说，这个教育险，可能是计算起来，从收益来说应该是一个亏的。但是这个险种它的优点就是我和大家说的，如果你分期交费的话。比如咱们以一岁小孩为例的话，投保人在第一年是分年交的，一岁的时候需要交十三期，九百五乘以十三，合一次性交清仍然是高于这个趸交的。 但是，如果它分期的话，它还有一个优点，就是前面这个第五项，投保人身故或者深度残疾发生于交费期内，从其身故或者被确定身体高度残疾之日起，免交以后各期的保险费，合同继续有效。也就是说保费免了，实际上就交了一期，就交了950，但是你以后可以获取的保险利益就是这一点。15，16，17周岁对应的这个生效日，每年百分之十的教育金，这个仍然有。大学18，19，21周岁的时候，百分之三十，这个仍然有。

　　除了这一条，还有一个第四条，百分之五，这个就是这个保险的最大的卖点。也就是说你一次交一期，以后的保费免除了，但是可以接受的保险的利益，就是你前面每年的这个教育金，百分之十，大学的时候百分之三十，在孩子比较小的时候，每年有百分之五的成长年基。

　　看一下B款的费率，交到17周岁，高中三年没有了，所以费率要低一些，以一周岁的小孩来说，六百三十四，一次交清是八千五百六十五，大家可以看一下这个它的年交保费是九百五，定交保费是一万多为什么有的高，有的低呢？少了前三年，百分之十没有了，受益的保险的利益呢，其他的条款没有变，就是第一项，十五、十六、十七没有了，百分之五仍然有，后面三条都是必须享有的。这是教育险前几年联合推出的教育险，从性价比看，一次交情的费率比较高，从这个经济实惠上说应该是不合适的。但是保险无论是教育险，还是寿险，我建议大家如果有投保一定要选择分期交情。年交，不要选择定交的方式，年交尽可能拉的长，这样你的保期尽可能长一些，费率低一些。关于这个保险，意外和大学教育金，其他的险在交费方面或投保免除。

　　这个是A款，大家可以看一看B款的一个费率，B款是交到17周岁，但是高中三年没有了，这个费用，所以这个费率要低一点。比如，咱们以一周岁的小孩来说，如果一次交清是八千五百六十五，大家可以看一下，他的年交保费是950，趸交保费是一万多，都是一岁的，为什么这个保费高，这个保费低。是因为少了高中三年，这个百分之十没有了。

　　保险的利益就是其他的条款没有变，就是第一项，15，16，17这三年没有了，这个百分之五仍然有，这个百分之五成长年金，如果这个投保人出现身故，或者身高度残疾，发生意外，可以从确定身故，或者身体高度残疾之日起，保费免除，合同有效。后面的这三条也是这样的，但是第一条没有了，这是教育险。

　　这是前几年几大保险公司联合推出的教育险，从这个信贷比上看，可能感觉一次交情，它的费率可能比较高，从经济实惠上来说，应该是不合适的。但是，保险无论是从意外教育险，还是寿险其他的险种，我建议大家如果有这个投保，一定要选择年交，不要选择趸交的方式。年交期限尽可能拉的长，因为你尽可能拉的长，这样你的费率更低一些，30年交，20年交，费率是不一样的，这个尽可能的拉长。也就是说，如果你选择30年的，真正的交30年的话，你的费率可能算下来比较高，但是真的不希望发生事出现的时候，如果你选择期限长的，可前期交的费用是比较经济实惠的。所以，关于这个保险这一块，我今天主要是讲了一个意外，再有就是一个大学教育金的教育险这一块，其他的险种交费方面，还有保费豁免这一块大家在投保的时候都可以参考一下。教育险大家可以比较一下，如果就像我说的一样，如果是选择这个B款为例的话，以12周岁的小孩来说，交六年的话，趸交是一万一千多，期交也就是交六期，每年是两千零六十，总的下来应该是高于趸交的一万一，六年应该是一万二以上。但是，这一款大家选择的时候，我还是像刚才说的一样，选择年交的方式，虽然费率高一些，但是它从概率上来说，如果真的出事了以后，就不行了。

　　刚才说的这个意外险，我在补充一下，意外险的保障时间都是一年的，就是今天签的保单，第二年就能生效，这个在保障范围上，就像保险责任，有四项。

　　加上意外险，有一个责任免除，故意的，咱们说的主要是意外。像有的人是恶意骗保，买了大额的意外险，这种情况可能极少，但是我们不排除，因为电视上我们也经常看到，有些人买了大额的保单，他为了骗保，引起了火灾什么的。如果是人为的，那么理赔是得不到保障的。

