盘和林：消费金融仍存乱象 不规范消费贷还有不少
来源：经济日报 作者： 发布时间：2018年12月11日
盘和林
数据显示，自2015年以来，消费对我国
经济增长的贡献率已经连续三年保持在50%左右，2018年上半年，最终消费支出对GDP增长的贡献甚至达到了78%，同比上升14%。
在如此高的消费需求下，消费
金融得到了更好发展。所谓消费金融，是指一种为满足居民对最终
产品和服务消费需求而提供
贷款的现代金融服务方式。比如，信用卡这种最为人们熟知的消费形式就是其中一种。央行的信贷数据显示，自2015年以来，消费贷款已经成为居民贷款增加的主要原因之一，已由2015年1月份的15.7亿元增长到2018年5月份的33.9亿元。消费金融正在快速发展，并蕴涵着巨大的经济价值。
一方面，既然消费金融是为了满足消费需求而产生的金融服务方式，那么它自然对消费有着强力的拉升作用，能够有效刺激消费需求。在过去很长一段时间里，投资和出口是拉动经济增长的主要力量，受各种因素影响，如今消费已连续数年对经济增长贡献率超过50%。不过，相较于发达国家动辄70%的贡献率，我们仍然存在着较大差距。换个角度来看，这也说明我国的消费仍然存在很大提升空间。消费金融的出现，不仅丰富了消费选择、拓宽了消费渠道，而且还可刺激消费，达到拉动经济增长的目的。
另一方面，消费金融发展有助于推动我国消费升级。截至2016年，我国人均GDP已经突破8000美元这一公认的消费升级窗口，居民财富有了一定的积累，GDP增速也逐渐放缓。实际上，我国当前的趋势与上世纪80年代经历消费升级的日本极其相似，只不过目前我国还暂时处于消费升级的初期。想要完成消费升级，绝对不能忽视消费金融所起的重要作用。
近些年，互联网消费金融的兴起，极大地推动了我国居民消费升级。首先，相比申请门槛高、手续复杂、放贷慢的
银行贷款，以蚂蚁花呗为代表的互联网消费金融为消费者提供了更加便捷高效的渠道；其次，消费金融的出现，令“超前消费”变为现实，即便当期收入不能覆盖所购买的商品，也能通过预支形式获得商品，提高生活品质。当然，互联网消费金融的好处不仅是消费者在享受，商家也是受益者，无论线上还是线下场景，不少商家已经把花呗当成了付款方式之一，这为其提升销量、提高销售额起到了关键作用。
当然，我国消费金融还存在不少乱象，不规范的企业和无场景的消费贷还有不少，监管者也应及时精准识别其中的风险，严厉监管、去伪存真，让消费金融服务更加健康发展，促进实体经济转型提升，更好满足人民日益增长的美好生活需要。
