化解风险难题：银行服务小微能否可持续

    近年来，我国中小微企业发展迅速。截至2017年末，我国中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。

　　小微企业离不开金融的支持。6月20日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署进一步缓解小微企业融资难融资贵的具体措施。

　　这也成为新金融格局下银行业的普遍共识。“我们可能还在‘灰犀牛背上狂欢’。在新兴金融科技的支持下，传统的‘二八’定律正在被颠覆，未来的金融，必将是‘得草根者得天下’。”建设银行董事长田国立上月在该行普惠金融战略启动大会上如是表示。

　　不过，相比大型企业，中小企业高企的风险也成为横亘在银行业面前的一大障碍。数据显示，2018年3月末，小微企业贷款不良率2.75%，比大型企业高出1.7个百分点。

　　央行行长易纲在本月14日的第十届陆家嘴论坛(2018)上也指出，要服务好小微企业，银行业需要坚持财务可持续，增强内在动力。那么，针对小微企业运行中所存在的风险， 银行业应该如何实现有效覆盖？如何探索服务小微的可持续模式？

　　风控成为破题关键

　　和美国、日本中小企业8年、12年的平均寿命相比，我国中小企业的平均寿命仅为3年左右。“成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过‘死亡期’之后，才能获得贷款。”易纲在论坛上这样形象地描述我国中小企业所面临的融资困境。

　　“商业银行服务小微企业动力不足的关键是小微企业风险相对较高，因此，要提升银行业服务小微企业内在动力的关键在于如何加强风险防控、完善保障体系，从根本上激励和引导银行业推进小微企业金融服务。” 交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊向《金融时报》记者表示。

　　“首先，推动建立健全小企业信用体系，完善信用信息的共享机制，提高小微企业的信用信息透明度，改善小微企业融资的信用环境。其次，督促商业银行建立独立完善的小微企业信贷评审机制，加强小微企业事前风险防控。再次，要完善小微企业不良资产核销等相关优惠政策，完善小微企业贷款风险补偿机制。”赵亚蕊进一步分析表示。

　　与此同时，商业银行应当及时更新小微风控理念，加强小微企业的风控能力。对此，赵亚蕊认为，银行业需要加强数据支撑。“数据是支撑风控能力提高的核心要素，商业银行在成立专门数据管理部门的基础上，着力打通内部数据，并积极拓展电商、运营商、公共服务等外部数据。”

　　“要运用科技手段实现小微客户分类分层分级，并在此基础上做好风险预判，提升利率定价水平。同时，通过构建智能风控系统，提高大数据评分、贷前反欺诈、贷中异常监控、贷后逾期催收等风控能力。”赵亚蕊表示。

　　产品创新助力可持续

　　“小微企业所提供报表的有效性是难以让人信服的。用传统的信贷思维去做小微业务往往寸步难行。”某银行普惠金融部人士告诉《金融时报》记者，在业务实操中，服务小微企业的关键，已经从考察客户的还款能力转移到了看客户还款意愿。

　　要有的放矢地实现对小微企业的可持续服务，还需要不断创新产品模式，对客户进行有效的筛选和管理，以实现服务小微企业风控和规模的双提升。

　　据了解，建行在5月底推出的“账户云贷”， 以收集分析小微企业及企业主相关的各类数据为依据，可以给予在建行办理结算产品的小额无贷户一定额度的信用贷款。

　　“该产品具有纯信用贷款的特点。缓解了部分小微企业因没有合格的抵质押物而无法获贷的窘境，满足了建行结算客户短时少量、频繁支取的融资需求，化解了小微企业短期内筹措资金难融资成本高的苦恼。”建行有关负责人介绍说。

　　此外，建行还推出了“抵押快贷”V2.0，为小微企业提供简易便捷的抵押贷款服务。“该产品综合小微企业及企业主提供的抵押物价值和企业经营情况等信息，进行客户精准识别和智能判断，为其提供高效、廉价、灵活、全面的金融服务。”上述负责人表示：“企业的资金需求具有周期性特点，在资金闲置期，仍需要支付高昂的成本费用，对企业造成了负担。因此，该产品创新提出，贷款期限内，支持随借随还的贷款方式，保障企业可以根据生产需要进行资金支用。”

　　发挥地方银行优势

　　上月初，建行正式宣布把服务普惠金融的“双小”战略作为与住房租赁和金融科技相并列的该行三大战略之一。

　　“由于大型商业银行具有点多面广、实力雄厚的优势，因此在服务小微企业涉及全国各地、各行各业，金融服务内容也更广泛，金融产品更加多元化。”赵亚蕊分析说：“股份制银行虽然没有大型银行的网点和资产规模优势，但是其创新性较强，小微企业的产品种类多，更加强调客户细分，产品针对性强，具有较强的品牌效应。”

　　不过，大中型银行机构并不能覆盖整个服务小微企业的市场。“总有一些大型银行下沉不到的区域，需要小型的银行机构去提供金融服务。一个良好的金融生态圈不能只有大树。”兴业研究首席经济学家鲁政委表示。

　　“要从机构侧发力，继续打造多层次的普惠金融市场。除推动大型银行组建普惠金融事业部外，还要培育发展地方银行。”在陆家嘴论坛上，银保监会普惠金融部主任李均锋如是表示。

　　“城商行和村镇银行等本土金融机构由于具有地缘优势，更了解本土企业的发展情况、信用情况以及融资需求，因此地方银行能够提供适合这类企业需求的金融服务和金融产品。”赵亚蕊表示。

　　今年初，原银监会发布了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，强调要进一步解决中西部金融服务薄弱地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足问题。村镇银行的进一步发展，也为发挥地方银行机构优势，支持当地小微企业提供了政策支持。