原标题：保险能避债避税？你太天真了！
核心提示：保险可以避债避税，一直都被某些保险销售人员列入保险十大功能之中。好像只要买了保险，税也不用交了，债也不用还了，有这样想法的你是不是有点太天真了？
前段时间，一个“因父母去世，银行要求15岁遗女还贷款”的新闻进入大家的视线。
这个新闻的剧情比较曲折：
父母意外去世，留下了高达760万的债务，遗女无力还贷，被银行告上法庭。
两方对簿公堂的起因，是女儿收到了父母合计420万的保险理赔金，银行要求用以抵债。
但法官表示，这420万来自保险理赔金，银行不能要求女儿以此抵债。
这一案件让大家感受到了所谓保险避债的实用性，觉得买了保险就可以不用还债，还能成功跳过债务完成财产转移，真的是好棒棒呢！
然而事实真的是这样么？
01 保险避债，就可以欠债不还？
根据正常的遗产继承与债款清偿流程看来，继承人在继承遗产的同时也会继承相应的债务，债权人是可以要求其用继承到的遗产清偿债务的。
那么，保险理赔金究竟算不算遗产呢？
保险法中规定，保险金在受益人指定不明确，或受益人先于被保人死亡，没有其他受益人等情况下才会被作为遗产处理。
也就是说在这种情况下，债权人才能要求用保险理赔金清偿债务。
如受益人被指定，并按保险合同约定领取到理赔金，那么这笔钱是算作受益人的个人财产，而非被继承的遗产。
根据相关规定，债权人不能限制受益人取得保险金的权利，不能强制要求用这笔钱来偿还债务。
但需要注意的是，《保险法》的相关规定是为了保护受益人请求保险金的合法权利，但从头到尾都没有否定过债权人的合法求偿权。
这是两码事：债权人不能强制要求你用保险理赔金还债，但并不代表你不用还债啊！
有人要问了，如果是受益人自己的债务要还吗？
我刚也提到，受益人拿到的保险理赔金属于他的个人财产，如果受益人欠了债的话，他的债主是可以要求用这笔钱还债的。
所以，保险的避债功能并没有宣传的那么美好，该还的债你跑不了。
02 保险真的能避税？
要想知道保险能不能避税，就要先弄清楚，在保险办理到理赔的相关过程中会涉及到什么税。
按照国内的情况，与之相关的税款无非两种：一种是个人所得税，另一种是遗产税。
个人所得税
个人所得税针对个人所得征税，但保险理赔金说到底属于经济补偿，并非收入，从原则上说并不需要征收个人所得税。
而近年来推出的税优健康险应该是跟税收挂钩最明显的保险，用税前工资代扣保险费，降低了交税工资基数，相应减少了个税。
但是，这里的减少个税只是节税而已，节税跟避税毕竟还是不一样的，商业保险并没有什么实际的避税意义。
遗产税
综合对比，遗产税毫无疑问是最能体现保险避税价值的地方。
可是这里有个前提，就是保险理赔金要缴纳遗产税，必须要先满足保险理赔金属于遗产这个条件。
前文我也跟大家说了，无特殊情况并指定了受益人的话，保险理赔金是不算遗产的，也就不存在什么所谓的遗产税。
更何况现在遗产税的相关规定还没落实，什么时候出台都不一定，大家还有机会赶在政策出台前把自己保单的受益人指定一下。
保险避债避税的功能总被说的那么美好，实际操作中就像卖家秀跟买家秀的差距一样大。
总之，大家买保险的时候还得多小心，不要听信避债避税的作用，随随便便就让保险销售给忽悠了。
