深圳多家银行封堵消费贷漏洞 上调长期消费贷年限
来源：中国证券报 作者： 发布时间：2017年09月20日
中国证券报记者 张晓琪
近日记者从深圳多家银行了解到，银行普遍扎紧消费贷“口子”，大多数银行已将长期消费贷年限调至5年，部分银行由于额度紧张或风控原因，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。业内人士表示，监管部门应采取一系列强有力的措施，严禁消费贷、经营贷等穿“马甲”违规进入房地产市场，以维护市场稳定。
长期消费贷全线紧缩
日前，北京、深圳等热点城市再度排查消费贷款大幅增长、部分资金违规流入房地产市场等情况。19日记者走访深圳多家银行，发现10年以上的中长期消费贷整体呈收紧态势，民生、兴业等多家商业银行明确表达不做10年以上消费贷。
“这两天行里已经下了通知，要求10月份起将抵押消费贷期限缩短到5年。你早几天过来问，还赶得及做20年期的抵押消费贷，现在9月就剩十来天，照我们行的批款进度，款项肯定下不来，只能给你办5年期的。”某大型股份制银行信贷经理告诉记者。
该银行信贷经理介绍道，与20年期消费贷等额本息的还款方式不同，5年期消费贷是先息后本，利率为五厘四。“额度最高可做到抵押房产的七成，还款方式是每个月还利息，借满一年还掉当年所借的本金，才能续借。”
“缩短年限、限制每年还款一次有利于银行掌握借贷人的还款能力，但也大大提高了个人的借贷成本。比如你借了200万元，20年等额本息每月约还1.5万元。如果是5年期的先息后本，一年期到需要把借贷部分给还上，压力就大很多。”有业内人士指出，“已经有太多资金流到了楼市，银行这样的做法也是响应监管号召，遏制利用银行资金杠杆炒房的行为。”
除了缩短年限之外，部分银行由于额度紧张或银行风控，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。
兴业银行一位信贷经理告诉记者，该行风控一向比较严格，现在抵押消费贷要有红本才能贷出来，年限是1年或3年，也是先息后本。招行相关人员指出，其所在支行已暂停消费贷，主要原因是上半年发放“过猛”，下半年已经没有额度。建行信贷人员也告诉记者，该行10年期抵押消费贷虽然暂时没有接到缩短年限的通知，但额度非常紧张，2-3个月都不一定能够批下来，建议转做其他贷种。
强化监管封堵漏洞
“如果是凑首付，5年期的抵押消费贷也不是完全做不了，但肯定比长期类的操作上复杂一些。每年还本金的时候，需要在外面找一笔过桥资金先换上，等过几天银行放款后再替换出来，要多付些利息。5年到期后，再继续向银行申请贷款。”某大型商业银行信贷经理告诉记者。
他指出，一些客户想尽办法躲避银行贷后审核，比如一般银行放款要求刷卡或把钱打到第三方消费账户，银行系统虽然可以监控到交易动向，但如果找企业代收再给返点把钱套出来，银行很难查出来。“加上银行自己也不愿意查，花费人力物力，吃力不讨好。”
上述业内人士告诉记者，利用5年期抵押消费贷凑首付蕴含不小风险。“5年到期购房者用过桥资金还上贷款，但整体信贷政策有变或银行额度紧张、风控变严时，再批额度会降低或者周期延长，很可能出现资金链断裂。”
今年以来，信贷结构变化明显。数据显示，8月新增信贷1.09万亿元，较去年同期增加1413亿元，环比增加2645亿元。从结构来看，居民短期贷款增长迅猛，8月新增居民短期贷款2165亿元，环比增加1094亿元，占新增信贷的比重环比提升7个百分点至20%。此外，1-8月新增居民短期贷款1.28万亿元，较去年同期多增8231亿元。
国金证券分析指出，在消费信贷表现强劲的情况下，8月居民消费却呈现下降态势，两者明显出现背离，主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房。
某大型股份制券商房地产分析师表示，在一系列调控政策的作用下，房地产逐步进入平稳发展轨道，过快上涨的势头得到了有效遏制。但消费贷、经营贷穿“马甲”违规进入房地产会削弱楼市调控政策的作用，应采取一系列强有力的措施，维护房地产市场稳定。