　　意外险再一个需要强调的是就是意外险对附近，有三个附加，一个是门诊，另一个是住院。门诊一般都是急诊，住院一般就是真正的伤病比较严重出现的时候。第三项就是务工，作为附加险，需要单独计费。也就是说保险的费用是单独计的，附加险是依靠主险，比如说你投保意外险，不买主险，附加保险是没有的。

　　有人想意外险是不是买个医疗就可以了，大部分意外保险大部分不会卖给你医疗这个险种，没有买我的主险，他不会给你这样的理财建议。再有一个大家在投保意外险的时候，我建议别买以意外险为附加险的险种，因为这样它的保额比较低。 要买的话，就买这个意外险作为主险。这样的话费率比较低，但是保额比较高。很多人投保健康险、医疗险，给附加点意外险吧，这个保额比较低。从费率上来说，因为你是赠送的，你的主险健康险和医疗险费用比较高了，随便送给你点儿，羊毛出在羊身上，钱还有你出的，你感觉比较高兴，但是这个保额比较低，有限。所以，从这个意外险作为这个主险的角度来说，我建议大家真想投保的话，还是直接买，直接买它作为主险的险种。意外险的保费刚才说是百分之零点二到百分之一之间，也就是说你投保十万的意外险，一年也就是200块钱。对于咱们经常在办公室工作的人来说，也就是200块钱左右，可能150到200之间，因为保险公司有费率下调的这个能力。因为意外险的费率，保险公司在制定的时候占百分之五十，正负百分之五十，可以自主决定。

　　这个意外谁也不愿意发生在自己的身上，不想发生，但是发生的可能性仍然存在。比如说，前一段时间我看到电视上，就是有一个人打电话，打雷的时候打电话，突然出现一个事故，这种概率是不是很低呀？很低。但是在打雷的时候，大家打电话的机率大不大，仍然有，对不对？所以，关于这一块，我感觉意外险，一是经济能力上压力比较大，或短期内可能感觉寿险或者是医疗险费率高的话，意外险最好能买上一点。

　　保险是在不需要的时候买的

　　主持人：谢谢董书生的精彩讲解。

　　这次为什么讲这个意外险，主要就是由大家非常关注的一些事件来提醒人们保险的重要性。比如说法航失事，公交车的着火，这些事情原来好多人不愿买保险，认为买保险没有什么用，二来好多人从心理上觉得这种意外离我比较远，不会发生在我身上。包括一些疾病，觉得我怎么会得这种病呢？但是，风险是时时刻刻存在的。选择意外险，其实就是作为一个敲门砖，告诉大家在你的家庭投资理财规划中保险是很重要的一块，它是一个部分。另外还有一点，很多人想我买保险有什么用啊？没用。其实我们刚才也提到一个观点，就是保险是在不需要的时候买的。没有风险发生时，保险看似没有用处；但一旦意外发生，比如躺在医院的病床上的时候，那时你想能有一份保险该多好，但对不起，那个时候已经买不到保险了，保险公司会拒保的。所以，买保险更讲究未雨绸缪。

　　下面有请光大银行的理财经理给我们讲一讲投资理财。

　　计思明：大家好！我是光大银行石家庄分行营业部的理财经理计思明，很高兴今天大家能在这么闷热的天气还能来这里参加这个活动。

　　针对学生上学的教育理财E计划

　　围绕咱们今天的主题，大家都是家长为孩子的教育储蓄，然后来关心一下咱们的理财，或者说怎么给孩子更好的去为他们以后的学习和生活做一个很好的计划。大家可以看一下咱们手中的宣传单，刚才都给大家发了一份。我现在准备了针对咱们教育理财的一个计划，就是咱们的教育理财E计划。这个产品主要针对学生上学的，其有一个最大的特点，他的存蓄期是三年。但是因为孩子上学，大家都知道每年要交一次学费，包括上大学的生活费、住宿费。这个产品的特点优势就在于它每年给大家返还三分之一的本金，并且包括收益。所以说，针对于咱们家长交学费、生活费什么的提供一个方便。

