保险业正在让越来越多的人看得起“大病”

　　近日，国务院总理李克强就电影《我不是药神》引发舆论热议作出批示，要求有关部门加快落实抗癌药降价保供等相关措施。

　　在这部收获了极佳口碑和无数观众眼泪的电影之中，面对高价的药品，生命倒在了“穷病”的面前……而在电影之外，是在国家大力改革之下，正在逐步让更多人能吃得起药、看得起病；甚至吃得起贵药、看得起大病。

　　截至2017年年底，我国基本医疗保险参保人数超过13.5亿人；城乡居民基本医疗保险人均财政补助标准提高到450元；跨省异地就医定点医疗机构数量增加到9487家，目前，基本医疗保险正在向“全国漫游”迈进。

　　基本医保全覆盖 险企积极参与经办

　　在基本医疗保险实现全覆盖的同时，服务与经营水平也不断提高，其背后是保险业不遗余力的支持。

　　比如，太平洋保险自2011年开始在浙江衢州龙游县、常山县以“第三方管理模式”为切入点，在浙江省内探索新农合管理服务的新举措，建立近百人的医保项目服务团队，涉及该市城乡居民基本医疗经办、大病保险承办、工伤调查服务、智慧社保平台、远程会诊平台经办等，将结报时效由原来的1个月缩短至10天以内。目前，衢州已经实现办理基本医疗保险和商业保险“最多跑一次”，为居民提供了极大的方便。

　　又如，中国人寿包括驻院代表等在内的专职服务团队已经达到6000多人，遍及大病保险和基本医保经办业务开展地区。这支团队通过健康义诊、免费发放药品、健康知识讲座、送赔款等多种形式，帮助参保人了解和享受各项惠民政策。同时，依托其“神经末梢”般的农村网点，为广大参合农民提供大病保险理赔咨询、受理理赔报案、就诊就医援助等爱心服务，真正实现保险服务的“零距离”和“无缝隙”，让很多身在异地举目无亲的患者瞬间感受到了温暖。

　　据记者了解，今年医改的“重头戏”之一，是在付费方式上的改革，2018年伊始，广西、湖南、海南、宁夏、河南等多地先后发布按病种收付费工作的通知。从国家政策到地方试点，按病种付费试点范围正逐步扩大。

　　8月1日，铜川市医疗保险按病种分值结算系统将正式上线，而为其提供支持的是泰康保险集团。据铜川市相关负责人介绍，自去年10月份，泰康保险集团利用循证医学、精算分析、软件开发优势平台介入、定点医疗机构直接参与等方式，对该市医疗费用、基金收支等数据进行统计分析，最终确定100个单病种按病种分值付费。与此同时，保险公司协同医保管理系统服务商和医院HIS系统厂商，实现了医疗保险支付新方式。“这将为2019年全面推开按病种分值结算医疗费打下坚实的基础。”上述负责人表示。

　　大病保险受赞誉 险企为财政减负

　　在基本医保普惠的基础上，我国建立了城乡居民大病保险制度，覆盖10.5亿人，大病患者合规医疗费用报销比例平均提高12个百分点左右。

　　2018年，大病保险连续第六年被写入《政府工作报告》。《政府工作报告》起草组负责人、国务院研究室主任黄守宏表示：“大病保险制度，是一项具有中国特色的开创性制度。委托商业保险机构为大病患者提供大病保障，实际上是政府购买公共服务，把政府和商业机构市场化运作有机结合在一起，为大病患者提供卓有成效的保障。”

　　在这项备受赞誉的制度背后，保险业充分发挥了自身在精算技术、专业服务和风险管理等方面的优势，积极承办大病保险，放大保障效应，减轻政府财政负担，提高基本医保制度运行效率。可以说，保险公司是大病保险这项用“中国式”智慧解决医改这个世界性难题的重要承担者。

　　据记者了解，保险公司已承保了全国90%以上的大病保险，服务覆盖全国31个省（区、市）的10.6亿人（0.5亿为城镇职工）。

　　中国人寿不久前发布的《健康保险扶贫白皮书》显示，自2012年大病保险制度施行，截至2017年年底，该公司31个省级分公司开展了260多个大病保险项目，覆盖4.2亿城乡居民，累计为近700多万人、1700多万人次支付赔款400多亿元，有效缓解了低收入人群因病致贫、因病返贫的境况。

　　在积极提高医疗保险赔付水平的同时，中国人寿通过联合办公、驻院代表、信息系统监控、加强异地核查等方式介入医疗过程，开展“事中+事后”“本地+异地”“系统+复核”“基本+大病”的全方位医疗费用管控，探索遏制虚假就医和大处方。仅在2017年，通过对异地就医的案件核查，发现不合理医疗案件1300多件，扣除不合理医疗费用6700多万元；通过稽核实际扣除或追回不合规医疗费用3000多万元……使百姓的看病钱真正用到刀刃上，让真正患大病的贫困人群敢看病、看得起病。

　　让“大病有所医” 需要商业保险助力

　　随着医保制度渐趋完善，“看病难”问题得到了极大的缓解，但我国毕竟是人口大国，不但有3000万贫困人口需要政策阳光的照拂，也有许多迈入小康门槛的家庭，面对大病同样不堪一击，“大病有所医”依旧是待解难题。

　　有关专家指出，打败大病带来的外延损害，仍是一块难啃的“硬骨头”。现有的各类基本医疗保险，从筹款的源头和力度，决定了其只能充当基本医疗保险的作用，不可能也不应该将保障的温暖送到方方面面。而大病之所以大，就是因为治疗复杂而昂贵，这就跳出了基本保障的范畴。

　　因此，除了政策层面的对症施治，还需动用更多的社会资源，共同搭建抵御大病损害的坚实城墙。而商业保险，就是众多社会资源中的关键。

　　银保监会最新数据显示，今年前5个月，人身险公司累计新增保险金额493万亿元。近500万亿元的风险保障，无疑是实现“大病有所医”的坚强后盾之一，当然，这还远远不够。

　　近日，北京保险行业协会公布“2017年度北京十大典型赔案”，每个理赔案例都生动地诠释了人们面对疾病无望之时，保险带来的安慰。比如，年近50岁的张女士于2016年8月投保了新华人寿的定期防癌疾病保险和重大疾病保险，年缴保费1.8万元。2017年9月，张女士被北京肿瘤医院诊断为高级别肉瘤。保险公司核实病情后，在短短一周内便向张女士支付了重疾理赔金30万元、疾病确诊金20万元、化疗保险金8万元、住院津贴保险金6000元，合计支付58.6万元。

　　对于这一案例，保险专家评价说：“50岁后是疾病的高发年龄段，同时，意外事故的发生率也较高。此年龄段的消费者在购买保险时，往往会因为保险费率高而迟疑或放弃投保。张女士的案例告诉我们，保险就是风险转稼，当下就是最好的时间，为自己转嫁风险补充保障绝对是明智的选择。”

　　接下来，随着我国基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、慈善救助、补充医疗保险和商业健康保险在更广范围实现紧密衔接，多元化、多层次全民医保体系将让百姓面对大病更有底气、更有力量。