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| 红瓜子经营大户王贤明向信丰农商银行工作人员介绍从新疆收购的瓜子。 |
信丰位于赣州中部，自古以“饶谷多栗，人信物丰”著称，农副土特
产品众多，除脐橙外，还有红瓜子、萝卜、草菇等名优特产，并基本形成了一乡一品、一村一品的产业格局。
信丰是赣州的农业大县，信丰农商银行充分发挥“三农”
金融机构主力军作用，立足“三农”，深耕“三农”，紧紧围绕“一条主线、两个品牌、三项重点”的总体思路，紧扣乡村振兴战略，着力推动普惠金融可续持发展，谱写了一曲乡村振兴华美乐章。
一条主线 坚持服务“三农”
农商银行起源于“三农”，发展于“三农”，服务好“三农”是农商银行工作的重心。今年以来，信丰农商银行充分发挥网点遍布城乡、贴近农户的优势，不断加大对全县“三农”工作的服务力度，引导全行工作重心向“三农”倾斜，着力打好“三张牌”，全力创建农民自己的“乡土银行”品牌。
信丰农商银行积极打好“便农牌”，金融服务进村入户。该行大力构建“物理网点+自助设备+普惠金融服务站+电子银行”全天候、全覆盖的金融服务体系，充分利用网上银行、手机银行、聚合支付和“e百福”等电子渠道，结合实际为农村客户提供多渠道、多功能的支付服务。目前，该行在全县16个乡镇设立了乡村网点25个，布放了CRS机66台、ATM机19台，在全县230个行政村建立了普惠金融服务站322个，实现农民金融服务不出村，打通了金融服务的“最后一公里”。
信丰农商银行积极打好“惠农牌”，多种信贷产品丰盈万家。该行搭建了以农户小额信用
贷款+抵押贷款+“六个信贷通（财园信贷通、小微信贷通、创业信贷通、财政惠农信贷通、产业扶贫信贷通、诚商信贷通）”为主体的信贷平台，打造了一条公开透明、规范高效的支农绿色通道。邹美先是信丰县大塘埠镇下莲塘的脐橙种植户，2014年他家的脐橙树遭遇黄龙病，果园遭受重创。为重建果园，邹美先通过“财政惠农信贷通”在信丰农商银行贷款50万元，新购果苗，开辟新地。经过三年的辛勤努力，今日的邹美先果园，脐橙挂满枝头，硕果累累。邹美先告诉笔者，今年他的脐橙园产量7万公斤左右，算是丰收年了，这都要感谢农商行在他最困难的时候给他的支持和帮助。截至今年10月，信丰农商银行各项贷款余额为59.66亿元，其中涉农贷款55亿元，约占全县涉农贷款余额的37.4%。
信丰农商银行积极打好“富农牌”，精准扶贫回报社会。在县域脱贫攻坚工作中该行发挥着金融扶贫主力军作用，通过降低贷款条件、降低不良容忍率和扶贫贷款尽职免责等方式，全面推动扶贫小额贷款的发放，全力提高建档立卡贫困户的授信面。该行充分发挥金融纽带作用，积极与政府、企业、产业带头人进行沟通，牵头建立了多个“政府+银行+企业（合作社）+贫困户”的合作平台，推动贫困户生产经营、增产增收。另外，该行加强与劳动就业保障部门沟通，开展好“下岗再就业”贷款发放工作。同时，该行于2016年挂点扶贫新田镇周坑村，三年来，信丰农商银行遵照“三步走”计划，完善该村基础设施，多次送政策、送温暖、结对帮扶，积极投放扶贫贷款，展现了政治担当，践行了社会职责。截至10月，信丰农商银行累计发放扶贫小额信用贷款4415笔25679万元；发放下岗再就业贷款1006笔9608万元。
两个品牌 创新驱动谋发展
在做好“普惠金融服务站”和“外出务工人员对接”两个品牌创建工作的同时，信丰农商银行通过产品、系统、制度等方面的创新，全面驱动普惠金融的发展深度和广度。
创新产品，促进普惠金融可持续发展。近年来，信丰农商银行积极探索，不断创新，品牌产品不断升级，同时根据市场需求，积极推出新的信贷产品，走出了一条不同寻常的县域普惠金融可持续发展道路。本着贴近市场、服务农民的原则，今年信丰农商银行对普惠金融服务站点的功能进行了升级，在原有存取款功能的基础上，增加了贷款申请和资料收集功能，大大提升了农户的金融体验度和获取感。在信贷方面，该行根据信丰县的产业结构和农户实际情况，创新推出了居民贷，农村承包土地经营权抵押贷款、“红瓜子、半夏、红辣椒”联保贷、小微商户“1+N”组合贷等特色创新产品，有效解决了农村和小微企业