　　像咱们原来的产品，我做了三年，这种不太方便，这个存在这么一个弊端，所以说，这个产品很适合咱们教育理财的。而且这个产品的投资方向也是比较稳的一个方向。它去投资到一个交通建设方面的，相当于咱们平时说的，咱们国内的基础投资建设，国债的投资方向也都是国内的基础投资建设。所以说这个产品的投资方向大家会比较放心，还有一点就是说，这个产品大家可能比较关心的就是收益率的问题。我这个产品在这放着若干年，我关心我的收益率，我不能说我放了三年，最后留下来的本金和收益还不够给孩子交学费的，那咱们这个产品就不能称为教育理财。所以说咱们这个产品的优势就在于他的年收益率，第一年是在百分之四点三，第二年和第三年是跟咱们的贷款率要挂钩的，因为咱们毕竟是一个信贷一类的产品。他的投资方向是信贷类的，跟贷款年利率有关系，如果利率上升的话当然好，咱们收益也会提高，如果利率下降的话，咱们也跟着下降。但是，就目前这个情况来看，咱们这个贷款利率下浮的可能性不是很大，这一点还是比较不错的。他的收益，预期的收益还是比较看好的，而且一年的收益能达到百分之四点三，就咱们一般的理财产品而言，这是绝对达不到的。因为咱们一般的理财产品一年期的收益最多也就是三左右，一百万期财富客户的理财也顶多就是四左右。而这个起点金额比较低，五万元起存，每一千元一递增，他们每年的收益率就能达到百分之四点三，也是说为咱们家长给孩子上学，交学费也是提供了一个非常大的一个空间，收益上做了一个非常大的提高。

　　这个产品，对于咱们孩子上学比较方便的一个，每年计算本金和利息。然后还有一点，刚才听这个老师讲，咱们是不是还没有给孩子做教育基金的，或者是采用一些基金定投的方式。咱们今天来的客户有没有说给孩子做教育基金，我用这个投资一些基金，或者是买一些股票，以后给孩子做这个教育上学用的储备的这么一个客户。有没有？有没有在座的？

　　听众：有。

　　计思明：有，是吧。那您觉得您现在做多长时间了这个基金？

　　听众：才开始。

　　计思明：今年才开始做，是吗？那您打算做多少期呢？

　　听众：我听董老师讲做两周期，我最少做两个周期。

　　计思明：十年，是吧？做两个周期，那您的投资的基金想好了吗？定投的基金？

　　听 众：上投α。

　　计思明：上投α从发行到现在也是一个比较老的一个基金公司了，咱们上投r定投比较不错。还有什么就是说，您只投了这一个基金吗？有没有多投几支？

　　听 众：就一支基金。

　　计思明：给孩子做的就这一支。我们提倡给孩子做，什么叫做基金定投？但是就是你看咱们只做一支基金来做的话，会不会风险高了一点？因为如果这个基金好，那当然咱们就好，如果基金不好的话，会不会觉得我这些钱投了一支基金，可能没有预期的效果。会不会有这种顾虑？

　　听众：有。

　　计思明：也会有对不对？好，那么就是说给孩子，咱们家长给孩子做教育基金的目的是什么？就是为了稳当，一是要稳当，以后我孩子上学的时候，我这个给孩子做的这个金额我可以说到时候孩子上学用的时候我能拿的出来，一是要标准的。二是要什么？期限如何？咱们孩子上学一定要交得起学费的，咱不能说把所有的钱放在那里，不能说一年一做。这样的话，大家精力上可能会比较有限制。还有一点，咱们的收益一定要稳当，最好是能够在稳中再提高一点。现在也是，我想大家都知道培养一个学生特别的难。现在的书费、学费、本费……这些东西加在一起，还要住宿，而且现代孩子们等等一些消费，包括咱们家长消费越来越高，投入肯定是越来越大的。针对这一点，光大银行有一个新产品，能满足大家这方面的需求。

　　一、期限灵活。

　　二、风险比较低。三、收益高。大家肯定会想，怎么会有这么好的一个产品呢？风险又低，收益又高，期限又灵活。对不对？但是，我跟大家说说，现在咱们光大银行就有，而且现在卖的是非常的火爆。我可以和大家简单地说一下这个产品。

　　这个产品就是阳光基金宝，阳光2号二期。这个阳光2号，咱们做过一期，做了3年。是从06年开始做的，06、07、08，到今年09年，八月份到期。经过了07，08，09，这三年吧。大家预想一下，你觉得咱们这个产品收益大概会有多少？因为肯定经过07、08这么一个低谷，大家有没有人预计觉得咱们一期的这个产品收益是多少？有没有客户敢说的，觉得这个产品可以达到多少？

　　听 众：我听朋友说好像是150%。

　　计思明：确实是，阳光2号一期产品的一个总体收益率到现在的一个累计，就是百分之一百五，没有一点夸张。大家可能不相信，我给大家往后介绍，大家就可以知道了。

　　首先给大家看一下这个产品的业绩表现，否则的话大家觉得我是纸上谈兵，给大家看一个实际的东西。这是咱们阳光2号。咱们阳光有1号有2号，3号，5号，都出了这些产品。阳光2号从06年8月31号截止到09年的6月12号，上升指数增长了百分之六十五个点，而咱们的净值增长了百分之一百四十八，也就是说咱们的收益率基本上快达到150。而且直到6月12号，截止到咱们的8月底，这个产品到期，我们预计咱们的收益应该是百分之一百五是没有问题的。之所以说最近上浮没有那么高，是第一期要到期了，我们持仓可能要下降一点。所以说，从这一点上来看，没有问题产品。

