我国探索巨灾保险创新正疾步前行

　　策划人手记

　　今年入汛以来，我国多地发生的特大暴雨、超警洪水、洪涝、台风等灾害对当地经济和人身财产安全造成了巨大危害，损失严重。作为风险管理的重要手段，保险业参与巨灾风险管理对于丰富我国灾害损失补偿渠道、健全灾害救助体系、提高巨灾保障水平、增强风险管理能力、平滑灾害引起的政府财政波动具有重要意义。随着近年来保险业在巨灾保险创新模式方面的不断探索和推进，多地试点地区都推出了各具特色的创新成果，为当地受灾群众和农户带去了福音。

　　7月以来，我国多地发生特大暴雨、超警洪水、洪涝、台风等灾害，造成了全国多地道路中断、农房倒塌、农作物损毁、人员伤亡。尤其是7月11日，在我国福建、浙江等地登陆的“玛莉亚”台风所到之处满目疮痍，暴雨引发洪灾肆虐着农田和村庄。据国家防汛总指挥部披露，截至7月18日，我国已有27个省（区、市）遭受洪涝灾害，造成2053万人、1759千公顷农作物受灾，因灾死亡54人、失踪8人，倒塌房屋2.3万间，直接经济损失约516亿元。

　　我国是自然灾害频发的国家，曾经发生的2008年“5·12”汶川地震、2010年“4·14”青海玉树地震、2014年“威马逊”超强台风以及2017年“7·21”北京特大暴雨等重大灾害，至今仍历历在目，令人心有余悸。

　　天灾往往与人祸相伴，而风险与损失也往往相生并存。汶川地震所造成的破坏力和经济损失是惊人的，也更加表明我国保险高度缺位于社会经济治理。这十年来，从地方试点到顶层设计，我国保险业在丰富灾害损失补偿渠道、健全灾害救助体系、提高巨灾保障水平、增强风险管理能力等方面扮演越来越重要的角色，逐渐为社会撑起一把巨灾“保护伞”。特别是近年来多地试点工作的稳步推进，各具特色的创新模式正在开花结果，为当地受灾群众和农户带去福音。

　　公共巨灾保险试点疾步前行

　　今年6月29日凌晨4点，住在宁波象山爵溪街道玉泉社区的一户人家因暴雨遭雷击起火，万般无奈之下，一家三口从窗户跳下逃生，但不幸全受重伤并被急送医院救治，而面临的是高达百万元的巨额医疗费。

　　事故发生后，宁波市民政局与人保财险宁波市分公司经核实并会商，认为符合巨灾保险启动条件，决定对该家庭给予巨灾保险理赔。7月17日，人保财险宁波市分公司根据宁波市公共巨灾保险人身伤亡伤残等级赔偿标准，向这一户受灾人家预付了巨灾保险理赔款28万元。后期保险公司将根据这一家人的伤情变化情况，进一步支付相应的人身伤亡抚恤费用。

　　作为全国首批巨灾保险试点城市之一，宁波于2014年11月试点公共巨灾保险制度。试点三年来，宁波先后经历了“灿鸿”“杜鹃”“莫兰蒂”等台风灾害，累计向16.8万户（次）居民家庭支付救助赔款9521万元。第三方评估机构绩效评估结果显示，83.7%的受灾群众对公共巨灾保险实施效果感到满意。据统计，宁波市政府首年出资3800万元向保险机构购买了总保额6亿元的自然灾害险，2016年和2017年每年保费增加到5700万元，总保额增加到7亿元，其中，6亿元为自然灾害险，1亿元为公共安全险。

　　2018年1月1日起，宁波进入正式实施阶段。根据新一轮公共巨灾保险实施方案，自然灾害保险和公共安全保险的人身伤亡抚恤赔付金额为20万元，比试点方案增加了一倍。其中，住房进水赔付标准，增加了住房进水水位超过150公分每户赔付3000元的标准。同时，把每户年度累计赔付最高2000元提高到3000元。宁波市民政局负责人表示，公共巨灾保险已起到了很好的风险“缓冲垫”和社会“稳定器”作用。

　　灾害保险机制创新受惠于民

　　7月11日登陆的台风“玛莉亚”对福建、浙江等地造成了巨大影响。但当地保险业在这场超强台风的惊涛骇浪中同心协力、迎难而上，中国人寿、平安产险、中华联合、中国太保、太平洋产险等公司接到报案后急速出动应急救援队伍，现场查勘、定损、理赔一气呵成，发挥出保险业独特的保障功能和作用。

　　受台风影响，温州市平阳、苍南两个沿海县水利设施受损，损坏堤防5处2885米，预估损失在200万元左右。7月14日，在接到苍南县受损报案32小时内，温州市首笔堤防保险预付赔款32.179万元拨付到位。随后在7月19日，平阳三处堤防保险理赔金也已到位，修复资金的快速到位，加速推动了温州市水毁水利基础设施灾后修复工作。

　　据记者了解，今年3月，温州市在全省率先创新建立堤防灾害保险机制。由市水利局与人保财险温州市分公司、国寿财险温州中心支公司三方共同签订合同，以906万元保费为全市1234公里堤防集体“上保险”。通过引入保险机制，改变了温州以往水毁工程修复完全依靠固定预算资金的状况，由此借可预算安排的固定保险费支出，分担和转移政府风险。

　　“目前，在启动损毁海塘应急修复外，正在计划提升安峰海塘防洪标准进行建设。”据苍南县防汛办相关负责人介绍，安峰海塘始建于上世纪八十年代，现为5年一遇标准，根据恢复原貌标准所需修复资金较大，其中占比最大的为黏土回填工程。人保财险温州市分公司苍南子公司负责人表示，将根据实事求是原则，结合保险条目内容和走访测量，尽快进行定损理赔。

　　相互保险助会员与灾害赛跑

　　7月6日晚21时36分，宁波慈溪市龙山农村保险互助联社与众惠相互联动服务微信群里，发出了一连串村民家里被雨水淹没、街道汹涌的浊水奔流、逐渐淹没的汽车、村巷中高处的积水向低处倾泻而下的视频……随后，也按下了互助联社和众惠相互保险快速响应救灾理赔的启动按钮。

　　众惠相互作为互助联社深化农村相互保险试点工作的战略合作伙伴，在接到明确、具体的需求后，董事长、总经理亲自指挥，快速成立专项服务小组，连夜调研受灾数据及潜在风险，快速派驻一支由副总经理带队的小组赴当地支援。这一切，都在不到24小时内完成，包括当地互助联社、村委书记第一时间登门慰问和众惠相互快速的支援响应。

　　互助联社孙社长表示：“在慈溪，相互保险就是要为会员提供超出预期的服务，相互保险就是每一位会员身边的隐形朋友，平时不骚扰你，但在风险发生后，你的朋友会知道，甚至不需要你报案，会主动上门提供包括理赔在内的各项服务。”

　　据了解，众惠相互派驻慈溪的专项小组将针对此次暴雨和台风灾害，协助互助联社量身定制理赔指引、防灾防损方案等，提升理赔效率以及最大程度降低超强台风“玛莉亚”造成的损失。