缴纳1万多元最高可收获38.6万元
今年以来,以分红险为主的理财型保险产品格外热销,不少保险公司也纷纷推出了各种各样的分红型产品。究竟该买哪一种分红险产品?有读者表示,现在的保险产品收益太低了,他觉得自己购买的“潇洒明天”是“史上最牛的保险产品”。“我爸在我8岁那年给我买的,20年每年交1000多一点,60年后仅仅返还的收益就有77万呢!累计复利达到8%。”
“潇洒明天”是中国人寿十多年前的一份产品,然而记者在公司网站上并没有看到这款产品的介绍,原来这款产品在1999年就已经停售了。记者昨天专门赶到中国人寿杭州分公司,向专家和参与这款产品销售的业务员进行了详细了解。这是中国人寿第一期个人寿险产品,当时销售非常火爆,很多人都是通过这款产品认识了保险。“到目前为止,这款产品的累计收益是所有保险产品里最高的,不过因为它是固定的收益,而现在不少保险产品的收益都是浮动的,所以从发展的角度看,将来肯定会有新的产品收益超过它!”中国人寿杭州分公司第一批保险营销员,已经有了15年保险工作经历的石秀琴这样评价说。
“潇洒明天”是什么？
中国人寿杭州分公司收展部经理寿文涛告诉记者,“潇洒明天”是中国人寿推出的第一款针对普通人的个险产品,其本质就是一份增额的终身人寿保险,其中生命保障会在基本保额的基础上按每年保额的5%增长,并且每3年领取生存金是保额的10%直至终身,生存金也可做累积,累积按8%利率进行复利增涨。“这个产品有两个版本,从开始到1997年底,利率是8%,后面的利率就改成了6.5%了。”
根据客户年龄的不同,缴纳的保费也不同。按照最初的版本看,0到10岁的一份保费是537.1元,保额是1万元,后面随着年龄的增大保费也要多起来。生存金是否累计和累计多久也要客户自己来决定的。据介绍,由于当时很多客户并不了解保险公司,不少人都只买了1份产品,而且选择了每3年领取一次生存金。“因为有不少客户觉得放在保险公司有风险,于是就放弃累计了,这样的话就没有复利效应了!也就谈不到什么高收益了。真正高收益的都是那些累计生存金的,而且累计时间越长收益也越大”。
按照最初版本8%的复利利率计算,一份保单10年的生存金累计是4154元,20年是13455元,30年是34895元。按照最高的60年计算,可以达到386032元。也就是说缴纳1万多元,除了生命保障金以外,客户60年的收益是38倍之多。
“潇洒明天”卖给谁？
1995年11月7日,作为杭州分公司第一批保险营销员,石秀琴开始了自己第一天的工作。“当时我就到省儿保医院边的一家美容院去理发,在理发过程中就和理发师聊起了我们公司的产品,没想到他一下子就买了!” 石秀琴回忆说。这名理发师叫姚国华,是国家一级美发师,当时作为个体户的他没有社保,考虑到将来的生老病死,就买了“潇洒明天”——增额终身人寿保险,保额1万元,期限为20年,年缴627.6元,每年递增5%的保额,同时还附加了一个住院医疗保险。
根据国寿杭州分公司的档案资料记载,姚国华“潇洒明天”保单的编号为11号。经杭州国寿工作人员调查,排在姚国华前面的客户,有些是当时的保险营销员为自己及家人投保,有些现在已经移民海外了。
姚国华当时感叹地说,个体户没有社会保障,如果生病了,再多钱也是麻烦的。这个保险附加了60元/天的住院补贴,自己被吸引住而掏钱买了。石秀琴说,一眨眼都15年过去了。“当时姚国华是30岁,考虑到60岁退休,他选择的是30年后领取累计收益,我给他算了一下,大概是34800元左右。”
石秀琴说,那时大家都对保险营销很陌生,不知道向什么人推销。满大街的“保险先生”、“保险小姐”走街穿巷推销保险,成为一道奇特的“风景线”。许多寿险营销员饱尝白眼与讥笑,跑累了双腿可能还推销不出一份保险。后来,他们摸出了一条营销之路,就是向理发店、小饭店、小商店等个体户老板推介,因为这些人没有社会保障。1995年后的两三年里,他们主要找个体户推销保险;接着又把营销方向定为写字楼里的白领阶层,但这个阶层因大多有社会保障,发展速度并不快;此后又把民营企业老板定为目标客户,还有选择机关和事业单位的,不过好像都不是特别好。
“当时买保险的主要是两种人,一种就是抱着好玩的心态,试一试就买了一份,还有就是看在朋友面子上去买的,真正有投资理财意识的是极少数。”寿文涛告诉记者,他卖出的第一份保单就是到朋友那里去玩,朋友临时走开了,他就和朋友的同事闲聊起来,结果介绍了几句后那个人就直接拿钱出来买了一份。“当时很多人都是这样的,由于一份钱也不多,很多人就直接从钱包里拿钱出来买了,尤其是在一些市场比如环北小商品市场,很多商户都是直接拿营业款缴费购买的。”
“潇洒明天”现状如何？
“刚开始买的人很少,后来随着利率的降低,很多人意识到这款产品的好处,买的人就多起来了!”石秀琴说,虽然只有短短的三年时间,但是在她这里购买“潇洒明天”的客户就超过了700人。“最初很多人都是买一份,后来就是两份、五份的买,还有个老板直接买了50份。”
不过虽然买的人很多,但真正享受到巨大收益的客户却并不多。“刚开始的一批客户有一半左右都是选择了每3年领取生存金,而选择累计的也大多是20年、21年和30年。” 石秀琴说,选择这三个时间的客户最多,所以她记得也最清楚。而选择最高60年的大概只有三四个人。“记得有一个好像是做会计的,他自己计算后说收益不错,于是就定了60年。”
寿文涛经理介绍说,他们部门专门负责管理那些离开公司业务员的保险单,目前仅“潇洒明天”的保险单就有8万多份,其中80%以上的保费都是在2000元以内的。“都是一些小单子。”他说,他这里选择累计生存金的客户还是大多数,而且基本都是选择20年的,目前都在缴费和累计过程中。他同时提醒说,由于产品停售有10年了,现在很少有人提及这款产品,但如果对产品有问题都可以致电95519咨询。
“潇洒明天”何时归来？
与现在大多数分红险产品的浮动收益不同,“潇洒明天”的收益是固定的,而且是累计生息的。“从这一点上讲,这款产品不仅是我们公司唯一的,也是所有公司保险产品中唯一的。” 石秀琴说,现在不少客户谈起这款产品,都感慨说买得太少了,现在要找到达到同样收益的产品已经不可能了。
不过石秀琴同时指出,“潇洒明天”的收益最高只能说是到目前为止,毕竟随着保险事业的发展,各种各样的保险产品都被开发出来了,超过8%的收益率也是有的,比如2007年就有一款保险产品的收益就比较高,不过那只是一年的成绩,由于这些保险产品的历史较短,长期看收益率目前还是比8%要低。不过从发展的眼光看,随着公司投资水平的提高,将来肯定会有更高收益的产品出来,8%的年复利利率肯定会被超越。
