自动驾驶将颠覆传统车险经营模式
来源：北京商报 作者： 发布时间：2018年05月25日
近年来，越来越多的自动驾驶汽车科研正在进行中，并且部分无人车开始落地使用。在工信部、公安部、交通部联合印发的《智能网联汽车道路测试管理规范（试行）》于5月1日开始实施后，5月14日，腾讯在深圳获得首张自动驾驶牌照。无人车进入市场的脚步渐近的同时，与之紧密相关的车险如何承保也备受关注。蚂蚁金服副总裁、
保险事业群总裁尹铭认为，随着自动驾驶技术的应用，未来传统的车险商业模式将面临颠覆。
据了解，1月5日，国家发改委组织研究起草的《智能汽车创新发展战略》提出，到2020年，智能汽车新车占比达50%；2025年，新车基本实现智能化。《中国保险科技发展白皮书（2017）》就提到，自动驾驶汽车是人工智能在汽车领域的突破，它通过车载的传感系统对环境进行感知，模仿人类对行车路线进行规划，最终对车辆实现完全控制。
对于保险业来说，自动驾驶汽车对于车险无疑是巨大的挑战。股神巴菲特日前就表示，自动驾驶汽车将带来一次市场格局的颠覆，目前很难判断哪些公司将成为大赢家或输家，而保险公司可能面临“伤害”。
《白皮书》也披露，自动驾驶汽车的面世有望大幅减少机动车事故率，并对车险及相关保险产生极大的冲击。首先，事故率的降低使得保险保费大幅降低，这将改变现行车险的盈利模式；其次，自动驾驶汽车使得保单责任主体中汽车厂商和经销商的责任加重了，如何分割责任，如何界定事故赔付标准，汽车责任保险是否会替代机动车保险，这些问题进一步带来了保费分割和收取的问题，都需要保险公司进行进一步的调研和设计。
北京商报记者了解到，目前对于自动驾驶汽车，车险如何承保还处于探讨状态。在
产品设计方面，车险的定价机制是根据大数据的积累来判断，而目前并未有这方面的数据积累，所以自动驾驶汽车的车险产品就成为了首要难题。另外，传统的人为驾驶分为责任险和车损险，而以后没有了人为因素，责任的确定也亟待解决。
从首个为自动驾驶提供保险服务的东京海上日动火灾保险公司来看，在查明自动驾驶系统存在缺陷等情况下，如系统故障导致突然停车或车辆失控、自动驾驶车辆被黑客攻击而发生交通事故时，即使事故原因不明、司机没有责任，东京海上日动火灾保险公司都会支付保险金。同时在责任认定时，东京海上日动火灾保险公司将会先给予投保人保险金，然后再由保险公司与汽车生产商等相关方提出索赔。
虽然自动驾驶汽车仍处于测试阶段，但保险仍是不可或缺的一部分。去年12月18日，北京市交通委发布自动驾驶实际道路测试规范指导文件规定，在中国境内注册的独立法人单位，可申请自动驾驶车辆临时上路行驶。测试主体应具备赔偿能力，应购买每车不低于500万元的交通事故责任保险或提供不少于500万元的自动驾驶道路测试事故赔偿保函。
北京商报记者在采访过程中也了解到，国内BAT等互联网、科技巨头都已致力于自动驾驶汽车的研究，其中百度无人车已投入使用。依据监管部门的意见，保险公司将依据现在车险的条款框架，结合无人车自身的特点，制定新型无人车保险。正因无人车无出险数据做参考，车险定价以及责任划定成为难点。另外，目前太保正在联合多家险企对自动驾驶汽车采用共保模式。
目前来看，自动驾驶并非万无一失，作为自动驾驶汽车行业的先驱，特斯拉公司的自动驾驶汽车此前的多次事故都是在自动驾驶技术开启的情况下发生的。
北京商报记者 崔启斌 张弛