　　这个是咱们阳光一号的表现，这个是咱们阳光2号的一个表现。大家可以看一下，从07年4月16号开始，大家都知道从07年初开始的，股市开始大跌，震荡的非常厉害，人们好多的股民啊或者买基金的人，现在买还比较划算，做定投，大家都知道，基本上跌幅都在百分之五十以上。大家可以看阳光二号从07年开始4月16号，一直到09年的4月27号，大家可以看一下，绿色的线是上证指数，大家可以看，之前长得很疯狂，到这里开始一路狂跌。再看阳光2号，之前也有上浮后面也有跌幅，但是大家注意一点，它即使是跌幅，也从来没有跌到它的发行价，也就是一元价值以下。这证明什么？证明它的团队对后期市场的一个预计，包括判断，包括决定也是非常的准确并且及时的，一旦发现有这个苗头以后，整个团队，包括跟他们上层的顶尖人员研究分析结果之后，马上当机立断开始减仓，开始改变计划投资目标。所以说，这就是为什么咱们阳光2号，即使是说上证指数那么不好的情况下，咱们还能说净值在咱们发行价一块钱以上。也就是说阳光2号只能说是给客户挣了少了一点，但是绝对没有给客户赔钱，这是阳光2号最好的一个业绩。

　　大家可以看阳光二号从07年4月16号到6月12号收益率是百分之四十四，这是不好的形势下，两个银行非常不好，非常不稳定，阳光二号的收益率还能得到百分之四十四。再看一下上证指数，上证指数可是跌了多了百分之二十四，这样的话相差百分之七十的一个差距。这是一个分红，阳光2号有一个分红，阳光2号也有分红，阳光二号的一个净值没有达到两千多，因为中间有分红，现在如果看咱们光大银行的官方网站，这就是分红以后的一个净值，可以看一下累计净值，绝对达到百分之一百五。

　　接下来给咱们介绍的是阳光2号的二期产品，因为一期到期了，客户都非常喜欢这个产品，而且这个产品确实给客户赚到钱了。咱们说句实实在在的话，你换位思考一下，如果换成是我的话，你们有一个人来给我推荐一个产品，他如果给我挣钱，我一开始可能是抱着试试的想法，那我感觉一下吧，我试一试。如果说它给我挣钱了，如果再做的话那我肯定要相信它。一它确实给我带来了实实在在的优惠，我挣到前了，我钱拿到手里了。但是如果说这个产品没有给我挣到钱的话，你再说什么我也不会去尝试。这就是给咱们大家拿到的实惠。咱们客户确实看到阳光2号一期产品做的一个成绩，得到的一个肯定，大家接受它了。所以说，咱们也是应广大客户的需求，所以说咱们发行了二期的产品。

　　就像楼盘一样，一期卖的好，我为什么不卖二期，二期大家都会抢着买的。这是阳光二号产品的基本要素，有一个投资的范围，最高的一个规模，开放日之类的，大家可能简单的看一下。这个产品是从十万元起存的，每周在封闭期是不超过一个月，期限灵活也是表现在这儿。一般的基金类产品，封闭期最少要三个月，而咱们这个产品封闭期最长也不超过一个月。而且预计来说，一般一个月就可以开放了，而且开放之后，还可以还有一点特别灵活，每周的第一个工作日都是开放日，不像以往集合类的理财产品，或者说最频繁的是一个月才放一次，而这个产品能够做到一周开放一次。大家也可想而知，咱们整体这个团队，后期对产品非常有自信，我可以做到每周开放一次，我不怕你赎回，而且说到每周开放一次，我该说一点，肯定是买的多，赎的肯定很少，这是一个费率。就是说，如果大家买这个产品的话，首次买的话会有费率的一个手续费，如果大家持有期限在两年以上，在赎回的时候是不用掏手续费的，这个产品最长可以做到十年，比咱们预期的产品要好很多，因为预期的产品你做的时候，审批是三年期的，这次咱们做的是十年的。而且还有一点因为一期的产品做的特别好，咱们二期的产品在审批的时候证监会的通过一个决议，就是说目前看的存续期十年，如果说十年以后还想继续做的话，证监会是允许咱们可以延期的。从这一点来看的话，也是证监会对咱们产品的一个评价是非常高的，对咱们产品是非常有自信的。否则的话它不可能让咱们做到十年，也不可能说十年后到期后还允许继续沿做。