产品模式创新助力：银行服务小微 努力实现“三不”

　　“我们要通过创新服务模式和产品，来支持小微企业发展。”建行行长王祖继在该行年中业绩发布会上的这番表示，已经成为银行业的共识。

　　作为当前银行业在服务小微实践中的重要手段，产品与模式的创新，从前端的获客，到中端的金融服务，再到后端的风控，赋能银行业服务该领域的各个环节，有效化解小微企业融资难、融资贵的难题。

　　识别小微客户“不犯难”

　　贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的创新、80%的就业的小微企业，同时也占据了90%的企业数量。星罗棋布的小微企业让银行难以对其金融需求进行有效识别。同时， 繁琐的获客流程，也削弱了银行业为小微企业提供服务的动力。

　　不过，在产品模式创新的助力下，银行业 “芝麻西瓜一起捡”，变得越来越强。日前，在“2018中国银行业发展论坛”上，建行副行长章更生透露，通过大数据挖掘，该行创新推出的“小微快贷”产品目前已累计为34.3万户小微企业提供了3700多亿元贷款。

　　“要充分利用大数据破解信息不对称的难题，通过收集分析海量的交易支付、融资结算、社会行为等多方面数据，更加直观地为客户画像，有效甄别目标客户。” 章更生表示。

　　在获客方面，建行湖北分行创新搭建多类平台模式。“首先，我行依托工商信息登记平台，在同业率先开展无偿代办工商注册登记服务，紧抓客户源头。其次，我行依托银税互动平台，将优质纳税户名单与我行小额无贷户名单匹配。同时，我行依托省科技厅平台，定向支持科技型小微企业成果转化，为全省高新技术初创小微企业提供专项融资服务。在这个基础上，我们共同创新科技验收贷产品，为科技计划项目研发和科技成果转化提供专属产品支持。目前，首笔300万元贷款已发放，储备客户近10户。”该行有关负责人对《金融时报》记者表示。

　　此外，该行依托核心客户平台，梳理上下游供应链融资情况，筛选出有价值的上下游营销目标库。“如以中建三局第三建设工程有限责任公司为核心，以‘e点通’为抓手，通过打通上下游的营销方式，带来存款新增1亿元，新增对公结算账户50余户，新增结算量超2亿元，发放小企业贷款约2亿元。”上述负责人介绍说。

　　而中行则在全球首创“中银全球中小企业跨境撮合服务”，为全球中小企业搭建互联互通的平台，帮助境内中小企业融入全球资金链、价值链、产业链。“截至目前，中行已在全球举办47场跨境撮合对接会，吸引来自五大洲80个国家和地区的两万余家中外企业参加，行业涉及高端制造、环保、信息科技、教育、医疗、现代农业、生物医药、新能源、旅游服务，帮助企业成功实现贸易、投资、技术引进等一系列商务合作。”中行有关负责人说。

　　提升服务能力“不含糊”

　　“以前，我总是要去国税、地税打印近几年纳税信息，提供给银行，通过审批，才能获得授信金额。”一位在建行申请了“云税贷”的客户表示，“现在不一样啦，我在网上申请了建行的‘云税贷’，不需要任何材料，在网上点击一下，税务信息就自动提交到了建行，没多长时间，贷款就到账啦。”

　　“通过‘云税贷’产品，小微企业主可通过建行线上渠道，在线提交纳税数据授权，最高可获得200万元的信用贷款，有效解决了融资难、融资贵的难题。同时，该产品可通过建行网银全天24小时随时支用和归还，在授信额度内循环使用，大大减轻了企业的财务成本。”建行有关负责人说。

　　而在服务科技型小微企业方面，中行创新推出科技企业“中关村模式”，承认核心技术及专利权的资本属性，引入科技专家联合评审，开发独立的授信审批流程和模式，实现从业务营销、授信审批、风险管理各个环节的模式创新，解决了一批拥有核心技术、市场前景好的中小科技企业的融资难问题。

　　截至目前，该行已在上海张江、广东珠江、湖北东湖、江苏苏州、天津滨海等地复制推广“中关村模式”，相关企业信贷余额接近130亿元，授信客户超过1000户。

　　农行则在近日的深化小微金融服务工作推进会上表示，要抓紧解决业务模式不新的问题，着力创新线上经营模式,加快发展供应链融资模式,优化完善线下作业模式。要抓紧解决产品竞争力不强的问题，做实做活小微金融产品创新机制，进一步完善小微金融特色产品体系，抓好小微金融产品的营销推广。

　　城商行也通过产品模式创新来提升服务小微能力。例如，北京银行探索小微企业网络融资新模式，推出“永续贷”“农旅贷”等特色产品。杭州银行则着力打造“云抵贷”“税金贷”拳头产品，线上线下轮动，业务发展稳健。

　　值得一提的是，兴业银行、华夏银行、招商银行、嘉兴银行以及南京银行等推出的无还本续贷产品，通过改变贷款还款方式，让小微企业在贷款到期后，不需要归还本金，只需要银行审核后对其续贷，有效缓解了其续贷难题，降低了运营成本。

　　优化风控体系“不放松”

　　“小微企业抗风险能力较弱，注册信息、税费信息等相对分散，同时缺少有效的抵质押物，银行为其提供金融服务的风险识别成本较高。”建行普惠金融事业部有关负责人对《金融时报》记者表示，通过金融科技赋能的模式和产品创新，该行实行数据化穿透管理、工具化风险管控以及全流程系统机控，进一步提升了风险管控的有效性，新发放的小微企业贷款质量优良。

　　而在具体的实践中，建行的创新层出不穷。例如，建行四川分行针对小企业客户数量多、调查难度大的特点，创新研发大数据风险监测工具“巡山雷达系统”，实现客户“一键体检”功能。

　　“该系统能够广泛搜集、清洗、分析全网各类有价值信息，与我行预设的监控规则进行比对，自动产生风险预警信号，实现智能反欺诈和前置拦网，并通过‘小企业助手’实现精准的过程督导，‘预报小信号，不留大隐患’。”建行四川分行有关负责人介绍说， 由于“巡山雷达系统”采用探针-指标-规则-模型-流程五层架构设计，具备灵活性高、扩展性强的突出特点，能够在为小微企业服务的过程中，提供坚实风控保障。

　　此外，民生银行持续整合征信、工商、税务、支付结算等数据信息，搭建基于大数据技术和人工智能的反欺诈模型、授信决策引擎、监测预警模型等，并加大人脸识别、线上身份识别与远程面签等科技应用，持续打造信贷工厂集中审批、IPAD移动作业平台等。