融资难、融资贵的问题。
创新系统，确保普惠金融服务全覆盖。信丰农商银行积极建设普惠金融大数据系统，将全县所有居民、小微企业、个体工商户全部纳入对接范围，通过与政府相关部门的沟通、协调，实现了数据无缝对接，掌握了服务对象是谁、在哪里、缺什么等核心要素，提高了工作效率，实现了全覆盖。
创新制度，加快普惠金融工作进度。信丰农商银行制定实施了“三农”、小微、扶贫贷款尽职免责办法，解决客户经理后顾之忧；创建了普惠金融标准体系，减轻了客户经理工作负担；建立了普惠金融联络员制度和价值共享机制，延伸了客户经理的获客渠道。
三项重点 全力助推乡村振兴
信丰县铁石口镇是全国最大的红瓜子加工销售集散地之一，被誉为中国“红瓜子之乡”。王贤明是铁石口镇红瓜子协会理事长，也是当地从事红瓜子生意的开拓者。“我昨天刚从新疆回来，从那里收购了一批红瓜子。”在王贤明的厂房里，堆满了红瓜子，工人们正在进行加工。近日，谈起当地的红瓜子产业发展历程，王贤明介绍说，铁石口镇的红瓜子市场开始于上世纪80年代，最早主要销售、加工铁石口本地红瓜子，产量和市场皆有限。1999年，为进一步开拓市场，王贤明以及铁石口其他十几位红瓜子经销商第一次向信丰农商银行申请了红瓜子贷款10万元，同年也第一次走出信丰，远赴新疆收购红瓜子。
在接下来的20年里，铁石口越来越多的人从事红瓜子生意，越来越多的商户向信丰农商银行申请了红瓜子贷款。2008年，为适应市场，解决红瓜子商户抵押不足、贷款金额偏低的问题，信丰农商银行创新推出了“红瓜子联保贷款”来满足商户们的资金需求。2018年，信丰农商银行为200多户红瓜子商户发放贷款1.2亿元，单户最高贷款金额200万元。二十年来，信丰农商银行累计为铁石口镇红瓜子商户发放各类贷款15亿元。
红瓜子产业20年发展历史，见证了信丰农商银行与铁石口红瓜子市场风雨同舟的真情，不过这只是信丰农商银行在农业产业对接、振兴乡村重点工作之一。为进一步推进乡村产业发展，唤醒农村沉睡资产，增加农民收入，信丰农商银行还从农村承包土地经营权抵押贷款和精准扶贫重点工作入手，全力助推乡村兴战略。
产业兴旺是乡村振兴的重点。长期以来，信丰农商银行一直致力于推动辖内乡村产业发展，将该县大阿镇的“半夏、红辣椒”等一批拳头产品推向了全国，有力地助推了当地农业产业化发展。2018年，该行主动与信丰县委、县政府对接，达成了“安西脐橙小镇”“大塘蔬菜基地”和各乡镇特色旅游建设等一系列共建意向，该行今年计划至少发放2.5亿元贷款用于支持辖内乡村产业发展。
实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题。自2016年发放了信丰县第一笔农村土地承包经营权抵押贷款以来，信丰农商银行就一直在探索如何更好地将这项利国惠民的政策进一步利用好。“农伯乐蔬菜产业扶贫服务中心”位于信丰县古陂镇，是一家由当地致富带头人组织吸收14户建档立卡贫困户入股成立的专门针对当地农户的专业蔬菜合作社。该中心为合作社社员和当地农户提供蔬菜种子、肥料和技术指导等服务，并按照市场价统一收购、销售蔬菜。经过几年的发展，该中心已逐步成为了带动该镇贫困户脱贫致富的服务平台。农伯乐合作社负责人赖焕华告诉笔者：“中心能取得今天的成绩，离不开信丰农商银行古陂支行的大力支持，没有他们的20万元农村承包土地经营权抵押贷款，中心前期就会被资金垫付压垮；没有他们的‘产业扶贫信贷通’140万元贷款，14户建档立卡贫困户就没有资金入股，合作社就不可能被打造成扶贫产业中心。”
生活富裕是乡村振兴的根本。为切实履行金融扶贫职责，力促全面建成小康社会宏伟目标的实现，信丰农商银行持续发力精准扶贫工作。2018年，该行继续秉持“履行社会责任，服务三农市场，加快农民致富”的原则，积极探索金融扶贫的新路子、新方法、新手段。经过近两年的实践，在各级党政机关和相关企业的通力协作下，该行的扶贫小额贷款已逐步形成了“政府+企业+贫困户”、“企业合作社+贫困户”和贫困户三种放贷模式，基本满足了各类贫困户的信贷需求。
（廖紫欢 曾海 刘云）
