本报记者 辛继召 深圳报道
作为房、车之外零售信贷的第三极，银行开始发力信用贷款。
一方面，消费金融公司、互联网金融机构进入以小额分散为特征的的个人信用贷款；另一方面，银行等机构尝试进入大额个人信用贷款市场。
“对于普惠大众和创业的小微而言，从收入覆盖风险和资金成本而言，消费金融公司和小贷公司的资金较高，使得贷款人借贷利率较高。市场潜力和客户需求来说，这一块潜力巨大”。平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受21世纪经济报道记者采访时表示。
目前，国内零售贷款只占到贷款总款的20%，其中房贷占75%，消费信贷仅占5%。相比之下，国外发达地区消费信贷占比达30%。
破局线上大额信用贷款
21世纪经济报道记者调查发现，个人信用贷款市场分为两块，一块是小额分散的个人信用贷款，其原理是通过足够的分散度降低信用风险，一般为信用卡、消费金融公司、小贷和非持牌线上放贷机构采用，放贷额度在几千元到几万元，这一市场目前竞争激烈。
另一市场，则为大额信用贷款，目前客群为个人大额消费或个人经营性贷款（包括小微贷款），放贷额度一般为几万元至几十万元。
此前，对于大额个人信用贷款而言，目前小型银行和众多新金融公司缺乏能力，大中型银行则往往缺乏经验或动力进入。
实际上，以四大行和部分股份行为代表，各家银行早已布局消费信贷领域。但银行一般会要求贷款人为本行信用卡、已有贷款或财富管理等的存量客户。
比如：工商银行“融e借”要求持有工行信用卡；建设银行“快e贷”为工资客户专享，中国银行“中行e贷”要求是该行对公客户企业员工，农业银行“网捷贷”要求是该行房贷客户。股份行中，浦发银行“万用金”须为信用状况良好的信用卡持卡人。
这使得传统的信用贷款无法覆盖更多人群。
“个人信用贷款以往一般申请期限比较长，往往需要一个月，这种产品各家银行都有”，朱俊霞说，但不能满足急需用钱、额度中等的创业人士等的需要。因此，“我们的目标客群是覆盖长尾的小微、小小微客户”，特别是“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”。
2016年以来，随着平安银行向“大零售”转型步伐加快，大额信用贷款“新一贷”成为其发力点之一。目前，新一贷贷款余额突破1000亿元，累计放款突破2600亿元，同比去年翻一番，放款规模约占平安银行零售信贷的1/3。发放额度最高50万元，平均20万元左右。
城商行也计划进入这一领域。
广东南粤银行常务副行长甘宏在接受21世纪经济报道记者专访时表示，大额低频的房贷等已被大型银行占据；非常小额的信贷需求主要由互联网公司参与。其结果是，长尾理论头部和尾部竞争比较充分，中间大额信用贷款机会较多。
大额信贷客群风控模式
对于信用贷款，风控思路之一是以收益覆盖风险，如信用卡的分期费率在18%左右、新一贷的费率在12.2%-18%。但更重要的是，通过风控模型锁定用户需求。
“信用贷款最大的风险是反欺诈。”朱俊霞表示，比如，有一些公司会帮助客户“养流水”，这就容易导致风控漏洞。通过第三方数据反欺诈可以协助筛掉骗贷对象，但银行完成授信需要通过自己开发的风控模型。
朱俊霞表示，这一过程具体为首先定位客户，新一贷门槛是4000元以上月收入；其次对客户画像，从而确定准入条件，最终锁定金额。
她表示，平安银行会通过第三方作证的方式来验证客户信用信息的真实性。客户只需要提供第二代身份证，平安通过平安集团保单、非平安集团保单、公积金等不同类型给予客户授信额度，特别是针对寿险、车险客户特供授信方案。
21世纪经济报道记者调查发现，金融机构筛选的策略是，首先通过“黑名单”测试，通过风控大数据筛选反欺诈客户；数据来自同盾等第三方数据和征信公司；其次，通过央行征信系统、公安系统数据等完善客户征信，建立“白名单”。再次，建立风控模型，根据积分卡等完成对客户授信。
要做线上大额信用贷款，“一定要标准化之后才能做线上化”，朱俊霞说，“我们一直进行客户的风险准入调整，通过客户画像更加清晰、客户清晰知道准入条件、渠道管理覆盖客户信息。在风控上则做了评分卡和风控模型。并开展线上获客”。
“新一贷不走特例，只服务选定的这一群客户，其他客户则另设产品。”朱俊霞说，这需要集中化和移动化的运营，比如平安集团通过后援中心进行管理客户资料，客户经理已经实现在手机上展业。
由于缺少场景，贷后管理一直是信用贷款的难点。
“我们会通过电销团队进行100%的回访，除了查看服务情况，另一方面则是反欺诈，回访可以进一步筛选出骗贷者，从而可以提前收还贷款。此外，我们也利用平安集团的团队进行集中催收。”朱俊霞说。
因此，“先看效率，如果效率提升则看资产质量，如果资产质量不错就看贷款金额。”朱俊霞说，这几个指标决定了金融机构能否做好大额信用贷款。我们的核心能力是，精准的客户定位和客户画像，从而降低客户准入门槛，通过App可以申请；以及运营标准化、O2O面签等。
对于资产质量，朱俊霞表示，会“看三个指标：不良率，今年比往年低；不良绝对额，今年低于去年同期；客户贷款后第二期的迁徙情况”。
